贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 中国住房公积金多有钱,都花在哪儿了?
中国住房公积金多有钱,都花在哪儿了?

  6月初,住建部联合财政部、央行发布了《全国住房公积金2015年年度报告》。几乎每个有工作的中国人都要缴纳住房公积金,绝大部分买房人都会用到住房公积金。但是,99%的人可能都不清楚:全国住房公积金一共有多少钱,这些钱都花在哪儿了?大家对公积金普遍存在疑问。现在,房贷(fangdai123)刨根问底,帮您挖出了公积金的大秘密。

  疑问1:我好像是从银行领的贷款,公积金贷款是银行的钱吗?

  NO!公积金贷款是我们缴纳公积金的人存放在公积金管理中心的钱,银行只是受托人,代办手续。住房公积金委员会指定受委托办理住房公积金金融业务的商业银行。住房公积金管理中心通过签订委托合同,委托受托银行办理住房公积金贷款、结算等金融业务和住房公积金账户的设立、缴存、归还等手续。

  疑问2:住房公积金每月应该缴多少,为什么我和别人不一样?

  现行的缴存规定是:单位和职工每月应分别按不低于职工上一年度月平均工资5%缴存住房公积金,最高不超过12%。缴存月工资基数不应超过当地上一年度职工月平均工资的2倍或3倍。

  目前,全年住房公积金实缴单位231.35万个,实缴职工12393.31万人。全年净增缴存单位24.85万个、净增实缴职工515.92万人。年人均缴存额1.17万元,比上年提高了7.34%。

  缴存职工中,国家机关和事业单位占35.06%,国有企业站25.1%,城镇集体企业占3.77%,外商投资企业占7.82%,城镇私营企业及其他城镇企业占19.97%,民办非企业单位和社会团体占1.64%,其他占7.54%。

  由数据得出,民企缴纳住房公积金的人数远低于国企和机关事业单位。这说明,可能存在一部分民企不给员工缴纳住房公积金的情况,侵犯了职工权益。民企职工应督促公司缴纳住房公积金,对自己有好处:买房可以享受低息公积金贷款,如果不买房,也可以提取公积金用于租房。

  疑问3:公积金制度是劫贫济富吗,谁受益最大?

  缴存职工中,低收入、中等收入和高收入比例为:49.81%、44.12%、6.07%。低收入指收入低于上年当地社会平均工资,中等指收入介于平均工资1倍到3倍之间,高收入指3倍以上。贷款职工中,低收入占36.61%,中等占57.43%,高收入占5.96%。

  这说明,中等收入人群受益于公积金制度最大。低收入者缴存了公积金,但买房首付和还贷能力不足,贷款率低;高收入人群缴存多,但因为资金富裕,对公积金贷款的需求小。

  2015年发放住房公积金贷款平均为35.46万元/笔,2014年则为29.63万元/笔。2015年住房消费类提取和发放贷款共20205.53亿元,共支持职工购买、建造住房约3.4亿平方米(即以住房公积金个人住房贷款带动的全部住房消费面积),约占全年商品房交易面积的三分之一。其中,90平方米及以下占31.68%,90以上到144占58.3%,144以上占10.02%;新房占75.67%,二手房占24.33%。

  大部分使用公积金的人购买的房型面积适中,购房人群属于中等收入群体。虽然低收入者使用公积金买房的比例不高,但现在越来越多的城市允许提取公积金支付房租,这给了低收入者更多利用公积金的机会。

  现行的提取条件是:缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房,偿还购房贷款本息,租赁住房等,可以提取;缴存职工离退休、完全丧失劳动能力且与单位终止劳动关系,出境定居、死亡或宣告死亡等,可全额提取个人的住房公积金,并注销账户。

  疑问4:全国公积金有多少钱,发放了多少贷款?

  先看公积金的资金流入。全年住房公积金缴存额14549.46亿元。截至年末,历史累计缴存总额89490.36亿元、缴存余额40674.72亿元。

  近几年,公积金缴存额有了大幅增长。2011到2015年的5年时间,全国共缴存公积金56970.51亿元。2015年末,公积金缴存余额比2011年初增长了129.63%。

  再看公积金的资金流出,大致分为提取支出和发放贷款支出。

  购房、还贷提取多,租房提取少

  2011年到2015年,住房公积金提取额共计34059.53亿元,提取额年均增长29.32%。2015年住房公积金提取额10987.47亿元,比上年增长44.92%。2015年,住房消费类提取额9122.9亿元,占当年提取额的83.03%,上年则为75.37%。2015年总提取额占全年缴存额的75.52%,2014年则为58.52%;住房消费类提取额占全年缴存额的62.7%,2014年则为58.62%。年末,历史累计提取总额为48815.64亿元,占历史累计缴存总额的54.55%。

