贷款 贷款攻略 新型贷款 揭开校园贷的四个真相
揭开校园贷的四个真相

“爸,妈,儿子对不起你们,我真的撑不下去了……别给我收尸,太丢人……”在发完这条短信后,年仅21岁的小伙跳楼身亡。近日,河南郑州在校大学生小郑,因无力偿还高额贷款而跳楼身亡,这则消息引起社会广泛关注。而他的这些债务很大一部分是通过校园借贷类平台借来的。

校园借贷类平台对风险的漠视,以及不规范、不文明的业务操作,是导致这一惨剧发生的重要因素。在校园借贷类平台的助推和怂恿下,学生冲动消费、超前消费,偿还出现困难时,可能会借新还旧,债务积压越来越多。

那么,本市大学里的校园贷市场如何?大学生是否遇到了同样的问题?是谁把涉世不深的大学生暴露在风险之中?为此,记者也开始了调查走访……

走访 校园蔓延校园贷

从食堂周围、校园广场,到厕所墙上、ATM自动取款机,从大海报到小广告,不知从什么时候开始,各种校园贷广告遍布津城校园各个角落。

记者在南开大学、天津大学、天津师范大学、天津理工大学等多所高校走访时看到,基本上每个学校食堂门口都贴着“优分期”和“分期乐”的大海报。从电子产品到衣服鞋包都可以分期购物,“分期购物节全场免息”“扫描即刻领取500元”更是吸引不少学生关注。

但是信用卡也能分期付款,为何学生要选择这些分期平台?在天津师范大学二食堂门口,两位大二女生解答了记者的疑问,“这种平台是免息的,而且还有优惠。”另一位女生告诉记者,她们的信用卡额度太低,只有2000元,想凭自己能力买点东西,分期平台是最好的选择。

记者在多所高校内调查发现,基本每个学校每个楼的厕所内都有关于校园贷的小广告,有的是已被撕下一半的贴纸介绍,有的则直接用笔把写在厕所门上。

此外,与钱相关的ATM自动取款机也是校园贷必争之地,“为学生量身打造,无抵押贷款,凭学生证、身份证,可贷款1000元至2万元,当天实时放款”“有学生证、身份证,当时拿钱无需任何前期费用,荣誉至上”,内容介绍十分清晰易懂。

调查中记者还发现,这类校园贷公司也同样需要兼职,既会发布“招聘校园代理”的广告,也会从借款学生中选取,不少学生因为有赚钱需求都会考虑这样高提成的工作。

记者以应聘者的身份从某贷款公司了解到,这种业务提成通常不少于10%,而且发展的“下线”越多,所处层级越高,拿到的提成就越多。其中一家公司更是“力邀”记者,“又不耽误学习,还来钱快,我们在师范有几个代理每月赚六七千元很轻松。”

体验 线上线下模式不同

线下体验:代办信用卡业务多

按照小广告上的号码,记者依次拨通了几家贷款公司的电话,“您好,您是哪里?”与一般公司的自报家门不同,这些公司的工作人员显得谨慎许多。其中一家公司的工作人员更是在问清了记者是哪所学校的学生、从哪里看到的他们电话信息、找他们有什么事等几个问题后,才开始向记者介绍他们的业务内容。

确认了记者是要借款的学生后,这名工作人员语气和缓许多,“你想借多少钱呀?想借钱干什么呀?我们都可以帮助你的。”随后便让记者加上他们微信细聊。扫描后,记者发现这是一个名为“贷款之家”的,头像图片为“刷卡还卡”四个大字,点开其朋友圈就全是“套现、信用卡办理、刷pos机”等关于贷款的内容介绍了。

记者以要准备考研为由借款1万元,贷款之家便开始向记者介绍起他们的办理流程,“只需准备身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张”,然后按下款时间不同分为“快”和“慢”两种,记者发现,这里面“讲究”就多了。

如果急需用钱,需要快速下款,一般两天即可,然后每月从储蓄卡中扣除为等额本息还款,可以选择一年或者两年还清。但是这种利息稍高,借1万元,一年要还12000元。

如果不太着急,可以代申请办理信用卡,需要等10天左右,还需要额外加收500元手续费。贷款之家向记者详细解释道,银行办理学生信用卡的通过率只有10%,他们是用白金客户的推荐码进行办理,并且会套个单位给办卡人。办理好后,记者只需要到银行柜台办理信用卡激活即可。

