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零利率车贷背后藏玄机
“买车资金周转不开不要紧,我们提供利率为零、期限一年、不需第三方担保的汽车贷款……”时至年底,不少汽车销售4S店都打出“零利率”购车的招牌,意在吸引那些年末资金周转不开却有买车需求的市民。那么,这种“你买车,我付息”的购车模式究竟靠谱吗?这中间又是否暗藏着其他不为人知的猫腻?

“零利率车贷”背后藏玄机

事实上,“零利率”贷款买车并不新鲜,早在前几年就已在全国各城市车市中出现。从本质上讲,它是汽车厂商与银行、汽车金融公司等机构联合推出的一项汽车贷款业务。记者在调查采访中发现,通常情况下这类汽车贷款只需要购车者支付30%至50%的首付款,就可以先行把车开回家,其余购车款分1至3年还清。但也有的要求一次性还款,或者可以按月分期还款。也就是说,购车者在一定期限内无须支付任何利息,车贷利息全部由厂商或经销商向银行、车企、汽车金融公司支付,充当着贷款过程中“活雷锋”的角色。

记者在小范围的随机走访中发现,多数市民对于“零利率购车”的模式并非完全了解。可是这种看上去很美的贷款方式,背后却隐藏着种种“玄机”,购车者如果事先不了解清楚,很可能在“真相”大白后事与愿违。

据一位行业人士透露,不少4S店为冲刺年末销售额指标,经常会建议那些资金周转不开或资金额度不够的购车者选择“零利率”车贷方式。可是作为一心只想把爱车尽快开回家的购车族来说却并不清楚,一旦他们选择“零利率”车贷后,尽管在约定时间内确实不用支付贷款利息,但在办理手续过程中却需要缴纳一笔手续费,额度一般为贷款金额的3%至8%,且还款期限越长,手续费率越高,而且要求消费者一次性支付。也就是说,这笔所谓的“手续费”其实就是一种变相的利息,把它折合成贷款利率,购车者的实际现金支出甚至要远远高于贷款利息支出,这是其一。其二,“零利率”车贷方式往往都设有限制条件,譬如一些汽车金融公司推出此类车贷产品时就有规定:购车者只能享受1年“零利率”特殊优惠,之后几年如果贷款没有还清,照样得支付利息。可是购车时,如果购车者不刨根问底的话,很少有销售人员能全面解析。此外,本着以销售盈利为目标的4S店,在为客户提供“零利率”免息购车的“优厚待遇”后,通常不再提供同一款车型的其他促销优惠政策。比方说,年末某款车降价1万元促销,购车者一次性付款购买的话,可享受这一优惠,但如果选择“零利率”贷款购车,4S店可能就不再予以优惠了。

0利率车贷

购车谨慎选择贷款途径

资金暂时周转不开却不得不买辆车拜访客户及上下班代步,怎么办?业内人士提醒那些需要依靠贷款实现购车愿望的市民,贷款买车一定要结合个人经济情况选择适宜的贷款途径,不能因看到4S店推出的零首付或低首付而冲动购车。记者从本市多家汽车4S店了解到,目前贷款购车主要包括银行贷款、汽车金融和信用卡分期付款三种方式。

首先,如果向银行贷款购车的话,虽不限车型但要抵押。据悉,银行车贷与房产按揭贷款一样,即客户买车时在支付首付款的同时,可直接向银行申请贷款。购车者可选择空间大,不论购买何种品牌、何种车型,都可以申请银行贷款。利率方面,通常按中国人民银行规定的同期贷款利率执行,并随利率的变化调整,一般情况下是一年一定。如遇国家在年度中调整利率,新签订的《贷款合同》按中国人民银行公布的利率执行。其次,汽车金融公司贷款是指客户在购买指定汽车时,由该品牌汽车金融公司直接向客户发放贷款,虽审批快但利率也相对较高。从目前来看,大部分汽车4S店都提供汽车金融服务。一般情况下,此种方式无需购车者提供任何担保,只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可,审批过程较短。然而,通过汽车金融贷款,首付款最低为车价的20%,最长

贷款年限为5年,不用交抵押费,但要求购车者在厂家授权的销售店办理“一站式”购车、贷款、保险等全部业务。利率相对较高,通常会比银行车贷高出一些。而且车型方面,汽车金融公司只给自己品牌汽车提供贷款服务。第三,目前不少银行都推出了信用卡分期购车业务,虽说分期购车受车型限制,但随着银行积极开展此项业务,目前已基本涵盖众多主流车型。据了解,无论是本市还是外地户口,只要个人信用记录良好,都可以申请信用卡分期购车,而且办理手续相对简便、快捷。相较普通车贷动辄个把月的审批时间,从客户提交资料到完成审批,信用卡分期大概需要三五天至两周时间。

虽说表面看上去,以上三类车贷方式,信用卡分期贷款购车颇具优势,但若在同等贷款金额下,其月供压力相对更为明显,中间资金链断裂的风险也较高。因此,选择信用卡分期付款前,购车者必须认清个人还款能力。同时还应知道,如果日后提前还款,银行已收取的手续费是不予退还的。

消费贷款需看清限制条件

随着利率市场化及众多金融政策的出台,我国的消费金融正迎来快速发展时期。具体到我们的日常生活,除购房、买车外,留学、旅行、装修及电子产品也成为市民们的贷款对象,而这些皆属一般性消费贷款,即指消费者对耐用消费品、教育和医疗服务、房屋装修、旅游度假等的短期消费信贷。

譬如消费者需要装修款20万元,可以通过房产抵押方式向银行申请消费贷款,审核通过后贷款将打入特别定制的银行卡上。这笔款项可以“一款多用”,分别用于装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。而消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后,贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中。只是额度有规定,有的规定最高不超过月度收入的5倍。贷款成本方面,银行消费信贷产品实行的是利率+贷款管理费的方法,一般贷款成功后利率锁定。利率在央行同期基准利率上上浮一定比例,通常在7%至10%左右。相较之下,消费金融公司的利率稍高,一般在10%以上,采用浮动利率方式,根据客户的综合情况进行单独定价。由于不同金融机构的消费信贷产品在贷款条件、贷款额度、贷款成本、还款方式等方面各有不同,因而消费者应合理选择。采访期间,也有个别银行工作人员透露,目前一些银行已集中优势主攻某一类贷款,尤其是房贷和车贷。而对于那些业务量较小的个人消费信贷,已逐渐让位于信用卡。

从近日发布的国内首份消费金融研究报告《中国消费信贷市场研究》看,作为消费信贷市场主要的参与者和消费信贷资金提供者,消费信贷商发挥着至关重要的作用。一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。那么,中国越来越快的利率市场化发展步伐,是否会对消费信贷产生影响呢?对此,不少业内人士认为,利率方面确实会存在一定影响,但影响消费者选择消费贷款方式及金融公司的因素还有很多。同时,如果监管机构允许,消费金融公司还可以对不同客户实行不同利率。

除此之外,伴随互联网金融平台与日常生活的全方位融合,很多市民发现,不仅可以从银行申请贷款和信用卡,还能从以蚂蚁花呗、京东白条为代表的大大小小的电商平台和互联网小贷公司“贷”到资金。虽说贷款方式变得更为简化,但业界理财师提醒市民,一定要通过正规手段和渠道贷款。据我国相关法规,私下的信用卡套现是违法的,情节严重还可构成信用卡诈骗罪。尽管花呗、白条等套现行为目前尚未纳入相关法规,但蚂蚁金服方面提醒用户,一旦被查实利用花呗套现,买家和套现商户都将面临多重处罚。

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