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央行连续三次降息 房贷月供为何没有减少?

  2014年11月,2015年2月和5月,央行半年内已连续三次降息,对于想要买房和房贷一族可谓是重大利好消息。但是,刘先生却高兴不起来,他告诉,自己的月供自从开始还贷以来,并没有因为降息而减少。

央行连续三次降息 房贷月供为何没有减少?

  据了解,刘先生2012年在中国银行办理了房贷,从2012年9月开始还贷,14年11月降息后,刘先生本以为月供会随之减少,没想到他的月供却分文未降。紧接着,15年2月和5月又连续两次降息,刘先生发现自己的月供还是那么多。

  通过查看刘先生的贷款合同发现,刘先生与中国银行签订的贷款合同中约定,浮动利率以12个月为浮动周期来执行,即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。也就是说,刘先生12年9月贷款买的房,央行连续3次降息后,房贷的月供要等到15年9月份才会有变化。

  鉴于此,同时提醒各位房贷一族,如果降息后发现自己的月供没有及时变化,请先查看购房贷款合同,一般可能会有以下几种情况:

  购房者与银行签订的是固定利率合同,利率不随市场浮动。固定利率个人住房贷款就是个人与银行在签订贷款合同时,即约定好在一定借款期限内不论市场利率如何变动,借款人都以约定利率支付利息的个人住房贷款。这种情况,如果遇到升息,可以规避风险,但是一旦遇到降息,由需要支付比浮动利率更多的利息。

  购房者与银行签订的合同是按照自然年来调整利息的,那么房贷族们暂时就不能享受到降息后的月供,而是需要等到次年的1月1日起才能享受到新利率的优惠。比如,14年11月的降息,到15年1月月供就会出现调整;而15年1月和5月的这两次降息,则要等到16年1月以后才会产生变化。

  购房者与银行签订的合同约定,贷款利率按照浮动周期进行调整,每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。各家银行浮动周期不尽相同,分别有月、季、半年、年。本文中案例提到的刘先生遇到的情况,就属于浮动周期为年的,需要等到首次还贷对应的那个月份,才会调整月供。

  同时也提醒广大购房者,中国住房贷款政策变化较为频繁,办理贷款前一定要详细了解各家银行对于利率浮动的相关约定,以选择最适合自己的房贷产品。

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