贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 揭秘:央行降首付 到底是福还是祸?
揭秘:央行降首付 到底是福还是祸?

  2月2日,央妈发布消息,在不实施“限购”措施的城市,居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,原则上最低首付款比例为25%,各地可向下浮动5个百分点;对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房,最低首付款比例调整为不低于30%,也就是说在非限购城市,首套房首付比例为20%,二套房首付为30%啦。

  但诸位购房者在欢呼的同时,也不要忘了思考,降低首付到底是福还是祸?为什么这么说呢?

  回过头来纵观楼市,央妈频频出招,降公积金首付,又是降准降息,又是松限外,就是不降房价,就是不涨工资,生活花销只涨不跌,每月入不敷出的可怜宝宝大有人在。假如房价上涨,就如上面所说,购房者承担的首付和贷款依然会水涨船高,再假设房价下跌,损失最严重的仍然是普通购房者,如此说来现在降首付又有何用?

  再者,对于贷款买房的人来说,在高房价的环境下,首付比例降低,意味着贷款比例增加,买房者的杠杆和负债将加大。

  给大家算笔账

  在非限购城市首次购买一套100万的房子,原来首付要25万,贷款75万,按照贷款期限30年,基准利率4.9%,等额本息还款法计算,每月月供为3980.45元,总支付利息682,962.15元

  首付降到20%后,同样条件下,首付只要交20万,贷款80万元,每月月供4245.81元,比首付降低前要多负担265.36元,总支付利息为728,492.96元,比之前多支付利息45530.81元。

  虽然节省的首付金额可以抵扣多付的利息,但是从市场的角度看,在楼市高杠杆化,保障住房严重异化和变味的情况下,一些买不起房或还不起房贷的人申请房贷,有可能制造出一场中国式次贷危机!假如有一天楼市政策转为收紧趋势,涨首付、去杠杆,又将是哪番景象?!

  说了这么半天,肯定有朋友要问,说来说去,怎么感觉都是不好的结果啊?其实对于我们购房者来说,需要分人群来判断是福是祸。对于刚需族来说,福大于祸,毕竟就当前的政策来看,不管是房贷利率还是首付,都达到了相对较低的水平,长期来看还是比较利于节省购房成本,但务必要结合自己的经济状况量力而行,不要因为房贷影响了自己的生活质量,具体可参考以下月收入跟月供的比例关系公式

  月收入=(已有贷款月供-现申请房贷月供)X2

  对于投资者来说,虽然资金杠杆被放大,短期投资成本降低,但是抓住政策扶持的同时,也要看准区位和楼盘,规避“险滩”。毕竟,中国楼市未来还是有些“凶险难料”,一旦选择失误,买到某些城市、某些区位、某些开发商“不靠谱”的房子,就有可能血本无归。

  同样,投资者遇到投资前景较好的房子,也要该出手时就出手,收获“柳暗花明”的喜悦也是大有希望的。

:房贷(fangdai123)

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