  在住房消费类提取中,购买、翻建、大修自住住房占比45.57%,偿还购房贷款本息占比43.67%,租赁住房占比3.66%,其他占比6.1%。

  公积金提取实行的是“先花钱后报销”的原则,即个人先出钱买房,再以购房消费凭证提取公积金。2015年住房公积金提取金额同比有大幅增长,而住房消费类占绝大多数,表明大部分家庭购房后资金都不太富裕,购房后需要依赖公积金偿还贷款或补充家庭积蓄。

  租房提取的总额非常少。原因可能是一些城市对租房提取的要求比较严格,也可能是很多人没有注意到可以租房提取,忽视了自己的权益。

  贷款发放多,收回少

  2015年,全国公积金共发放个人住房贷款312.5万笔、共11082.63亿元;全年收回个人住房贷款3810.02亿元。2015年末,历史累计发放个人住房贷款2499.33万笔、共53349.74亿元。2015年年末,个人住房贷款余额32864.55亿元,比2011年初增加了201.52%,个人住房贷款率为80.8%(历史贷款余额/历史缴存余额),2014年末则为68.89%。2010年末则为61.53%。80%左右的个人住房贷款率是比较合理的,说明公积金既得到了充分利用,又没有过度使用,给未来还留有一定空间。

  2015年,全国住房公积金贷款比例大幅提高,一方面,这说明购房者对公积金有了前所未有的认识和重视,更多的人选择使用公积金贷款买房;另一方面,也说明房地产市场火热,购房人口增多,房价攀升,逼迫购房人使用最便宜的贷款方式。

  从全国范围来看,2015年的缴存额约1.5万亿元,仍然大于全年提取额,但当年发放贷款与提取额之和约2万亿元,超过当年缴存额约40%。截至2015年末,全国公积金累计缴存余额约4万亿元。2015年度,资金流出为发放住房消费贷款和提取共约2万亿元,资金流入包括全年缴存额约1.5万亿元、利润0.1万亿元、收回贷款0.4万亿元。资金净流出基本约等于资金净流入。

  如果楼市像去年一般火爆,也就是说购房人提取公积金和申请公积金贷款的热情持续高涨,那么全国住房公积金余额始终保持4万亿左右的水平。随着国家降低对各地公积金缴存比例的要求,如果今后每年的缴存额减少,而贷款人数和金额不减,那么公积金池子里的水就会越流越少了。

  房贷认为,不应要求职工再多缴纳公积金,而是要提高住房公积金的利润率。

  疑问5:公积金能赚钱吗,公积金每年有多少利润?

  我们都知道,诺贝尔奖每年能发放数百万美元的巨额奖金,而奖金来源只有诺贝尔基金会投资产生的部分利润。我们每个人缴纳的公积金汇聚在公积金管理中心,相当于组成了一大笔资金池,若能投资得当,每年也能产出巨额利润。

  房贷算了一下,全国住房公积金管理中心的投资收益率还不到4%!全年住房公积金业务收入1598.36亿元,其中,存款利息收入388.23亿元,委托贷款利息收入1202.12亿元,投资国债利息收入2.09亿元,其他收入(包括逾期贷款罚息收入、逾期不缴公积金罚款收入等)592亿元。

  截至2015年末全国公积金缴存余额40674.72亿元,投资收益率=1598.36÷40674.72=3.93%。

  此外,公积金的发放贷款业务每年还要花钱。2015年全国住房公积金业务支出523.34亿元,其中支付缴存职工利息434.29亿元、归集手续费21.24亿元、委托贷款手续费50.64亿元,其他支出(包括贴息贷款的贴息支出、担保费支出等)17.17亿元。

  扣除这些支出,净利润率=(1598.36-523.34)÷40674.72=2.64%。

  能看出,除去放贷,公积金主要的投资渠道是存款和投资国债,而存款和国债的收益率都比较低。若能找到风险可控、收益率更高的投资机会,对公积金保值增值就更有利了。

  疑问6:公积金管理中心的员工成本有多少?

  截至2015年末,全国共设置住房公积金管理中心342个,从业人员3.94万人,在编2.61万人,非在编1.33万人。平均每个管理中心有115人。养活这些员工,要花多少钱呢?

  根据报告显示,2015年管理费用实际支出80.09亿元,比2014年增加12.83%。其中,人员经费(工资、福利、缴纳社保与公积金支出等)35.66亿元,公用经费(公务费、业务费、设备购置费、修缮费等)11.4亿元,专项经费(财政部门批准的用于指定项目和用途,并要求单独核算的资金)33.03亿元,分别占44.53%、14.23%、41.24%。人均费用分别比上年增加13.72%、-4.51%、-0.25%。

  房贷(fangdai123)计算得知:平均每个员工每年需要花费管理费用20万元,其中工资9万元,其他公费支出共约11万元。

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