贷款 贷款攻略 申请并提交材料 信用卡多次逾期上“黑名单” 房贷申请受阻
信用卡多次逾期上“黑名单” 房贷申请受阻

因为自己一时疏忽,广州市民何女士最近在买房子上遭遇重大挫折。本来看好一套房子,向开发商交了90万元首付,只等房贷办下来就拿证收房的,谁知却因曾有多次逾期还信用卡记录而被银行拒绝贷款,换了好几家银行没有一家愿意受理的,与开发商交涉,对方称要么付清尾款要么就按违约处理,不但要没收定金,甚至还可能拿不回首付,这可让何女士成了热锅上的蚂蚁。

信用卡逾期30余次上黑名单

何女士告诉羊城晚报记者,今年上半年,她到一处位于白云区的新盘看楼,当即定下一个单位,签了购房合同,并按约交了90万元首付。之后就向中国银行递交了贷款申请,静等审批通过。谁知就在几天前,中行的信贷工作人员通知她,由于其信用不佳,银行拒绝了她的贷款申请。何女士赶紧又向另一家银行递交了申请,很快就被退件,工作人员称,照她的信用情况,很可能在任何一家银行都贷不到款。何女士又通过朋友向其他银行咨询,均被告知很难获贷。

这到底是怎么回事?

在广州某政府机关工作的何女士,本应属于银行划定的优质客户,原本对贷款毫不担心的何女士一问之下才知道,原来是她多次信用卡逾期还款记录坏了事。“银行出示给我的征信报告上显示,2010年到2011年间,我有两张银行的信用卡都出现了逾期还款记录,加起来有三十多次,其中一张卡有两次的拖欠还超过了90天,银行说我的信用记录太差,上了内部共享"黑名单",属于拒绝贷款户。”何女士沮丧地说,自己确实有这些记录,也是因为自己“大头虾”,总是忘记还款日,等到想起来就已经过了好几天,而两次超过90天的逾期是因为办的信用卡捆绑了自己的工资卡,后工资卡丢失,补卡后卡号换了,因没有及时去更新捆绑,导致银行无法自动划扣,最终造成长期逾期。

记者了解到,包括信用卡在内的贷款逾期90天通常被银行视为“有风险、可能不良”,逾期6个月或以上就进入风险拨备状态,基本认定存在“恶意拖欠”。有的银行则是连续三个月或累计六个月逾期,就视为“恶意拖欠”而拉入信贷“黑名单”。照这样的判定标准,何女士贷款遭拒也就不难理解了。

首付90万元或能退回

办不下贷款还不是让何女士最着急的,她表示,开发商称要么她想办法去贷款或者借钱付完尾款,要么就算违约,不但要扣掉5万元定金,还可能无法退回首付。

“余款有将近两百万元,一下子凑出来基本不可能。90万元可是我工作十多年来的积蓄,退不回我想死的心都有啦!难道最后只能走打官司这一条路了吗?”何女士焦虑万分。

记者向房产业人士和法律界人士咨询获悉,一般来说,如果违约责任在购房者,那么定金基本上是拿不回来的,但首付款应可以退回。具体责任如何认定,还要看双方当时签的购房合同与相关协议中关于违约责任的约定。

江苏天煦律师事务所资深律师李萍表示,根据《合同法》等相关法律规定,违约责任的判定要看不成功的原因。如果是开发商或者非买卖双方原因导致的按揭失败,如开发商销售未具备销售条件的房屋、政府政策或银行规定变化导致购房者贷不到款的,购房者可要求开发商退还首付及定金,并要求其支付相应利息;但如果是因购房者的个人资信或购房资格等问题,导致银行不批贷,又无法一次性支付余款,购房者将构成违约,不仅房子买不了,还要赔违约金,但首付款应可退回。

不良记录5年后可销

不少有类似经历的市民会问,这种不良记录有办法弥补吗?是不是一次“不良”将终身受损?

记者了解到,像何女士这样的情况,正是央行的个人征信系统发挥的巨大威力。由中国人民银行于2006年建成的全国统一的信用信息基础数据库(即企业和个人征信系统),截至2014年6月底,已收录1940多万户法人和8.5亿自然人的信用记录。像个人的各种信贷信息如房贷、车贷、信用卡等,非银行信息如个人参保和缴费信息、住房公积金信息、水电煤气缴费等信息,都会被逐步如实录入征信系统中,系统本身不做“正负”判断,而是供银行为个人办理信贷等业务时做参考。根据实际情况用户本人声明也会被纳入到系统信息中,这些信息都将潜在影响个人在银行的借贷行为。

征信系统也不是“冷酷无情”,还给了人们“改错”的机会。根据规定,相关“负面”信息在系统中留存的时间为五年,五年过后,新的记录就将覆盖旧的。像何女士这种情况,只要她后面都还上了这些逾期欠款,那么到明年她的“不良”记录就会被自动抹去了。但需要注意的是,如果五年前的欠款一直未还,则会形成严重的逾期记录,并一直展示在该信息主体的个人信用报告上,只有信息主体实现了足额还款,才可享有五年有效期。

此外还需要特别提醒的是,负面记录无法人为或者通过所谓的内部关系消除。一些不法分子打着“花钱就能改征信记录”的旗号骗钱,市民千万不要上当。央行征信系统有一套严格的管理流程,除非是记录出错,个人可通过当地人行或银行正规渠道递交修改申请外,其他任何渠道都无法修改或抹去记录。

银行人士建议像何女士这样的持卡人,既然不良记录已经形成,短时期内想完全消除是很难的,那就要形成新的良好记录,比如不要急于消除此前发生逾期的信用卡,反而应继续使用,做到按时足额还款、不拖欠,这样经过一段时间后,就能给自己的信用带来一些改善了。

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