贷款 贷款攻略 新型贷款 小贷用户满意度高于银行 月利率超3%达高利贷水平
小贷用户满意度高于银行 月利率超3%达高利贷水平

普惠得分与银行齐平

  在互联网+和普惠金融的大背景下,小贷公司发展迅猛。近日披露数据显示,小贷公司普惠得分已与银行齐平,用户满意度得分甚至高于银行。但同时,小贷公司放款额度与用户需求背离,52%的小贷公司月利率超过3%,达到高利贷水平。

  数据显示,截至2015年第三季度,全国共有小贷公司8965家,贷款余额9508亿元。在小贷公司数量地区分布上,东部、西部地区发展较快,中部地区发展相对缓慢,江苏省和辽宁家数都超过600家。从各省贷款余额看,江苏、浙江、重庆位居前三名。

  在普惠指数总得分中,2015年小贷公司与银行分值齐平,得分为65分,成为提供普惠金融服务的主体。小贷公司由于自身规模小,对于贷款申请者的要求相对于银行较低,主要服务于在银行难以贷款的客户,审核流程简单,在“普”方面获得了较高的得分。

  同时,用户对三类机构的满意度中,银行不满意率为69%,小贷公司不满意率为61%,p2p平台为63%。用户对新型金融机构小贷和p2p平台满意度高于银行,说明互联网金融的创新发展在较大程度上提升了普惠金融满意度。

  在产品数量方面,小贷公司在整个金融行业的产品比重则呈快速增长趋势。从2012年的31%增长到2015年的41%。与之对应的是,银行的产品占比呈下降趋势,从2012年的52%降到了2015年的21%。

  分析师表示,小贷公司符合小微客户需求。商业银行复杂的贷款程序和对抵押物的要求把大多数人拒之门外,小贷公司审批更具灵活性,手续快捷高效,正好符合小额信贷申请人“短、小、急”的特点。

放款额度与用户需求背离

  “但是,用户需求的小微化和小贷公司追求大额放贷之间存在比较明显的错位。”分析师表示,贷款额度是影响金融机构管理费用的重要因素之一。为了追求更高的收益并降低成本,小贷公司有提高贷款额度的冲动。从2012年到2015年,小贷公司每单贷款金额从2万元一路增长到9万元,平均放款额度处于快速上升态势。

  与此相对应,在贷款产品申请额度中,5万及以下占比较大,增速较快,从2012年的16%增长到了2015年的48%。而在5万及以下额度区间中,一万及以下的额度占比较大,从2012年的14%增长到了2015年的26%,增速明显。可见,用户申请额度呈“微小化”趋势。

52%小贷公司放“高利贷”

  数据显示,近3年来,12期及以下产品占整个小贷订单总数居高不下,一直超过60%,这意味着,用户申请小额贷款,主要用于短期周转。

  根据相关法规,民间借贷双方约定的年利率超过36%,超过部分的利息约定无效。按照年利率36%的上限标准,月利率为3%。在贷款利率上,根据统计,52%的小贷公司和65%的P2P平台产品依然达到高利贷水平,月利率超过3%。小贷公司虽然整体上利率低于P2P平台,但对于申请人而言,高利率仍然是很大的负担。

  但同是作为提供小微金融服务的机构,小贷和P2P平台的审批率基本接近,都由2013年一度的20%,持续下降到如今的15%左右。这主要受制于国内宏观经济疲软,客户质量下降。抵押物贬值,贷款风险增大,从而收紧信贷。

  从抵押物的要求看,小贷为11%,P2P为4%。因为信用积累的缺乏和抵押物的缺失,使许多低收入人群难以获得及时方便的金融服务。小贷公司较高的抵押物比重,变相提高了金融服务门槛。

小贷移动化趋势加速

  随着智能手机的普及,小贷订单中的移动用户处于快速上升趋势,有八成的订单来自于移动用户。

  CEO叶大清对大众证券报和财信网记者表示,目前“供给侧改革”是个热词,过去的经济模式主要是从需求端发力,所以过多依赖刺激政策来提高需求。“供给侧改革”则是从供给端入手,增加有效供给,从根本上解决供求不平衡,并理顺供求结构的失衡。互联网金融在供给侧改革中的作用,首先有效打破信息不对称,为社会资本进入有效投资领域搭建渠道,提供强有力的资金支持,直接有助于改善“供需错配”局面;其次是通过大数据、云计算等先进手段,使得资源利用最大化、资产配置更趋合理,使非系统风险得以降低。因此,“小贷模式+移动互联网”有潜力成为未来的社区银行和互联网银行。

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