贷款 贷款攻略 个人消费贷款 大学生消费贷款惊人生长
大学生消费贷款惊人生长

  消费贷款领域目标转向大学生群体。行业在野蛮生长的同时,风险也要重视。1月20日,互联网消费金融公司分期乐宣布,嘉实资本-分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券(简称“分期乐ABS”)已于1月19日正式成功发行并完成资产交割,前期融资额2亿元。

  这是上交所成功发行的首单互联网消费金融ABS。分期乐目前主要为大学生提供分期购物服务。此前,阿里小贷和京东白条也成功发行互联网消费金融市场的标准ABS产品。阿里小贷以淘宝平台上的商家债权为基础,京东白条以京东商城上的分期债权为基础。

  分期乐的发展是近年来大学生消费信贷市场发展的一个缩影。自从2009年银监会下发通知,叫停银行向学生发放信用卡的业务,大学生消费信贷市场的发展就此停步,直到2013年,针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起,大学生消费信贷又开始迸发惊人的活力。

  然而在繁荣的表面之下,大学生消费信贷也逐渐暴露出了它的风险。近来,一篇“大学生网贷3万要还70万”的报道,更是令旁观者哗然。

  对此,名校贷CEO、麦子金服联合创始人曾庆辉在接受《国际金融报》记者采访时表示:“在消费信贷领域,大学生一定是优质资源。”但他同时强调,随着越来越多针对大学生的网贷平台的出现,有必要建立统一的数据库防范风险。

     流程简单

  银行等金融机构在发行信用卡的时候,往往要审核申请人的基本资金情况,并据此确定申请人的信用卡额度。

  但是在针对大学生的网贷平台上,大学生们无需任何人担保,只需动一动手指,填写相关资料,就可以获得贷款。《国际金融报》记者查阅市场上几家较大的大学 生网贷平台,发现这些网站的“审批”门槛类似,只需要大学生们提供自己的身份证、学生证以及学信网的截图信息,就可以注册并申请贷款。而大部分网贷平台对 大学生的资金状况及日常消费能力没有进行过多的考察。

  在提交了相关资料通过审核之后,有些网站甚至承诺能够“当天放款”。《国际金融报》记者发现,不同网站给予的初始额度虽然有差异,但大多数在5000元-6000元之间,也有一些网站给予了上万元的额度。

  互联网基础数据研究机构速途研究院发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示,61%的在校大学生倾向于使用网络贷款购物。数据显示,全国在校大学生的数量有2500多万,倘若平均每人分期消费3000元左右,就是一个超过750亿元的消费市场。

    费率不清

  巨大的市场令各路资本垂涎。为了抢夺这块市场的蛋糕,不少网贷平台甚至打出了“零首付”、“提前还款免息”这样的广告。但是,《国际金融报》记者发现,在实际还款过程中,一些网贷平台的费率标示不清,在手续费、逾期费、违约金等表述上存在一定的隐蔽性。

  《国际金融报》在“分期乐”网站上看到,一款iPhone6s手机,原价为4588元,如果分12期购买的话,每期需要支付418元,其中包括383 元本金以及35元服务费,合计一年需还款5016元,其年化率约为9.3%。而在实际购买过程中,这一费率并不会明确标示在网页上。

  而 一旦还款发生逾期,大学生很可能难以承受资金损失。《国际金融报》记者进入某大学生网贷平台的贴吧,发现其中有不少标题为“逾期还款”的帖子。有网友发帖 表示,自己借款1万元,但是却被收取2000元的“咨询费”。只要在还款期间有过一次逾期,这笔“咨询费”就不再退还。

  事实上,费率不清不是大学生网贷平台独有的现象。据金融搜索平台对全国30余家分期网站平台的调查显示,63%的被调查平台费率不明确;逾期费用方面各平台费率差距较大,最多相差达60倍。

    整体坏账率可控

  尽管近来出现了些大学生无法偿还网贷贷款的报道,但是在业内人士看来,针对大学生的贷款产品依然是优质资源。

  曾庆辉向记者透露,名校贷运营两年多来坏账率基本控制在1%以内。分期乐创始人兼CEO肖文杰也曾表示过,分期乐的债权综合坏账率在1%以下。

  数据显示,截至2015年9月末,消费金融行业的不良贷款率为2.85%,同期银行业的坏账率约为1.5%。如果与这两个数字对比,针对大学生群体的信贷平台坏账率并不算高。

  曾庆辉表示,目前名校贷平台上,只有不到1%的贷款是由学生的父母代为偿还的,“也就是说99%的学生都是通过自己还款的,比如做兼职获得收入”。

  而市场的潜力不仅如此。许多大学生网贷平台已经在思考如何一直持有这部分“优质资源”。除了常规的购物场景之外,寒暑假旅游、培训、医疗、租房等所有大额消费场景都可以嵌入相应的信贷服务,并且已经出现了针对上述细分市场的网贷平台公司。

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