贷款 贷款攻略 省钱技巧 公积金还房贷“年冲”还是“月冲”?到底哪种方式更好?
公积金还房贷“年冲”还是“月冲”?到底哪种方式更好?

“终于搞定房子了。”经历了多番房东跳价,上海的许女士终于在房产新政出台前买下了新房。

不过,在公积金冲还贷的问题上,她与先生的想法有些分歧。“我比较偏向细水长流,想用公积金月冲的方式来还贷,而我先生则是考虑到尽可能减轻还贷压力,想用年冲来节省利息。到底哪种方式比较好呢?”

“月冲”可缓解月供压力

我们知道,公积金账户上的钱不仅能作为购房的首付款,而且买房之后,每月缴纳的公积金还能冲还贷款,以减轻购房者还贷压力。不过,在“月冲”、“年冲”这两种常见的冲还贷方式上,很多购房者有所纠结。事实上,两者也的确各有优势,如何选择,关键还要看房贷者本身现金流等情况。

所谓“月冲”,就是银行逐月在公积金账户上把资金支取出来,用来支付住房贷款的本息。对绝大多数购房者来说,其能够申请到的最大公积金贷款额通常不足以覆盖全部房贷,而每月公积金的缴存数一般也小于月还款额,因此,常常要用“公积金+商业贷款”的组合方式申请房贷,并用“月冲”来减轻还款压力。

比如许女士和先生的公积金贷款额有100万元,另外商业贷款有150万元,而两人公积金账户每月的进账金额为3500元,那么这部分资金将首先用于冲抵公积金贷款的每月本息,如有富余部分,再用来冲抵商业贷款部分。

如此一来,他们每月的还款金额就能减少3500元,这笔增加的现金流能实实在在用来贴补家用,而这想必也是许女士的初衷。

“年冲”能省利息

再来看看先生的年冲计划。

所谓的“年冲”,就是用公积金账户中的余额来一次性抵扣贷款本金。根据规定,“年冲”资金将优先偿还公积金贷款本金。

“年冲”的好处在于,你可以一下子大大降低公积金贷款的剩余额度,来节省公积金贷款利息,这一点想必是很多人所看重的。

不过,需要考虑到的是,公积金贷款的成本相比商业贷款来说是更低的,而多数人公积金“年冲”,并不能大幅减轻商业贷款的压力。

而且,“年冲”的话需要将资金累积一年,而公积金存款的利率是较低的,这一年当中你的公积金只是享受了较低的存款利息,从货币时间价值的角度来考虑并不合算。

手续方面,如果原本签订的是“月冲”协议,想要更换为“年冲”,需要原协议满一年,向有关部门提交申请即可。

按需选择冲还贷方式

实际上,在我们购房时,对于每月的还款金额已经有一个预估和衡量,通常情况下,不至于到负担不起或是非常吃力的地步。因此,一般建议大家采用“月冲”的方式来冲抵贷款,这样既享受了低息贷款,同时每月的还款压力也能有所减轻,闲余的资金可以更好地为家庭生活服务,也可以适当做投资。。

当然,如果遇上退休或是收入突然降低等情况,也可以考虑公积金年冲,这样随着本金的一次性冲抵,月供负担也将大幅减少。

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