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校园网贷低利息只是噱头

日前,教育部和中国银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》(以下简称《通知》),要求加大不良网络借贷监管力度,建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制,加大学生消费观教育力度,加大金融、网络安全知识普及力度,加大学生资助信贷体系建设力度,帮助学生增强金融、网络安全防范意识。

种类繁多 流程简单

在消费主义横行的今天,“卡奴”是常见的称谓,“花未来钱”常见诸于报端,“分期付款”更被看做是理财中管理现金流的常见招数。于是,在信用卡大肆普及后,校园网贷也越来越受大学生们的喜爱。

所谓校园网贷大体分为三种模式,大学生分期购物平台模式,如趣分期、优分期等,主要吸引大学生分期购物贷款;另一种是P2P贷款平台模式,用于大学生助学和创业,如投投贷、名校贷等;还有一种是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。除此之外,在高校周边还存在不少社会人员提供学生贷款的机构。

近日,笔者拨打了一家网贷平台咨询电话,该平台对于贷款要求是很爽快,但需要线下审核。“我们的工作人员需要您提供的信息包括学生证、身份证、饭卡、银行流水和家庭住址、父母的联系方式,再进行面谈,强化沟通。审核通过后,用纸笔填写资料,签合同,按手印,再拍照录入系统。”

笔者还在北理工、女子学院等高校随机采访了多位在校生,他们都坦言身边有使用网贷的同学。刘同学说,像“分期乐”“趣分期”“人人分期”“名校贷”这些知名网贷平台,许多同学都注册有账号,因为注册流程即简单又不需要向家长要钱,所以大家很喜欢用。不仅如此,很多同学申请 “蚂蚁花呗”、“京东白条”来“救急”。采访中,笔者了解到,除了利用传单吸引学生外,校园贷公司还会定期在高校开展推销活动,在各大高校qq、微信群散布信息。

对于大学生来说,相比信用卡的申请,“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只需要学生提供身份证和学生证(或入学通知书、校园一卡通等其他在校证明)即可,额度也比信用卡高得多。而校园网贷所推崇的超前消费和贷款消费,对于没有独立经济来源的大学生来说解决了燃眉之急,消费欲会越来越膨胀。

校园贷

低利息只是噱头

校园网贷这么火,真如宣传广告所说的“全心全意低息”服务学生?许多校园网贷平台吹嘘的“低息”经不起推敲,且审核程序、条款明细等方面漏洞不少。比如,一些产品抛出“利率低至0.99%每月”甚至“零首付、零利息”这样的噱头,但实际的贷款资金成本并不低。

深圳大学经济学院国世平教授接受科技日报采访时说:“由于大学生分期很短而且分期钱数比较小,而且大家都很清楚违约会影响到个人信用,所以大部分情况下大学生是不会这么做违约的事情的。那么,类似于“分期乐”等校园网贷平台一般回收率会比较高,就可以得到广告的效益,还可以赚钱。”

不仅如此,贷款高利率的背后更令人担忧的是部分网贷平台的催款方式。他们往往采取各种非法手段进行催款,迫使借款者拆东墙补西墙,利息越滚越多,越来越难以偿还,最终形成“无底洞”。“这里面猫腻多着呢,这些平台都会隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等,学生真正签约借钱或产生了逾期后,才会意识到问题的严重性。”有业内人士也指出,校园网贷机构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司自行定标准,杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的5%,有的平台甚至超过了10%。

不良平台诱导过度消费

大学生逾期未偿还贷款,一旦进入法院仲裁阶段,对借款人就会产生信用记录的“污点”,虽然现在互联网的征信还未纳入个人征信系统,但作为参考,很可能使个人信用受损。

《通知》有明确要求加大不良网络借贷监管力度,建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校宣传、财务、网络、保卫等部门和地方人民政府金融监管部门、各银监局等部门要密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况,高校辅导员、班主任、学生骨干队伍要密切关注学生异常消费行为,及时发现学生在消费中存在的问题。

中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍表示:“很多大学生涉世未深,分期的最后特别容易出现还不上款的情况。他们也许会认为早晚有一天会还上。但实际上,我国正在步入信用社会,如果有一两次信用不良记录,你这一生包括找工作、以后向现实中的银行贷款,都会遭到一定的阻碍。所以,信用权是比财产权还要高,信用一种特别值得保护和尊重的权利。”

事实上,一些P2P网络借贷平台不断向高校拓展业务,部分不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段,诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,侵犯学生合法权益,已经造成不良影响。

科学理财才能理性消费

现在很多大学生的理财意识不浓,独立掌控消费能力较弱,财商、消费情商、金融风险意识淡薄,很容易因过度膨胀的超前消费观和享受心理而堕入“校园网贷”的债务圈。虽然对于确实需要网络金融服务的大学生而言,“校园网贷”确实会是“雪中送炭”,但对于一些理财能力、自控能力、风险意识较弱的大学生而言,“校园网贷”便会成为影响学生健康成长的罪魁祸首。

因此,在科学理财、理性消费的前提下审慎面对“校园网贷”的诱人面孔。各高校应该主动“出手”,积极主动地进行干预引导。如针对大学生开设理财课、讲座、论坛、校园专题讨论等活动,对学生进行理财和建立正确消费观等方面的引导,进而让大学生正确面对“校园网贷”。引导大学生正确认识互联金融服务,又让大学生擦亮慧眼识别非法金融的陷阱,杜绝非法互联网金融对校园环境的侵袭。

针对部分大学生不良的消费观和过度消费习惯,《通知》要求加大学生消费观教育力度,教育引导学生树立文明的消费观。关心关注学生消费心理,纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。

此前,蚂蚁金服做过调查,支付宝用户其实是非常草根的群体,90%的人都没有理财的概念,从来没有接触过基金,或者像银行理财这些业务。余额宝正是触动了这类人的理财神经,开始关注起自己的资产增值。

面对眼花缭乱的网贷平台,学生往往由于社会经验少、没有理财概念、缺乏自我约束能力很容易陷入“高利贷”陷阱。云南大学的某学生表示,网络借贷行为在一定程度上是可以锻炼自己的消费观念、理财观念,为部分需要创业的同学提供启动资金。但是,只有科学的理财才能更好地利用这些有效的资源。

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