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二手车车贷暗战升级 贷款选择“货比三家”

  伴随我国汽车存量市场的迅速增长以及国内消费者观念的转变,二手车交易升温,二手车消费贷争夺战也从线下蔓延到线上——

  2015年,我国已经成为世界第一大汽车市场,眼下二手车市场也悄然升温,随之而来的是二手车消费贷款的兴起。有数据为证:中国汽车流通协会数据显示,2015年全国二手车市场累计交易量为941.71万辆,比2014年的920万辆增长了2.32%,全年累计交易额5535.40亿元。

  《经济日报》记者调查发现,目前我国二手车市场以中间商服务为典型结构,中间商按其销售模式又可分为线下传统型、在线交易平台两种。二手车信贷市场的主要参与者则包括3部分:商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台,线下传统型中间商的合作方多为银行,在线交易平台的合作放款方则较丰富,通常涵盖上述三者,借款人的选择空间较大。

  线上线下交易升温

  今年39岁的季星博刚刚体验了一回二手车的“江湖”。

  “我之前在一家金融机构工作,去年底辞职创业,需要给自己的公司配一辆高端品牌汽车。不过,买新车会占用公司较多流动资金。”季星博告诉记者,经过反复考虑后,他决定购买二手车,并最终选择在北京花乡旧车市场以73.9万元的价格购买了某汽车品牌2014年推出的一款车。“同款新车目前售价约为140万元,而二手车几乎便宜了一半!”

  不少购买二手车的人都与季星博有着相同的考虑。有业内专家分析指出,随着我国汽车产销量连续多年位居世界前列,汽车存量市场迅速增长,与此同时,国内消费者观念的转变提升了二手车交易热度,汽车资产的流动性也大幅提升。

  中国汽车流通协会数据显示,2015年全国二手车市场交易活跃,从交易车型来看,基本型乘用车占比最高,达到59.91%;从区域分布看,我国华东、华北区占据了总交易量的半壁江山,达到51.92%;从价格看,交易价格在3万元以内的占比最高,为43.74%,3万元至5万元占比达18.97%,5万元至10万元占比达20.34%,10万元以上占比为16.95%。

  记者走访北京市多个二手车交易市场,据市场内工作人员介绍,目前二手车交易过程为“卖车个人-中介-买车个人”结构,即卖方将车过户给中间商,中间商将车辆整修完善后再出售,并从中赚取差价,买卖汽车双方并不直接发生过户交易。

  就中间商来说,其按销售模式又可分为线下和线上两种:前者以位于北京市花乡桥的“北京旧车市场”为代表,市场内聚集了大量中间商,各有各的“门帘儿”,这也是传统的交易模式;后者以“人人车”“瓜子二手车”“优信二手车”“58赶集”等为代表的垂直细分平台,大多数打着“直卖”的口号,宣称没有中间商加价,完全是个人对个人直接交易,平台只提供信息撮合、车辆评估和后续服务等。

  将车过户给季星博的“中盛名车汇”是北京花乡旧车市场里的一个线下中间商,同时也拥有线上交易平台。“大厅里每辆车的标价都是最终提车价,已经包含了过户费、交强险、购置税,甚至还有车船使用税等,购车人只需根据自己的需求补缴当年的商业险。”销售经理刘潇说,买车者提供相应材料,过户、申请贷款均可由中间商代办。

  相比之下,线上交易平台的模式通常为消费者先在网上选车,预约成功后在网站购车顾问的陪同下一道看车,选定后签署三方合同,支付定金,购车顾问陪同消费者进行汽车过户,过户费和税费等都需消费者后续补缴。

  “二手车交易虽然看似简单,但里面的门道儿还真不少。”季星博说,线下、线上中间商的办理流程存在一定差别。另外,交易过户、税费、残值评估、是否贷款等,诸多细节都需要购车人小心对待。

  放款机构“你争我抢”

  “通过平台,每天都有40%左右的购车者主动问‘你们有没有贷款’,二手车消费贷款的需求量很大。”瓜子二手车副总经理祝孝平说。

  记者调查发现,目前二手车信贷市场的主要参与者包括3类:商业银行、小额贷款公司和P2P网贷平台等,其中线下传统型中间商的合作方多为银行,在线交易平台的合作放款方则较丰富,通常涵盖上述三者,借款人的选择空间较大。

