贷款 贷款攻略 省钱技巧 史上最便宜个人房贷利率来了
史上最便宜个人房贷利率来了

2015年,央行进行了5次降息,五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%,降至目前的4.9%。对于绝大多数有房贷的市民而言,降息的福利在次年生效。记者计算,从2016年元旦起,“房奴“的还贷压力将减轻,20年期的100万商贷,每月可少还700多元。但理财师提醒,提前还贷未必划算,需慎重。

央行2015年5次降息

利率最多一次性下调20.33%

2015年,央行先后5次降息,但根据多数银行贷款规定,房贷须待次年1月1日才能调整。于是,3月之前贷款买房的最为悲催——彼时5年以上房贷基准利率为6.15%,而12月基准利率已下调至4.9%。即便不算各大银行逐渐放开的房贷折扣,单基准利率就下调了20.33%。

假设市民黄先生通过纯商业贷款办理100万元的房贷,还款期限为20年,按照2015年初6.15%的利率,等额本息还款,每月还贷7251.12元;如果按照4.9%的房贷利率,则每月的还贷6544.44元。比较而言,实行新的基准利率后,总利息支出减少近17万,每月少还706.68元。

某国有大型银行的理财经理告诉记者,大部分银行采用次年调,次年1月1日开始执行新利率。银行会自动执行新的利率政策,贷款人不必提出申请。

因跨越年度分段计息

1月份月供或不减反增

那么,在银行执行新的商业贷款基准利率后,房贷就会立刻减少吗?银行相关人士表示,并非如此,对于采用等额本息还款的客户,随着利率降低,每个月还的贷款数目中本金金额要多,而且逐月增加,对客户而言,贷款结清前,总利息是减少的,为利好。

银行个贷部门相关人士介绍,多数银行房贷还款日为中下旬,由于1月份处于年度分段计息时段,部分客户1月份贷款月供可能会有所上升。假如每月15日为还贷日,2016年底利息计算方法要分为两部分,2015年12月15日至31日期间执行旧利率,2016年1月1日至15日才执行新利率,因此,1月份房贷利息下降不明显,但同时,根据等额本息计算公式重新计算,还款本金却会上涨,供房者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分,所以会出现1月份月供“不降反升”的事。

因此,银行人士建议,客户1月份最好留意银行短信通知,在月供还款之前多存些资金,避免出现房贷逾期情况。

房贷利率创19年来最低

1996年商贷利率为15.12%

数据显示,从1996年启动个人住房贷款以来,如今的房贷利率已经创下了19年来的最低值。

1996年的商业贷款利率为15.12%,经过连续7次下调,2002年2月21日商业贷款利率降为5.76%。此后多番调整,房贷利率起伏不定,2007年9月15日涨至7.83%、2008年12月31日下调至5.94%,2011年7月7日又为7.05%。此后房贷利率一路下调,到2015年年底的4.9%,已经是这些年房贷利率最低的时候。

若以如今较普遍的折扣来计算,房贷利率更加优惠。数据显示,去年12月,上海首套房贷的平均折扣为8.8折,平均利率为4.32%,其中最低的汇丰银行为8.2折,利率仅4.018%。

要不要提前还贷?

未必划算,最好慎重考虑

随着年底的到来,各单位的年终奖纷纷发下来,有一些市民在犹豫:有钱了,要不要提前还贷呢?对此,江苏某国有银行一位理财师分析,当前各家银行基本上实行基准利率,如果之前享受的是7折或8.5折利率优惠,提前还贷未必划算。

银行理财经理介绍,对于提前还贷,有些银行会约定交一定比例的违约金,有的银行会以“是否满一年”为界,贷款不到一年会收取违约金,一年以后不收取。理财经理介绍,处于还贷初期的客户,若有好的理财方向,提前还贷还可以,但若处于还款中后期,由于已偿还大部分利息,因此提前还贷不划算。同时,理财师介绍,对于以前买房申请到利率8.5折优惠的市民,打折后的利率为4.165%,低于银行理财产品的收益水平,因此,如果之前享受7折、8.5折优惠利率或办理公积金贷款者,在今年五次降息的情形下提前还贷是不划算的。


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