贷款 贷款攻略 按时还款 组合贷款提前还款能先还商业贷款?你想多了!
组合贷款提前还款能先还商业贷款?你想多了!

  春节假期转眼就过去了,想必大家还沉浸在假日的欢乐氛围中,不过今天也是银行上班的日子,打算提前还款的朋友可要开始准备了,对于一些选择组合贷款要提前还款的人,有一些话要嘱咐您。

  组合贷款,顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种住房贷款方式,目前公积金贷款期限5年以上利率为3.25%,商业贷款期限5年以上利率为4.90%,显而易见,公积金利率比商业贷款低好多,所以不少提前还款的朋友就想先偿还利率较高的商业贷款部分,但提醒您:这样真的未必可行。

  组合贷款涉及到银行和公积金两个机构,一般来说借款人是可以自由选择优先偿还任意一种贷款,但是您可别忘了,各地公积金中心和银行都会有自己相应的规定,主要体现在以下几个方面:

  公积金贷、商贷提前还款要保持一定比例

  有些城市规定,申请组合贷款的人在提前还款时,公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例,不可以只还其中的一种,这样一来,想提前偿还商业贷款是不可能了。

  提取公积金还贷必须先还公积金贷款

  有的朋友想提取公积金账户里面的余额提前还款,遗憾的告诉您:不可行!多数城市都是规定提取公积金余额还贷必须优先偿还公积金贷款,“肥水不流外人田”嘛,拿公积金的钱还商业贷款,于情于理都不合适。要是您不用公积金账户的钱,用自己的存款提前还款,就可以选择优先偿还商业贷款。

  除此之外,有些人会疑问,既然有这么多规定,那提前部分还款后能否自由选择缩短还款期限或者减少月供吗?

  一般来说,借款人是可以自由选择缩短还款期限或者减少月供的,那么该如何选呢?我们先算笔账,假如申请了组合贷款,在提前还款后还剩余一部分贷款未还,其中商业贷款50万,公积金贷款30万,商贷、公积金贷款利率分别为4.90%,3.25%,贷款期限还剩25年,等额本息还款法,用组合贷款计算器计算得出结果如下:

  每月月供为4355.84元,总支付利息为506,752.52元

  若是将还款期限减为20年,计算结果如下

  每月月供为4973.81元,总支付利息为393,713.81元,月供增加了617.97元,总利息节省了11,3038.71元,节省的利息还是比较可观的,但是月供也相应增加了,所以如果可以负担减期之后的月供,建议还是选择缩短期限,毕竟时间越长,利息就越多,换一个角度也可以说,贷款时间短了,房子真正到手的时间也快了,不是吗?

  总结:正如开头的时候说的,由于组合贷款涉及到银行和公积金中心两家机构,由于地区和机构的不同,对于组合贷款的要求也会有差异,很多银行不愿意接受组合贷款,但是如果公积金贷款办理银行和商业贷款办理银行是同一家,是可以申请组合贷款的,建议购房者还是要事先咨询各个相关机构。另外,因为申请组合贷款的周期比较长,一般在3-4个月以上,对于购买二手的人,务必跟卖家打好招呼,征得人家同意,以免因为房贷申请过慢影响购房,最后祝大家在2016年能买到属于自己的心仪的房子!

微信公众号:房贷()

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