贷款之家还贴心提示记者,作为学生,选择代办信用卡方式非常有保证,他们都是“为学生服务”。因为信用卡是终身制的,还款负担小,没有利息,利用的是循环额度变相“养卡”。如果每月按要求还上指定数额的钱就不会扣任何利息,要是只存入最低还款额,下个月则会扣掉3、40块钱的利息。当记者询问信用卡贷款是否有保障时,贷款之家开玩笑说,“钱不经过我们手,直接到你卡里,到时你别不给我们手续费就行。”

记者通过与几家贷款公司联系发现,对于学生的资质审核,大部分贷款公司都没有特别的要求,只要可以提供证明学生身份和个人基本信息材料即可。

线上体验:本金利息明细清晰

除了线下贷款,“二师兄”“我来贷”等校园贷APP也应运而生。其中,“我来贷”更是号称放款最快的大学生借钱平台,“无需面签、快如闪电、随借随还”。学生只要注册成功后,填写相关信息并手持身份证、学生证拍照即可迅速借钱,同时,注册时选择填写邀请码一项还可获得奖励基金。

那么“快如闪电”的下款手续到底如何呢?记者体验发现好像并非想象得那么简单。完成注册所需要时间大约在30分钟左右,需填写详细的个人资料、教育及学校信息和紧急联系人(亲戚、同学各一人),再拍照(手持身份证的正面照,五官清晰的正面照,身份证正、反两面,学生证正面和学生证信息页,共6张照片)认证。

记者发现,学生在“我来贷”登录后,可以根据不同的信用程度来选择贷款金额、期限及费率。记者以8000元为例做了试验,还款期限6个月,显示出的每期最低还款金额为1419.38元,相当于需要多还款516.28元,利率不到1%。在放款时间上,“我来贷”给出工作日14点前放款,当天到账;工作日14点后放款,次工作日14点前到账。

揭开校园贷的四个真相

[真相一]

“免息”通常意味变相高收费

“免息”已成为不少校园贷平台打出的优惠政策,但这背后实则是变相收费更高。

一位曾经在某分期平台上买了苹果手机的大三学生告诉记者,本来她分期买了部心仪手机很开心,后来却发现,比同学在正规分期网站上买的手机贵了不少。“当时该分期平台在做春节推广活动,结果虽然没有利息,但每个月要收服务费78元。”这位学生告诉记者,同学买的手机每个月利息加服务费才40多元,她的居然比人家贵近一倍。

[真相二]

下款只放80%利息按100%收取

“为什么我借1万元,最后就给了我8000元,还按1万元收利息?”在贷款学生中,不少都有这个疑问,“我的2000元去哪了?”

对此,一位业内人士告诉记者,“行规”就是借款只给80%,其余有的公司直接说是手续费,有的则说是押金,实际上最后都不会退回。

[真相三]

分期购物平台实为吸引学生贷款

不需要资质,还可以低息买到心仪的商品,是不少学生的美梦,但所谓的分期购物平台,主要目的还是吸引学生贷款。

在记者以想分期买手机为由咨询一家贷款公司时,工作人员就千方百计忽悠记者贷款,“分期利息很高的,你买一部5000元手机,要多花1000多元利息。”当记者表示,直接借现金利息也很高时,工作人员为记者支了一招,你要是能带个同学来借款,我可以免你的利息。

[真相四]

交纳“代办费”资质全无也能贷款

众所周知,正常信用贷款需要资质审核,但在许多校园贷公司却可以帮学生省去这个步骤,“只要确定贷款,一切公司帮你搞定”,只需要身份证、学生证、实名制手机号及储蓄卡一张即可。

一位业内人士告诉记者,因为只要基本确定你的还款能力,资质都不是问题。“学生做得最多的就是让我们代申信用卡,而做个证明、套用个单位,甚至改征信都不是难事,淘宝几百元就能搞定。”

校园贷为何受学生追捧?

[原因一]

学生信用卡申请难度大额度低

虽然现在不少学生会申请校园贷,但大部分学生还是选择分期付款来购买商品,而并非直接借现金。这个在职场人士看来信用卡就能完成的分期还款,大学生为何要借助校园贷呢?记者调查发现,学生信用卡申请难度大、额度低成为主要影响因素。

银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》要求,银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡;向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时,须落实第二还款来源,第二还款来源方应具备相应的偿还能力。2014年,中国支付清算协会印发《银行卡业务风险控制欲安全管理指引》通知,进一步要求在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母监护人或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。

不少银行为了防控风险,即使发放给学生信用卡,也将额度控制在500元到3000元左右,使学生无法进行一系列“高消费”。

[原因二]

