贷款 贷款攻略 购车贷款 利率费用 大众丰田汽车金融公司均放高利贷 年利率达20%
大众丰田汽车金融公司均放高利贷 年利率达20%

近年来,随着消费者生活水平的日益提高,消费贷款也日渐火爆。有数据显示,2014年中国的汽车金融市场规模为4000亿元到5000亿元。据中国汽车流通协会数据,2015年年底,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。面对如此庞大的市场,除了银行之外,汽车金融公司也想分一杯羹。

自2004年首批汽车金融公司正式成立以来,十多年的时间,中国汽车金融行业从小到大,截至去年,总资产规模超过3400亿元,总贷款余额超过3200亿元,整体实现净利润超过58亿元。

不过《证券日报》记者调查发现,虽然许多汽车金融公司打出了零首付低利息购车的宣传语,但实际上,其利率却并不低,平均利率在20%左右,接近基准利率的4倍。

汽车金融抢占消费贷市场

目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。

银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料,通常还需以房屋做抵押,并找担保公司担保,缴纳保证金及手续费,一般首付款为车价的30%,贷款年限一般为3年,需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保,购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力,个人信用良好即可。首付比例低,按照《汽车贷款管理办法》的规定,贷款时间最长为5年,首付最低为车价的20%,不用缴纳抵押费。

整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保,申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等,首付最低为车价的20%,最长年限为5年,其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务,采用信用卡分期购车不存在贷款利率,银行只收取手续费,不同分期的手续费率各有不同。

作为汽车贷款的后来者,汽车金融公司近些年发展迅猛。今年第一季度,比亚迪汽车金融公司宣告设立,由此建立了比亚迪自有的汽车金融服务体系。此外,奇瑞、江淮、广汽也已经成立汽车金融公司,而吉利、长城、福田的汽车金融公司亦在筹划中。

同年,中国银行业协会汽车金融专业委员会正式成立,上汽通用汽车金融有限公司为主任单位,丰田汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融、奇瑞徽银汽车金融、广汽汇理汽车金融公司为副主任单位。委员会的职责为,宣传与推行汽车金融理念、推动行业规范健康发展。

银监会数据显示,截至2014年年末,汽车金融公司资产为3403.33亿元,贷款余额(含融资租赁)为3204.37 亿元,实现净利润58.79 亿元,全年累计发放的经销商库存车贷款对应车辆347.32 万辆,零售贷款车辆225.53 万辆,个人汽车消费贷款占银行业金融机构的55%以上,其中新能源汽车贷款10.88 亿元。

2014年年末汽车金融公司资产质量保持稳定,平均资本充足率为16%,不良资产为13.28 亿元,不良资产率为0.38%,同比下降0.03 个百分点。

汽车金融公司利率高

为了抢占银行消费贷款市场,不少汽车金融公司纷纷推出了多种贷款买车方案,听起来十分诱人。例如上海大众针对桑塔纳推出的两年零利率贷款购车优惠,购车的消费者最低只需首付30%,即可将桑塔纳开回家。余款在两年内付清;以售价为8.49万元的新桑塔纳1.4L手动风尚版为例,月供最低只要2476.25元;以售价13.68万元的新桑塔纳1.4T DSG尊享版为例,最高节省利息支出达万元以上。

不过,广告打得响亮,实际利率却并不低。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右,比银行基准贷款利率5.50%高出不少。

例如购买一辆价格20万元的车,在丰田金融选择轻松融资产品贷款,选择首付30%车款、尾款40%车款、贷款期限24个月的方式,每月月供高达3884.19元。也就是说一辆20万元的车,消费者一共需要花费23.32万元,利息需要花费3.32万元,以此计算,2年期的年化利率为11.9%。

但是,上述利率仅为理想中的利率水平,一位购车人告诉本报记者,在该金融公司买车,要支付1500元的手续费,还要缴纳几千元的保险保证金,此外还需在指定公司购买保险,更为重要的是,购买新车不能享受到折扣,新车损失折扣加上各种手续费,加在一起差不多2万元。若以此计算,消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。

该金融公司的客服告诉《证券日报》记者,公司针对不同的消费者制定了不同的贷款产品,比如随心贷就十分适合没有太多收入的年轻人,这款产品年限长,贷款利率较低,首付比例低至20%,由于还款周期长,因此分摊到每月的负担就比较小。开心贷、平衡贷等产品的月供就相对较高,消费者需根据实际情况自行选择。

根据测算,本报记者发现,汽车金融公司的贷款产品,在仅贷款环节的年化利率基本都在11%-12%区间,较低的随心贷为10.8%左右,但是由于所有汽车金融公司贷款均无法享受保险与新车的折扣,因此算下来的实际年化利率水平在20%左右,与央行规定的民间高利贷即同期贷款利率的4倍水平接近。

银行消费贷门槛高

银行是汽车金融的先行者,然而由于银行的风控体系与较为繁琐的流程,银行的汽车金融蛋糕正在被一步一步被瓜分。一位4S店的销售人士对《证券日报》记者表示,银行贷款要求比较高,要有流水证明或者抵押物等,征信记录不好也不能获得贷款,因此不建议消费者通过银行贷款。

数据显示,目前北京地区可供消费者进行贷款的银行并不多,只有工商银行、中国银行、农业银行、建设银行、邮储银行、花旗银行等几家银行可以选择,且银行的首付比例最低为30%,贷款年限最长不能超过3年。

以农业银行为例,贷款人需要提供户籍证明、本地房产证明,若非本地户籍需在本地缴纳3年以上社保或在本地有房产。单单房产证明一条已经将大部分消费者拦在门外。

与汽车金融公司相比,银行也有自己的优势,比如贷款利率较低。如,农业银行汽车贷款,12月期限的利率仅为6.6%,加上一次性支付的手续费率4.5%,一年期贷款成本为11.1%左右。花旗银行、工商银行等银行的利率也基本在11%左右,成本较低。

一位股份制银行信贷负责人对《证券日报》记者表示,消费贷是这两年银行之间争夺资源的主战场,利率水平应当说不算高,如果加上一些附加的隐性支出,总成本应该在15%左右,还是要低于其他渠道。互联网金融公司兴起一份调查表明,中国已有74.5%的消费者认可贷款购车的消费方式,预计未来3年到5年我国的购车贷款率将达到40%-50%。而目前北美市场的购车贷款率达80%以上,印度为70%左右,巴西为50%左右。根据中国汽车流通协会数据,2015年年底时,汽车消费金融市场金额将达到6700亿元。火热的市场也引起了互联网金融公司的注意。爱钱帮早在2014年年底推出爱车贷项目,联手线下专业车贷团队,根据车贷行业特点,打造成1个月到3个月的短期理财项目。近日,融冠金融推出了第一款产品“卡车贷”,这是中国第一个专注于商用车的互联网金融服务产品。而国内首家汽车互联网金融平台第1车贷目前已经为300多家二手车商提供了金融服务。专注汽车金融领域的元宝365上线仅4个多月成交额就达1.5亿元,用户数量为2.9万人。

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