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房子受灾损毁,还要不要继续还房贷

  受天津滨海爆炸事件的影响,周边众多居民的房屋都在爆炸事件中受到了不同程度的损毁.那么问题来了,面对被爆炸损毁的房子,你怎么能最大程度的减小损失?

  房屋已交付则仍需还贷

  如果您的房屋抵押贷款已办理,但房屋尚未交付,您并不需要继续还贷。理由如下:一、房屋被毁后已不能实现购房人买房的目的,在这种情形下购房认有权根据《中华人民共和国合同法》第94条“因不可抗力致使不能实现合同目的的,当事人可以解除合同”的规定行使合同解除权,解除与开发商订立的《商品房买卖合同》。二、《商品房买卖合同》是主合同,《房屋抵押贷款合同》为从合同。根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第24条规定:“因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除,致使商品房担保贷款合同的目的无法实现,当事人请求解除商品房担保贷款合同的,应予支持。”因此,如果按揭房屋在交付使用前毁灭,购房者可以房屋灭失导致合同履行不能为由要求解除购房合同,购房合同解除后,商品房担保贷款合同相应也可以解除,故购房者无须承担继续还贷责任。

  另一种情况,如果房屋已经交付的,您就没办法解除购房合同和贷款合同了。即贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品(房屋)的灭失而消失。也就是说,即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。事实上,按照我国的《民法通则》和以往的判例:如果抵押品受损,且抵押品已投保的情况下,则银行有权从保险金中优先受偿;如果没有投保,银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度,这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。

  目前,对于因爆炸造成房屋损坏给业主带来的还贷压力,天津各家银行尚未公开作出减免贷款的承诺。

  事先投保按揭险和家财险

  很多人说,房屋按揭保险的第一受益人是银行,那干嘛还投保?但事实上,这份保险最终还是承担了投保人的财产财产损失风险,对你是有益的。购买了房屋按揭保险的,在房屋发生损毁后,保险公司会理赔,但理赔金的第一受益人是银行,也就是说理赔金必须首先用来还剩余房贷,如果还贷之后还有剩余才归业主。也就是说,保险公司承担了您的部分房贷。但如果您没有这份保险,还是要自己出钱偿还房贷,并没有第三方为您承担部分房贷。

  在买房的时候,您还可以购买家财险.对于家财险的理赔金,您可以自己决定用来还贷还是修缮房屋或作他用。据律师介绍,由爆炸原因引起的房屋物质损失和费用,可由家财险理赔,被保险人的索赔期限,从损失发生之日起,不得超过2年。

  不过很多人并没有投这种保险,在这种情况下,又该由谁来赔付呢?根据现有法律,凡在本事故中受到财产损失的单位和个人,都有权有权向事故发生的单位主张赔偿。有关部门在最终的事故调查报告中,一般能够认定责任方是哪家单位,应当由其承担责任,对于因一次爆炸而造成二次爆炸的相邻单位,其本身也是受害者,若这些单位也存在过错,其也难逃责任。

  但走这个法律程序,远远比走保险理赔程序要漫长、艰苦。

  在提高保险意识方面,有国外的例子给了我们前车之鉴。美国在1973年通过的《洪灾保护法案》要求,在易受洪涝侵袭的地区,贷款机构发放的抵押贷款必须附有洪涝灾害损失保险;而日本在阪神大地震之后也出现了购买地震险的浪潮,房屋地震险的普及率由2.9%上升到了20%。

  此外,房屋受损之后,业主或许可以联合申请房屋维修金。维修基金是指住宅物业的业主为了本物业区域内公共部位和共用设施、设备的维修养护事项而缴纳一定标准的钱款至专项帐户,并授权业主委员会统一管理和使用的基金。维修基金仅可用于房屋保修期满后房屋主体结构、公共部位和公共设施设备的大中修以及更新改造工程,启用维修金的程序,是由物业提交、规划相关方案,最终需业主大会通过。

  银行与政府不一定有责任

  另外,汶川地震之后,央行和银监会要求不要催缴贷款,也不罚息,不做不良记录。在雅安地震之后,四川保监局也提出了,希望企业赔付那些按合同本不该赔付的钱。但其实,作为企业的银行与保险公司没有义务承担损失。对银行来说,减免贷款是人情,不减免是本分。所以,您千万不要寄希望于银行。

  如果房屋损毁到没有办法继续使用的程度,根据目前的法律,土地使用权是以房子为基础的,如果房子本身不存在了,与之相关的土地使用权就归为原始状态,收归国家所有,业主无法继续保留权力,除非所有业主共同重建房子,该物业才不必支付土地出让金。假如政府收回土地使用权,根据权责对等的常理,那政府同样才有责任承担部分损失。

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