源于攀比心理盲目超前消费

“好多同学都用6S,我也得换一个”“他们都去商场买衣服,我也不想在淘宝上买了”……大学已不再是大家都穿“校服同款”的年代了,无论男生女生,大家有了爱美意识,面对逐渐增加的诱惑,不少学生抱着“别人有的东西,我也想有”的心态而开始超前消费、进行超过自身合理承受能力的消费,而这无非是攀比心理在作怪。

此外,超前消费意识渐成主流。南开大学的一位大三女生告诉记者,以前只能买普通化妆品,现在可以分期购物了,她就能用这笔钱去付名牌化妆品的首付了。谈到为何不等钱攒够一次性付款时,这位女生对记者说:“我能早用到,为什么还要多等一个月,现在钱都是贬值的,分期利息多合适。”据《2015年大学生分期消费调查报告》显示,面对达到一定金额的消费产品,在具备可分期消费选择的前提下,61%的大学生倾向于选择分期付款进行消费,选择一次性消费的仅占39%。

银率金融研究中心分析师李先瑞介绍,大学生借款主要有三种用途:一是学费和生活费;二是创业;三是消费。目前校园贷主要流向第三种,其中不少是超前消费。李先瑞说,由于大学生互相攀比心理较强,所以校园贷轻易借钱给他们,无形中更加剧了他们的消费欲望,刺激了超前消费。与此相悖的是,学生的自主还款能力又较弱,一旦偿还出现困难,又不求助于家长,很容易把借款学生推向困境。

校园贷原罪:为赚钱放纵学生消费

记者调查走访发现,校园贷无论是办理大额度信用卡,还是通过线上的网贷平台,都是有意放纵学生消费,对借款人的资质审核“睁一只眼闭一只眼”。尤其是网贷平台,同一借款人可以在多家平台同时借款,导致其负债额度过大,从一开始就种下“恶果”。

此外,网贷平台在借款人出现逾期后,催收手段不文明,给借款学生造成极大心理压力,很容易让借款人走向“极端”。某催收公司工作人员介绍说,大学生涉世不深,吓唬一下就管用。

因为是学生借款时要填写同学、亲朋好友的联系方式,如果贷款逾期,就会把逾期信息通知他们,有些心理承受能力较差的学生,就会“想不开”。而且学生的社会关系较简单,没有太多可周旋的空间。

据银率网不完全统计,目前涉及校园借贷的平台,借款利率普遍较高。以趣分期平台的产品“趣白条”为例,借款3000元,借款期限1个月、3个月、6个月、12个月对应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%、13.5%。

记者比较发现,16G版的iPhone6s手机在京东商城的售价仅为3988元。与此同时,在分期乐平台购买一台同款手机,售价4288元,可以零首付,选择12个月分期,应偿还的总金额为4677元。看似其对应的年利率为9.1%,但是由于价格更高,按照实际市场价格计算,年利率会达到惊人的17.3%。

专家观点

北京盈科(天津)律师事务所

律师郭栋:

很多贷款

本来就违法

如果学生达到成年人年龄,可以对自己行为负责的情况下,是可以正常借款的。但学生在借款过程中,需要注意两个问题,以更好保护自身合法权益:

首先,在借款中,应以实际收到的款项为借款本金,贷款公司不得事先扣除利息,所谓的手续费,其实质就是利息。

其次,最高人民法院专门就民间借贷问题出台了司法解释,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。也就是说,很多民间借贷的年利率远远超过了法律规定的上限,这证明很多发放给大学生的贷款本来就是违法的,约定的违约金过高也是没有法律效力的,当事人可以请求法院或者仲裁机构介入,予以适当减少。

银率金融研究中心

分析师李先瑞:

还校园一个

干净的金融环境

银率金融研究中心分析师李先瑞认为,校园借贷问题如果不严加监管而任其发展,今后可能将引发更多的“惨剧”,必须引起格外重视。

从学校教育引导的角度来说,大学生是社会的未来,不仅要培养他们正确的消费观,还要充分认识到分期付款的真正目的是“熨平”幸福生活,提前享用到生活必需品,而不是鼓励超前消费。从行业监管的角度来说,商业不能违背良知,校园贷也该认真思考一下自己的商业模式,不应把风险都转嫁给涉世不深的学生。

小郑的离开,是校园贷野蛮生长酿下的恶果。其实,校园里和小郑面临同样困境的学生还有很多,只是很多人通过找父母要钱,甚至借新还旧的方式,把问题压了下来,但是问题还在积累。因此,校园贷的商业利益造成了严重的负面社会影响,这种模式是否该休矣?

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市