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购房者别沉默 提前还房贷不应交违约金

  我原来在农村信用合作联社上班时,经常有客户问我:“银行规定,贷款逾期,自逾期之日起按逾期贷款同期利率计收利息,那我提前还款应该得到奖励吧?”这虽是调侃之言,但提前还贷是良好信用的表现,应该鼓励才是,为何银行反而要收违约金?

  业内人士解释,如果提前还款 ,银行高收益的长期资产就成为低收益的短期资产,银行原本的长期负债面临着高风险的问题。提前还贷打乱了银行的资金安排计划、预期收益,因为资金沉淀在银行,银行承担着利息成本,而重新放贷一则需要时间,银行面临着利差损;再则银行需支付评估、重新制定法律文书等系列成本。由此看来,提前还房贷不收取违约金,似乎银行亏大了。如果真是这样,为什么商业银行各有不同的规定呢?部分银行规定,无论何时还款,均不收违约金,如民生、中信银行等;有的银行规定,在一定期限内提前还款的需缴纳一定数额的违约金;还有的是无论何时,提前还款都需缴纳违约金。

  提前还贷真会打乱银行资金使用的计划吗?恰恰相反,在目前银行不良贷款居高不下的前提下,对于银行来说最重要的是资金的安全性,利息只是在占用本金时附带的部分,提前还款恰恰维护了资金的安全性。再说,提前还款对商业银行也存在有利的一面。贷款申请者提前还贷,实际上按中长期贷款利率偿付短期贷款,并提高了商业银行资产的流动性。那么,提前还房贷,为何要交违约金?我想,无非是巧立名目增加中间业务的收入罢了。

  理由主要有两个方面:第一,按照合同法第71条规定,债权人可以拒绝债务人提前履行义务,提前履行不损害债权人利益的除外。参考这一原则,由于提前还贷并没有损害到银行的根本利益,所以它是可行的。

  第二,合同法第208条规定,借款人提前还款,除当事人另有约定,应当按实际借款期限付给利息,这一点立法宗旨是保护借款人利益的,但也说明了可以提前还款。提前还款不构成违约,那么收取违约金就无从谈起,从法律效力上来说,是应该遵从合同法的。法学研究人士认为,银行强行收取提前还贷违约金,剥夺了消费者的选择权,属于一种行业垄断行为,其做法本身就不合法。

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