贷款 贷款攻略 贷款防骗 校园贷不是一个好业务? 从信贷本质来看校园贷!
校园贷不是一个好业务? 从信贷本质来看校园贷!

据媒体报道,分期乐最近宣布升级为乐信集团。集团旗下包括由校园分期品牌转型为年轻人消费金融品牌的分期乐、针对普惠人群的消费金融品牌提钱乐、针对互联网理财人群的子品牌桔子理财,以及资产管理开放平台鼎盛资产。更早些时候,则是趣分期更名为“趣店”集团,并公开对外宣称放弃校园金融业务。至此,开创校园分期的两大龙头,都退出或者弱化了校园分期业务。

从2014年开始兴起的校园分期业务,曾被认为是信用卡退出大学生市场后一个巨大蓝海市场的创新服务。但在快速发展2年后,就不断出现大学生骗贷、或借贷后无力还贷跳楼的事件,监管政策随之收紧,银监会提出对校园贷整治要“停、移、整、教、引”,上海、重庆、深圳、广州等多地也通过互联网协会发文要求对校园贷进行规范整治。从创业蓝海到各大校园分期平台纷纷转型,究竟是一时的舆论、政策风险还是业务模式本身存在缺陷?

校园分期业务模式看起来挺美。在趣分期、分期乐进入市场前,这是一个庞大、空白的市场,每年几百万新入学的大学生,没有金融机构能为他们的金融消费需求提供服务。而随着居民整体生活水平的提升和物质条件丰富,大学生的消费能力和消费需求都很旺盛,但又处于经济不独立的阶段。其次,从成本收益的角度看,分期业务因为单笔额度小,决定了用户对其价格不敏感,可以收很高利息(提高10%的利率可能只是多一两百元的利息费用,对单个用户影响不大,但上规模后则很可观),但大学生人群又很集中,可以批量开发业务,推广成本、渠道成本低。最后,从风控的角度,碰到问题可以找家长,不怕坏账催不回来,风险很低。知乎上有人总结了做大学生群体生意的特点:“人傻,钱多,好推广,欲望大,好收拾。”高收益、低风险,无怪乎那么多机构一头扎进校园分期业务里。

但真的是高收益、低风险吗?一笔信贷业务能不能做,本质来看主要衡量两个因素:还款意愿和还款能力。还款意愿一般根据过往信用历史评估,其逻辑是,过往有贷款记录又还款情况良好的,可以初步推断这个人信用比较良好,在没太变化的前提下,违约概率较低。大学生群体基本没有信用历史,无法从征信情况评估信用情况。但从曾经助学贷款的坏账率很高可以看出,大学生群体不懂得珍惜自己信用的情况很普遍。于是校园分期业务在设计过程中只能采取各种手段增加大学生的违约成本,通过加大违约成本提高还款意愿,比如从同学、大学辅导员、父母等关系链入手进行电话催收,乃至于发展到裸照这种极端手段。还款能力方面,大学生群体的收入主要来源于父母的生活费。但校园分期的授信,并没有考虑根据不同学生的生活费水平、实际支出和其他负债情况进行区分,而是依据信息完善程度给予一个初始额度,再根据消费和还款情况进行提升。这背后其实已经假定了父母会替大学生还债,而小额的消费对于正常成年人来说问题不大。但这个假定有两个问题,一个是逆选择的问题,家境富裕的大学生往往生活费充足,不需要通过校园分期进行提前收费,而需要校园分期的学生往往家境并不富裕;另外一个是多头借贷的问题,当学生控制不住欲望多处举债时,其负债的压力不但会压垮学生也可能远超父母能承担的范围,而在目前各大平台征信数据未打通的情况下,多头借贷的情况没有风控手段能控制。

所以从信贷产品的设计原理来看,校园分期业务无法通过有效的风控手段筛选出符合要求的借款人,给予合适的授信额度。最后只能通过催收手段弥补前端客户准入审核不足的方式,这样必然导致风险某一时间段的集中爆发、暴力催收和行业负面的舆论。还有在业务发展过程中,采取校园代理、中介等推广方式又进一步助推了欺诈的盛行。马云最近在阿里云栖大会演讲上说,”让每一个人只要你用到钱、你想要钱都能得到钱,你得到的是足够的钱而不是很多的钱,也不是永远得不到钱。”一个好的金融产品,应该是让“合适”的人拿到“合适”的钱。反之,让不合适的人拿到更多的钱,可以称之为“坏”的金融产品。因为让人通过金融杠杆掌握超过其能力的钱,总是导致灾难,去年的股市配资如是,今年上半年首付贷如是,最近借贷宝爆出来的裸条、赚利差模式如是。

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