贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 工商银行收紧房贷预示危机?房贷荒或将到来
工商银行收紧房贷预示危机?房贷荒或将到来

  “工商银行个人商用房贷款首付比例由过去的50%调整到70%,商住两用住房的首付由45%调整到50%”,“最新首套房贷数据显示,全国35主要城市,利率环比下降的仅有13城,保持不变的增加为16城,利率环比上升的有6城”,“某股份制银行内部会议下达了房贷口子开始收紧的指示,未来规模会大幅调低,利率也会有变化”……近期关于房贷收紧的消息此起彼伏,种种迹象表明,商业银行房贷收紧将是大概率事件。

  按理说,目前楼市发展正为火爆,而且又是在国家大力去库存的背景下,银行不应该做出收紧房贷的决策,那么究竟是面对房地产市场不确定的金融风险使得银行“敬而远之”?还是银行额度不“富裕”导致房贷上的“力不从心”?

  
为何“火爆期”遭遇“房贷荒”

  通常情况下,大部分人都会觉得,银行的信贷额度是“年初松、年底紧”,但目前的情况是,楼市的火爆自春节之后持续至今,其背后推动因素显然已经发生变化,也不禁让人们对“房贷荒”会否成为常态产生担忧。

  一方面,放款的速度抵不上需求的增长。在春节之后,各地房地产市场持续火爆,积压了很多排队的贷款购房者。诸如一线城市及重点的二线城市,现在申请房贷至少要等一两个月,而且几乎所有的银行都存在额度紧、放款慢的情况。

  另一方面,有关楼市拐点的论断近来也不绝于耳。尽管统计局数据显示全国房价仍在普涨,各地土地市场仍在升温,但对于后市将如何发展,业内也是众说纷纭。

  事实上,广泛的三四线城市房屋库存依旧不断走高,楼市面临的风险在加大,银行收紧房贷很可能是已经在对未来的下跌做准备。

  
没钱贷还是不愿贷

  众所周知,现在银行遇到一个非常大的问题,就是吸收存款的能力下降,因为存款利率太低,现在大家都不愿意把钱存在银行,而更多地去投资理财产品、股票、信托等。银行必须付出更高的成本来吸收存款,因此造成银行资金成本的上升,对于贷款的运用也就更加谨慎了。

  除资金成本对于银行产生的压力外,房贷业务相对于其他银行贷款业务来说利润较低,给银行本身带来的收益也比较有限,这也是导致银行主观并不青睐房贷业务的重要原因之一。

  简单来算一笔账,假设银行有100万元,如果贷给个人客户买房,即便是二套房贷,也只能是基准利率上浮10%。如果是个人首套房贷款,还需在利率上给客户一定折扣。而一般住房贷款的还款周期都达20—30年之久,资金很难迅速返还给银行。

  另一方面,银行贷款额度是有限制的,不同贷款业务也有额度限制,面对上半年的火爆楼市,一些银行上半年用掉了大部分住房贷款额度,到下半年自然额度紧张,无钱可放。

  再者,即便是银行不会因为额度紧张而收紧房贷,也会相应的提高房贷申请资格的标准,延长审批房贷时间,用以缓解房贷紧张的局面。

  
金融系统风险隐现

  面对如今快速上涨的房价,引起银行对于风险的担忧也属于正常,毕竟,房价上涨银行也有放贷冲动,但是面对火爆的市场,一些投资客或企业通过其他方式从银行贷款曲线入市,比如大额信用贷、消费贷以及企业的经营贷,这就引发出潜藏的风险。

  此外,过去一年住房信贷发放增长迅猛,银行投入房地产的资金占比又较大,如果未来楼市向不利层面发展,对于银行来说,除了按揭贷款,房地产商的贷款、产业链中其他企业的贷款也会受到影响。

  更为重要的一点是,对于银行来讲,由于2015年下半年以来的房贷资产均为房价处于高位时的资产,当房价开始下降,去年下半年以来的房贷资产会缩水,金融风险增加,此时,银行必然收紧房贷,而收紧对象显然是以个人商品房贷款为主。

  综上所述,认为,房贷收紧可能会增加购房者的成本,迫使部分人推迟购房计划,冲击楼市需求。但另一方面,收紧房贷一来可以降低银行风险,二来可以抑制投资需求,促进楼市稳定健康发展。

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