贷款 贷款攻略 贷款防骗 大学生频落消费贷款陷阱
大学生频落消费贷款陷阱

只需提供学生证、身份证,即可零首付分期付款快速拥有高端手机或笔记本电脑。门槛虽低,但违约后果却很严重——每逾期一天要额外支付总欠款1%的滞纳金。30天后,不但要收总欠款30%的滞纳金,还要每天支付总额2%的违约金。这个被忽视的陷阱让西安很多大学生不堪重负。

如果说,不需要任何担保,只需提供学生证身份证,即可零首付分期付款快速拥有最新潮的手机或电脑,你会动心不?今年下半年开始,类似广告在西安各大学大量分发。门槛虽低,违约后果却让很多学生难以想象——每逾期一天要额外支付总欠款1%的滞纳金。30天后,不但要收总欠款30%的滞纳金,还要每天支付总额2%的违约金。这个被忽视的陷阱让很多学生不堪重负。

亮一亮学生证身份证 智能手机就能到手

西安白鹿原上一家职业学院,今年上大二的李照,来自汉中。

12月17日,坐在冷清茶馆里的李照显得有些焦躁,不断变换着坐姿。李照大二第一学期过得“相当艰难”,他年初办了部零首付的苹果手机,因为有一期逾期还款他被追债半年多,最后家里支付了12000多元、退了手机才算完事。

“那手机当时外面才卖4000多元,我当时觉得24个月分期还款应该没事,谁知道合同里还有那么多条条框框。”办理分期付款之初,李照并没有仔细读合同的违约条款,结果被他称之为“讹上了”。

零首付,每月还229元拿到iPhone5S

李照来自汉中一个普通公务员家庭,2014年秋季入学到白鹿原上一所民办普通高等职业学校读管理专业。父母指望他用功几年,争取考研,以提高求学履历。李照说自己一直在努力,很少和同学出去玩,打交道的多是高年级的学长。

学长们的风格做派让李照心生羡慕,尤其是大家坐在一起玩手机时,自己近千元的手机怎么看都有些土。

一天,有个学长说帮他换部苹果手机,一个月只要按期还229元,连续还款24个月就没问题。李照爽快地答应了,学长约定第二天给他办,让他准备学生证和身份证以及复印件。李照专门问是不是要准备点钱,但学长说不用。

2015年4月11日,周六。中午,李照和学长约定在学校食堂见面,学长还带了三个学生。学长打了一辆黑出租车,领着几人直接到西安南二环雁塔路立交北侧的电脑城。路上闲聊时,李照确认另外几个学生都是大一新生。

当时,手机店主拿出一摞手机盒子,介绍手机功能。几番推荐后,店主建议几个同学选择16GiPhone5S。学长帮着压价,价格最终确定为低于正常售价的3989元,做24个月分期付款,需要每个月还款229元。

“24个月,一个月还229元,总价格其实是5496元,也不便宜。但5000多元,我一下子拿不出来,可一个月还款229元,还是能应付得了的。”李照说,同去的几个学生都答应做分期付款,各自提供了证件和复印件。店主还让大家签了商品销售合同,合同上详细地介绍了还款细则和时间表等,还有逾期还款的注意事项以及滞纳金违约金等,密密麻麻五六页。有的人看得快,翻到最后一页就直接签字了。有些心急的李照也赶紧签了合同,并按要求登记上辅导员、家长的姓名以及手机号。新手机马上被奉上,证件也很快还了回来。

店主说,每一部手机都是正规渠道来的,并嘱咐大家记好还款日期,每个月11日前还款、连续24个月,最好不要逾期,否则很麻烦。

办理过程出乎意料得顺利。对于每月11日的还款,李照没有遗忘,按照店主帮着复印的一页合同备注里,他每月往指定账户里还款229元,并加上“李照转账还款”的备注。李照每个月的生活费是800元,除了饭费,别的支出并不多,紧一紧还款229元,压力不是很大。

一次逾期面临大额违约金

前几个月,李照感觉压力并不大,可有一个月自己手机流量超了,因此多支出了百余元的话费。

问题在暑假出现。7月份还款时,李照曾想一次性把8月份的款也付了,但当时没有多余的钱了,回家的汽车票钱还是从宿舍一个同学那里借的。

8月11日还款日之前,在汉中老家,李照和几名高中旧友一起吃了饭,结果钱就不够了。加之父母曾数落他花钱太多,这让李照跟父母要钱还贷款的想法不能实现。忐忑中,李照8月份的还款逾期了。好在没有电话或短信催促,李照感觉有些侥幸,并想开学后一次性把两个月的贷款都还上。“开学后我爸会给钱,一起还也就500元到头了。”

