贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 网商银行推出“旺农贷” 阿里为农民信贷开通道
网商银行推出“旺农贷” 阿里为农民信贷开通道

继推出流量贷、口碑贷等面向小微企业和个人创业者的产品后,浙江网商银行已在全国数百个农村淘宝服务站悄然推出“旺农贷”——一款面向农户和村淘小二的纯信用贷款。

马玉明生活在河北省邢台市清河县,除了自己的50亩地,他平时也用自己的玉米收割机、小麦收割机和吊车等为他人提供农机租赁服务,后者已构成他的主要收入来源。以往,他在自己耕地或外出作业时,需要其他人提供拖拉机,作业的利润也需要和他人分成,由此萌生了要拥有整套设备的念头。

经村淘小二介绍后,他在淘宝上买了拖拉机,并抱着“试一试”的心态,带着身份证和户口本到村淘点,由村淘小二帮助他录入信息、申请贷款。过了一周左右的时间,8万元贷款就到账了。买拖拉机花了6万多,剩下的钱还能购买原材料和化肥。

旺农贷最高可贷50万

理论上,旺农贷的最高额度为50万,目前平均获批额度在5万左右,最高达到28万。放款方式为纯信用贷款,无抵押无担保,期限分为6个月、12个月和24个月,农户通过支付宝账户每月还息,本金偿还上可选择一次性还本或等额本金的方式。所有申贷,均通过无线端,在线签约,平均3到5天放款,最快当天到账。

网商银行副行长赵卫星介绍说:“我们也想过通过联保、担保的模式放款,也考虑过通过PC端申贷,但我们最终选择了通过无线端申贷,以及纯信用放款。只有用互联网的方式,不断强化风险识别的能力,帮助农民积累信用,才是农村金融真正的出路。”

网商银行农村金融负责人陈嘉轶介绍说,目前旺农贷已经覆盖了全国17个省、60多个县。在近6000个村淘点中,旺农贷的覆盖面大约为10%。

哪些村淘点能获准开通旺农贷业务?赵卫星介绍说,网商银行会对该地区长期以来电商的运行概况、违约情况、诚信状况进行跟踪,并结合当地的特色产业,来决定是否在当地开通旺农贷业务。他还特别强调:“经过前期数据分析,我们就能测算出大致的违约率,但在展业时我们会适当放宽对不良的容忍度,这就能使更多金融活水浇灌到农村。”

农村信贷四大痛点

至于农户的放款额度如何测算,陈嘉轶表示农户的资产(牲畜、农具等,由村淘小二拍照上传)、网购记录、过往在银行有贷款、在村子内的好口碑,都会成为提高额度的加分项。同时,也会综合考虑农民的负债情况。

目前,农村金融依旧是中国金融的薄弱环节。数据显示,当前农户贷款余额仅占全部贷款余额的6.4%,农村地区信贷档案建立的数量仅为城市的1/4。在城镇,每万人拥有金融服务人员329人,而农村仅有1人。农民基本都有银行账户,但很多账户仅用于被动接受国家发放的各类补贴金,银行卡受理环境欠缺,取现及存款等最基本的金融服务供给不足。金融机构提供的产品和服务同质化严重,农村存款大量转移和外流。

赵卫星认为,以往农村金融的痛点有四:运营成本高、信息不对称、收入难核实、教育成本高。但互联网(尤其是移动互联网)、大数据、云计算等技术成熟后,可有效降低运营成本,实现大数据线上风控,以简单透明的产品流程,将金融产品嵌入本地化场景的线下渠道。

蚂蚁金服研究院副院长李振华也认为,互联网借助数据和技术,改变渠道和触达方式,提升风控能力,降低成本,是农村金融的新路径。

目前,网商银行仅有近400位员工,无物理网点,这就大大降低了运营成本。同时,该行已进入了银行间市场,可以通过同业拆借、机构间合作、ABS打包、招财宝等方式,降低负债成本。

陈嘉轶还表示:“互联网也给与了网商银行较低的试错成本。在经过前期数据分析后,我可以开通某个村淘点的旺农贷权限。随后我们会观察村淘的业务量以及还款记录,如违约率超预期,我们就能自动关闭这个村淘点的权限。”

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