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隐藏在房贷背后的真相

房贷

网络还真是个鱼龙混杂的地方,忽然之间小编就被“这样还房贷,可以少付十多万利息”的文章刷屏了,亲妈也心急地跑过来说:我们赶紧去银行把房贷合同改了吧!

到底是什么秘诀这样神奇,一下子能省十万!关于房贷,哪些才是你必须知道的真相?

等额本金能省钱?省省吧!

在流传甚广的《这样还房贷,可以少付十多万利息》的文章中提到:

在办理房贷的时候,选择“等额本金”要比“等额本息”支付的利息少,以一笔20年期100万元的房贷来计算,还20年,可以少还14万元左右的利息。

而且,文章里还提到了银行居心叵测的“阴谋”——

银行很不愿意让贷款人选择“等额本金”的贷款方式,因为银行少赚了很多利息。一个人节约2-3万利息,10个人就是20-30万,100个人呢?

看到这里,小编也开始为作者捉急了。

“等额本息”、“等额本金”的争论从十几年前大家使用房贷买房就开始了,没想到又开始在微信上“沉渣泛起”了。

先来普知一下两种还贷方式:

等额本息法:在还款计划中,每期还款的总金额相等,其中包括一部份本金及当期应付利息。

等额本金法:在还款计划中,每月偿还同等数额的本金,再加上剩余贷款产生的利息。每月的还款总额呈现逐月递减的趋势。

两者的区别从下面这个例子就可一目了然:

我们以一笔100万元的住房贷款为例:贷款期限20年,贷款利率5.65%;等额本息、等额本金两种方法下的还款计划如图所示:


比较:

1、等额本息法下,每个月的还款金额<等额本金法

2、等额本息所产生的利息总额>等额本金法

但这并不是说等额本息法不合算,多收利息,根本的原因是等额本金法它每期还钱还得多!

看:在等额本金法下第一期还款就达到了8875元,等额本息法只要6963.87元;而且,等额本金法还本金还得多,每期还款本金就还4166元,而用等额本息法,第一期还本金才2255元!

所以,记住第一句话:等额本金法下钱还得多、钱还得快,利息自然就付得少啦!和坑不坑你真是一毛钱关系都没有!

等额本金根本就不适合你

那等额本金法既然还钱快,我们当然要选它了!还真不是这个道理,其实等额本金法并不适合职场上刚刚起步的年轻人。

为什么呢?因为等额本金法的特点是:贷款初期钱还得多,越往后钱还得越少。它呈现的是一条向下的曲线。


而年轻人的特点是:贷款初期资历浅,钱挣得少;贷款后期慢慢成为中高层,钱挣得越来越多。想想看吧,三十不到,刚刚结婚买房,每个月收入不高,压力好大,还要拼尽全力还很高的贷款;过几年,终于职位上去了,收入提高了,还房贷的钱却变少了!用四个字来形容,这就是“逆势而为”嘛。

相对来说,等额本金法更加适合中年人,他们现在正值事业和收入的高峰期,多还一点贷款,未来可能收入走下坡路了,还贷金额也减小了。

第二句话来了:再也不要被这种省钱、那种合算的比较蒙蔽了,在贷款方案比较中,最核心的一点就是利率、利率、利率!在利率相同的前提下,各种方法只存在“更适合”,不存在“更合算”的问题。

需要做的是缩短期限

有的人说了:等额本金法虽然开始的时候还款金额高,可我有钱有能力,我承受得起!那么,既然你完全有匹配的还贷能力,小编的建议是:想要减少利息,你应该去缩短贷款期限。

还是用上面的例子,100万元贷款,20年还款,等额本息法下每月还款金额6963.87元,等额本金法下第一个月的还款金额是8875元。

由于贷款人表示每个月还款8875元毫无压力,那么我们就可以选择这样一个还款方案:100万元房贷,用等额本息法还款,每个月还款在8875元左右。

找一个房贷计算器,逆向估算一下,就能得出房贷贷款期限约为14年!


也就是说,你的还款能力完全不需要花20年来还贷款,14年就足够了,每个月还款8627元,14年就能把贷款还清。这才是最适合你的贷款方案。

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