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公积金贷款怎样贷到最高额度?

  3月份,陆续有各地出台了公积金新政,部分城市还对公积金贷款上限做出调整,比如武汉市公积金上限由60万调整为50万。以武汉市为例,此举将导致首付多支出9万元左右,这个时候,能够获得最高额度就显得十分重要了。

什么是住房公积金?

【房产百科:住房公积金】

公积金贷款必读:怎么才能贷到额度上限呢?

  住房公积金,是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

  2011年,住房和城乡建设部正在联合各个部门,研究修订公积金条例工作中,放开个人提取公积金用于支付住房租金的规定。2013年部分城市出台办法,允许患有重大疾病的职工或其直系亲属提取公积金救急。

  2014年,三部门发文,取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目,减轻贷款职工负担。

  2015年,《住房公积金管理条例(修订送审稿)》,拟规定,职工和单位住房公积金的缴存比例均不得低于5%,不得高于12%。

  2016年2月21日起,职工住房公积金账户存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行,上调后的利率为1.50%。

公积金贷款额度跟哪些因素相关呢?

  用公积金贷款时有条件的,其中中央国家机关公积金管理中心最严格,该中心在2015年明确表示,如果贷款人及配偶存在尚未还完的逾期贷款,或信用卡透支透支逾期未还的,不再受理公积金贷款申请。

  虽然各地核准公积金贷款额度的标准不一,但大体设计思路是相同的,都需要审核贷款人以下几点:

一、工作情况

  一份稳定的就业十分重要,因为它意味着借款人有着稳定的收入来源和还款能力,工作的单位越响亮,收入水平越高,获得最高额度贷款的机会就越大。

  在这方面,我们特别要提一下那些高收入的自由职业者,目前部分城市已经开展了个体工商户和自由职业者缴存公积金的试点,未来这部分人也能使用公积金贷款。

二、收入高,信用好

  收入高的人群说明还贷能力更高,信用好的人说明有良好的信用消费习惯,还贷意识很好。这些情况对于公积金中心来说十分重要。要想贷到最高额度没有足够的收入是不行的。

三、公积金使用情况

  如果你的公积金长期稳定缴存,且很少动过,那么恭喜你,公积金地贷款额度会比较高,简单一点的标准就是贷款额度=账户余额×倍数(各地略有不同,但这一原理都会采用)。

  这种计算方式,是考虑到住房公积金制度的保障性。让长期提取公积金、账户余额偏低的人和从未提取公积金的人得到同样的贷款额度,显然有失公允。

四、房价

  房价对贷款额度的影响也十分明显,公积金贷款额度不是一成不变的,它要随着收入水平和物价水平的变动而变动。以北京市为例,正是因为房价的持续上涨,以前的最低贷款额度已不再适用,提高最低贷款额度十分重要。

  随着房价的上涨,带动首付和贷款额度的上涨,很多时候你会发现即使全额贷到公积金,也无法满足全部贷款额度。但实际上你已经享受了公积金贷款的最高额度,只不过剩下的部分,你只能选择商贷,两者形成组合贷。

五、房屋面积

  个别城市会以房屋面积作为公积金贷款额度的参考标准之一。

六、是否二套房

  公积金制度是为了保证刚需而不是投资,对于购买二套房的朋友来说,也难以获得所在城市的公积金上限贷款,以武汉市为例,二套房公积金贷款额度为武汉市公积金贷款上限50万元减去首套房公积金贷款所用额度。

住房公积金异地贷款已全面实施 贷款流程相应简化

  全面推行异地贷款业务

  自2015年10月8日起,住房公积金异地贷款业务全面推行,部分设区城市的个人住房贷款实际额度提高。针对部分地区住房公积金使用条件仍然偏紧、办理手续复杂、结余资金规模较大等问题,住房城乡建设部、财政部、中国人民银行近日下发通知要求,按照国务院关于加快落实住房公积金使用政策的督察要求,采取一系列措施,切实提高住房公积金使用效率。

  缴存职工在缴存地以外地区购房,可按购房地住房公积金个人住房贷款政策,向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。

  公积金新政便利

  便利一:月还款额与月收入比上限控制在50%~60%

  2015年8月末住房公积金资金运用率低于85%的设区城市,要综合考虑当地房价水平、贷款需求和借款人还款能力,提高住房公积金个人住房贷款实际额度。在保证借款人基本生活费用的前提下,月还款额与月收入比上限控制在50%~60%。

  便利二:还款年限延长

  贷款偿还期限可延至借款人法定退休年龄后5年,最长贷款期限为30年。推行按月划转住房公积金冲还贷款本息业务。

  便利三:允许缴存职工向同城住房公积金管理机构申请贷款

  同一设区城市住房公积金管理中心和分中心应当统一住房公积金提取和贷款政策,统筹使用贷款资金。住房公积金管理中心或分中心贷款资金不足时,允许缴存职工向同城住房公积金管理机构申请贷款。有条件的城市要积极推行住房公积金个人住房贷款资产证券化业务,盘活住房公积金贷款资产。

  便利四:简化异地贷款流程

  缴存职工在缴存地以外地区购房,可按购房地住房公积金个人住房贷款政策向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。缴存地和购房地住房公积金管理中心应相互配合,及时出具、确认缴存证明等材料,办理贷款手续。同时,缴存职工申请住房公积金个人住房贷款、同意根据本人住房公积金月缴存额推算其月收入的,不需单位出具职工收入证明。缴存职工租住商品住房申请提取住房公积金,除身份证明、本人及配偶无房证明外,不需提供其他证明材料。

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