  “中盛名车汇”的贷款合作方即为单一的商业银行。在其展示大厅,每辆待售二手车前都贴上了贷款的“分期指南”:一款售价59.8万元的汽车,预估贷款额29.9万元,1年期日供873元,2年期日供457元,3年期日供318元。

  季星博告诉记者,他73.9万元购买的二手车就做了贷款的分期,首付50%即37万元。

  记者发现,目前参与二手车消费贷的银行有平安银行、渤海银行和浦发银行等,国有大行参与度较低。比如,平安银行除了与中间商合作,还推出了“橙e网”平台,设立汽车金融专区,提供新车贷款、二手车贷款和汽车抵押贷款等服务。具体到二手车贷款,银行要求:车辆认定价值不得低于8万元、首付比例不得低于50%、贷款期限最长3年、借款人购买的车辆使用年限不超过5年、车辆行驶里程不超过10万公里等。

  相较于银行的先入为主,电商小额贷款公司和P2P网贷平台则更具后发优势。

  2015年7月份,阿里巴巴汽车金融事业部联手集团旗下小贷公司,和多家汽车厂商合作推出“车秒贷”产品。借款人可在天猫、淘宝上选择中意车型,提交线上贷款申请,小贷公司根据借款人资信情况评估授信额度,评估结果半小时之内可获知,最高额度可达20万元,平均额度7万元,随后借款人可去相应的线下门店看车、谈车价。

  P2P网贷平台车贷业务更是扶摇直上。据零壹财经研究院近日发布的数据,截至2015年底,P2P车贷整体交易规模达580亿元,较去年增长28.9%,交易前20强的P2P平台车贷总额达360.5亿元,占比62.1%。其中排名前3位的是微贷网、投哪网和融金所,2015年借贷总额分别达到了163.7亿元、51.8亿元和45.4亿元。

  贷款选择“货比三家”

  面对种类繁多的放款机构,购车者应该如何选择适合自己的贷款产品?业内人士建议,应综合考虑首付比例、分期数、贷款限额、贷款利率、担保方式(信用贷款还是抵质押贷款)、能否提前还款等诸多因素。

  在首付比例方面,多数放款机构将比例控制在30%到40%之间,但出于抢占市场份额的考虑,也有不少银行推出了“零首付”的优惠,如浦发银行和江苏银行。据了解,江苏银行“零首付”产品是信用贷款,年利率6%,最高额度30万元;浦发银行“零首付”产品则有附加条件,借款人必须在北京有房产才能申请,但不用拿房产作抵押,该产品也属于信用贷款,年利率稍低,为5%,最高额度也是30万元。

  从贷款分期数看,各放款机构则“步调一致”,目前均推出了1年、2年、3年期产品。值得注意的是,多数P2P网贷机构的年利率跟随分期数变化,而银行则采用固定利率。从贷款限额看,常见的有30万元和50万元两种。以“人人车”在线交易平台对接的P2P网贷机构“惠人贷”产品为例,在借款人提供抵质押物的情况下,1年期贷款年利率为7.74%,2年期贷款年利率为7.61%,3年期贷款年利率为7.68%;若借款人申请信用贷款,则1年期贷款年利率为8.87%,2年期贷款年利率为8.75%,不提供3年期贷款。

  针对借款人最关心的贷款利率问题,记者调查发现,由于银行的授信门槛相对较高,其资金价格也较低,年利率通常在5%至7%之间,P2P网贷机构虽更加灵活,由于放宽风险准入,其资金价格也更高,常见年利率为8%至10%。

  以“瓜子二手车”在线交易平台对接的3个贷款产品为例,若贷款金额为30万元,贷款期限3年即分36期还款,浦发银行产品月供为9708元,微贷网、玖富两个P2P网贷机构的产品月供分别为10973元和11303元。

  从担保方式的差异看,银行仍具备一定优势。银行仍是提供信用贷款的主力军,如浦发银行、平安银行、江苏银行等,相比之下,P2P网贷机构的贷款产品则大多需要抵质押物。

  此外,多位二手车销售经理提示,“能否提前还款”这一细节往往被购车者忽略,需多加注意。“银行大多不接受提前还款,P2P网贷机构虽然可以提前还款,但借款人需支付一定比例的违约金,建议购车者关注贷款合同细节。”北京旧车市场销售经理刘潇说。他建议,购车者选择放款机构时需“货比三家”,综合考量。

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