开学后,李照在9月11日之前就给指定账户存了458元,并编写了8、9月的还款备注。李照想着没事了,可一个星期后麻烦来了。一个显示甘肃兰州的座机打通了李照的电话,对方称自己是给李照办理分期付款的网络贷款公司工作人员,并告知李照除了此前支付的分期付款,还需要支付因为上次逾期而产生的25天滞纳金和违约金,总金额为4122元。

电话里,贷款公司工作人员口气强硬,并提醒李照已经涉嫌诈骗,最好尽快还款,否则公司会报案,而且每一天的滞纳金和违约金会按照164.88计算。“凭什么呀,怎么算出这么多钱。”李照提及此事总是情绪激动,认为自己被讹诈了。

随后十几天时间里,贷款公司每天至少两通电话,双方因为滞纳金和违约金的数额在纠缠,此前欠下的违约金和滞纳金每天还在增加。“我走投无路了,开始失眠。”国庆假期里,李照索性把对方公司的号码拉入了黑名单,但很快又来了催款短信。

假期结束后,学院辅导员找到李照,询问情况,建议报警。第二天下午,没去上课躺在宿舍玩手机的李照被父亲揪了起来,因为父亲也接到了网络贷款公司的催款电话,称其子涉嫌诈骗。

父子俩找到了当初办理分期付款业务的手机店。工作人员说,自己代理了十几家网络贷款公司的业务,每办一笔,扫描合同传过去后,网络公司会立即付款下单,学生拿走手机后手机店会用快递将合同邮寄回各家公司,自己不承担任何责任。李照只好和自己对应的网络贷款公司联系,要求看看当时签署的合同。对方很快将合同扫描件传到李照QQ上。

忽视“合同陷阱”陷入完全被动

华商报记者在这份合同上看到,甲方为网络贷款公司的实际名字——甘肃某某电子商务有限公司,乙方为李照。合同违约协议写在倒数第二张合同页的下方。第一条写道:“如乙方未按合同约定期间向甲方按期、足额支付每月还款,则按该分期商品售价×1%×实际逾期天数的计算方式向甲方支付违约金,乙方逾期支付所约定的款项超过30天的,除应支付滞纳金外,还应从逾期支付之日起计算,按每天2%比例支付违约金。甲方有权将乙方记入系统黑名单,在网站公布乙方逾期信息及相关资料,并录入全国征信系统,供有关部门查询,甲方及甲方网站不承担因此而产生的任何法律责任。”

直到这时,李照和父亲才搞明白,滞纳金和违约金,是按照商品总额也就是当初全额定价5496元算的。每天1%就是54.96元,违约25天则是8月11日逾期到9月6日的间隔天数。每天的滞纳金和违约金是各自计算的,简单说,就是每天的滞纳金和违约金总额是5496元的百分之三,也就是每天需要支付164.88元。“这个合同还不是民间借贷,利率的界定和定性的确不好说,这就是一个合同,一个有具有完全民事行为能力的人签署的,所以当事人的违约维权有些难度。”华商报记者询问多位律师,大家看法基本一致。

因为存在合同异议,李照父亲也曾托在西安的朋友找人帮忙。只是连续几天,网络贷款公司的催账电话不但打给李照父子,还有李照的辅导员以及所在学院的院办。但李照按照对方座机号联系所谓的外地公司,却总也打不通。当初领李照等人办理手机分期付款的学长好不容易联系上了,对方也称自己只是提供了信息,没有其他瓜葛。

经过多方咨询和沟通,李照父亲按照网络贷款公司的建议选择私了。“不但有这些钱,还有随后的还款,统统打包,花了一万多才结束这个事情。他那手机我也给包起来邮回去了,就是甘肃兰州那家公司。”李照父亲说,手机还回给网络贷款公司也是合同约定的。

按照李照父亲的说法,甘肃那家网络贷款公司始终没有派人和他们当面沟通,只是通过电话和网上银行接触有关善后协议。“不好再拖,按他们那个算法,拖不起了,就稀里糊涂地了结了。”李照父亲没多说什么,他只是希望李照能记住这件事情,吸取教训。在处理事情过程中,他发现和儿子有一样遭遇的学生还有几个,都没啥好办法。

事情最后虽然算是了结了,李照却一直没有走出阴影,周围同学则是见怪不怪,也有人继续分期付款买手机和电脑,也在逐月还钱。目前已经上大二的李照在采访结束前,询问华商报记者当初带他去办理分期付款的学长“那样做算不算犯法?”但还没等记者回答,他却说,自己其实也可以介绍同学或低年级新生这样做,因为电脑城手机店主曾透露说,介绍成一单生意,中间人可以获得总额一定比例的提成,显然李照记住了这些。

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