贷款 贷款攻略 贷款防骗 消费贷款陷阱,专坑大学生?
消费贷款陷阱,专坑大学生?

只需提供学生证、身份证,即可零首付分期付款快速拥有高端手机或笔记本电脑。门槛虽低,但违约后果却很严重——每逾期一天要额外支付总欠款1%的滞纳金。30天后,不但要收总欠款30%的滞纳金,还要每天支付总额2%的违约金。这个被忽视的陷阱让西安很多大学生不堪重负。

有道是“一个巴掌拍不响”,一些大学生痴迷于超前消费,热衷于使用消费贷款,问题到底出在哪?是学生太单纯,还是商家太会算计?高校是否应该袖手旁观?相关部门又该如何发挥监管职责?以下三篇文章各有侧重,希望能给读者朋友一些启发。

高校要伸手拉学生一把

■郭立场

先消费后还款、循环利用,这些针对大学生的贷款产品的确十分诱人。然而,天下没有免费的午餐,高额的违约金往往让学生不堪重负。如果学生不能按期还款,便会“债务转嫁”,由家长埋单。

正如商家所言,对于在校大学生来说,完成学业是第一位的,“不管什么事,一闹到学校,学生受不了,家长也就慌了”。因此,只要学生在学校,跟学生要钱就不是难事。遗憾的是,在相对封闭的大学校园里,很多学生并不理解签署一份合同意味着什么,不能准确判断合同背后的利弊得失。有的学生虚荣心过强,明知存在的风险却管不住自己,以为让父母为自己埋单乃理所应当。更有甚者,吃亏上当之后,不去自我反省,反而去做代理进行坑蒙拐骗,以弥补自己的损失。那么,是什么助长了大学校园超前消费之风?学生个人的理念、家长管教的不当和学校教育的缺失恐怕都负有一定责任。长期以来,受传统观念影响,家长、学校的理财教育往往付之阙如,很多学生缺乏正确的财富观念。而部分高校对此类事件的失察,乃至听之任之,也在无形中助长了一些学生的不理性消费。

部分大学生消费观出现偏差,存在过度负债、多重负债现象,给当下高校管理提出新挑战。今天要做的工作,是为昨天的教育缺位埋单,实为“亡羊补牢尤未晚”也。高校必须正视新时期学生思想行为的新变化,及时更新教育理念和教学模式,着力强化法治教育,适时开展财商教育,教育引导学生辨别、规避合同欺诈陷阱,树立正确财富观、消费观。高校辅导员活跃在校园工作第一线,是学生接触最多、关系最密切的教师群体,尤其要树立创新意识,认清超前消费可能带来的负面影响,创新工作方法,给予学生科学指导。大学生对许多新生事物的认识难免片面,消费理念也难免存在一些误区,辅导员们应当因势利导、循循善诱,积极教育引导他们全面认识超前消费、奢侈消费的弊端,树立健康理性的消费理念。

(作者系河南信阳师范学院教师)

应严管针对大学生的商业网贷

■廖德凯

网贷公司将手伸进校园,表面上属于正常的经营活动。但是,刚刚取得“独立开支权”的大学生,在法律上虽有了完全民事责任能力,但大多并不具备理性的理财意识和节约消费意识。因此,如果手上所掌握的资金额度过高,或者有提前消费的机会出现,出现不理性消费行为几乎是必然的。

网贷公司不可能不知道这一点,事实上它们正是利用了这一点,并知道最终会由家长来埋单。它们不是信任学生的消费能力,而是信任家长对学生的感情;网贷并不是没有抵押,而是学生本人就是“抵押”。这样的商业行为,形式上看是合法的经营活动,其实质却是利用相关对象的天然缺陷,来达到目的。这种利用行为对象的天然缺陷来牟取利益的商业行为,在道德层面值得诟病。

商业原则固然是“愿打愿挨”,但同样有着道德约束。大学生的主要任务是学习,而在校读书的大学生只是法律意义上的成年人,却依然还是不能完全自我负责的“学生”,因为他并没有独立生存,而是主要依靠父母的供给。设置相应陷阱,将手伸向这部分人,自然应当面对道德诘问。

网贷公司分期付款消费及部分银行大力向大学生推广的可透支信用卡,使学生获得了不受家长控制的“财权”,不可避免地刺激了学生的额外消费,使家长因孩子的不理性消费而增加了负担。现在大学生中“寅吃卯粮”的不在少数,一到开学,许多学生就将家里给的生活费拿来偿还上学期欠下的债务。而一些陷入分期付款消费陷阱中的大学生,他们所受到的煎熬和刺激,绝不是“花钱买教训”一句话所能化解的。

培养学生的各种社会生存知识技能当然很重要,但不能寄希望于个别网贷公司的商业行为。学校、家庭可通过相应形式进行提醒,增强学生的消费风险意识,提高相关能力。而对于金融机构针对学生设置事实上的消费陷阱的行为,相关部门应当严格监管,对在学生中推销分期付款产品的行为进行限制,比如达到一定金额必须由学生家长同意。这不是限制学生的权利,也不是把他们放在温室里生长,而是在保护其合法利益的同时让他们健康成长、成熟的必要措施。

(作者系媒体评论员)

学生消费前先想想父母的钱包

■肖纲领

作为喜爱新鲜、追求刺激的一个群体,大学生通过网贷可做的事不少,比如购买手机、电脑,以及旅游、出国学习等,一定程度上满足了他们超前消费的欲望。这其中既有大学生高估了自己挣钱的能力和缺乏生活经验的原因,也与一些学生过盛的虚荣心不无关系。据媒体报道,某大三女生通过网络分期贷款买了一台新款苹果手机,在各个宿舍转了一圈后,“她是土豪”的说法就传遍了同学们的朋友圈。这种超前消费行为,明显带有追求时尚和个人炫耀的色彩。

有研究表明,大学生的消费具有“同群效应”,即他们的消费行为和水平,受到周围同学尤其是室友的重要影响。问题是,在收入缺乏、周围同学家庭经济状况各异、父母给的生活费也高低不一的情况下,为了强行融入某一个圈子,或是为了证明自己有钱,就带着攀比之心,用网络分期贷款来购买一些奢侈品,虽长了面子,却可能如新闻中报道的那样掉入陷阱,给自己和家庭带来财务上的困境,致使求学之路蒙上阴影。

近年来,随着国内经济的发展,居民收入水平普遍有了较大提升,大学生的消费状况也从过去的温饱型转向交往型和发展型,消费方式变得多元。但稍微有点生活和经济常识的人都知道,支出应该以收入为前提。其实,国内正规商业机构,往往会限制大学生的借贷行为,一般的贷款对大学生的通道是关闭的。只有助学贷款和创业贷款,在具备相关证明的情况下才予以审核放贷。大学生通常也很难申请到银行信用卡,因为他们不符合“具有稳定职业、稳定收入,按期偿付贷款本息的能力”的规定。

作为缺少收入来源的一个消费群体,大学生在超前消费前,要先摸摸自己的钱包,尤其是父母的钱包。

(作者系上海出版传媒研究院研究人员)

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