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提前还房贷 银行为何要收违约金

春节过后,随着按揭买房首付降至两成新政落地,二手房买卖又活跃起来。不少市民开始提前还款挂牌卖房,但在还款时却碰到了被罚违约金的烦心事。一提前还款的网友乔先生就被银行告知需要交违约金1万元。

我内退前在某区农村信用合作联社上班时,以前有客户经常这样问我:你们银行规定,银行贷款逾期,自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息,那我提前还款也应该奖励才对吧?这虽是句调侃之言,但提前还贷应该是良好信用的表现,应该鼓励才是,为何还要交违约金?

业内人士对此解释,如果提前还款,银行高收益的长期资产就成为低收益的短期资产,银行原本的长期负债面临着高风险的问题。并且提前还贷打乱了银行的资金安排计划、预期收益,因为资金沉淀在银行,银行承担着利息成本,而重新放贷一则需要时间,银行面临着利差损。由此看来,提前还房贷不收取违约金似乎银行就亏大了。如果真是这样,那为什么榕城的商业银行各有不同的规定呢?部分银行规定,无论何时还款,均不收违约金;有的银行规定,在一定期限内提前还款的需缴纳一定数额的违约金;还有的是无论何时,提前还款都需缴纳违约金。不收违约金的银行如民生、中信等,提前还贷难道打乱了他们银行资金使用的计划了吗?!

恰恰相反,在目前银行不良贷款居高不下的前提下,对于银行来说最重要的是资金的安全性,利息只是在占用本金时附带的部分,提前还款恰恰是维护了资金的安全性。再说了,提前还款对商业银行也存在有利的一面。贷款申请者提前还贷,实际上按中长期贷款利率偿付短期贷款,并提高了商业银行资产的流动性。那么,男子提前还房贷,为何被银行告知需要交违约金1万元呢?我想,无非是巧立名目店大欺客并以此为手段创收罢了。可是,不要忘了,君子爱财,取之有道,银行要取得健康可持续发展,必须牢固树立正确的经营服务理念。众所周知,广大客户是创造财富的源泉和主力军,翻开国内每家银行的“建行史、发展史”,我们不难发现,正是勤劳节俭、开拓创新的亿万客户,点点滴滴、一毫一厘,百川入海、积土成山,才形成了我们今天颇为自豪、很有底气的数十万亿银行资产。可见,是群众创造了亿万财富,理当取之于民,用之于民。简言之,银行爱财无可非议,但不能巧取豪夺,即提前还房贷不应交违约金。

理由主要有两个方面:第一按照合同法第71条规定,债权人可以拒绝债务人提前履行义务,提前履行不损害债权人利益的除外。参考这一原则,由于提前还贷并没有损害到银行的根本利益,所以它是可行的。第二点理由是合同法第208条规定,借款人提前还款,除当事人另有约定,应当按实际借款期限付给利息,这一点立法宗旨是保护借款人利益的,但也说明了可以提前还款。提前还款不构成违约,那么收取违约金就无从谈起,从法律效力上来说是应该遵从合同法的。况且有金融市场研究人士明确表示,男子提前还房贷,被银行告知需要交违约金1万元,属于一种行业垄断行为;法学研究人士认为,银行强行收取提前还贷违约金,剥夺了消费者的选择权,其做法本身就不合法。

银行间个人贷款的竞争日益激烈,男子提前还房贷,被银行告知需要交违约金1万元,让贷户伤不起!再如此狼行下去,已经“伤不起”的消费者最后只能对着银行歌一曲《爱情买卖》:“出卖我的爱,逼着我离开”,让你银行“就算付出再多感情,也再买不回来”,客户流失那将是迟早的。因此,银监部门在这个方面依法规范银行的业务经营行为,显得十分必要。银行也应当更好地履行企业的社会责任,坚持诚信经营。总之,惟愿银行收违约金莫成狼行要成服务很行。

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