贷款 贷款攻略 新型贷款 上市银行收紧个人信用贷款 最高年利率超过22%
上市银行收紧个人信用贷款 最高年利率超过22%

  尽管银行明令禁止个人信用贷款严禁进入股市,但很多市民禁不住牛市的诱惑,纷纷贷款炒股。据悉,16家上市银行在深圳的部分网点,贷款炒股现象频频发生。为了减少上述情况以及在经济下行压力下坏账率上升的背景下,2015年上市银行明显收紧了个人信用贷款,利率普遍上浮,最高年利率超过22%。

  个人信用贷款条件严苛 利率上浮

  调查发现,总体来讲,当前16家上市银行个人信用贷款明显趋紧,贷款资质审核愈加严格。个人信用贷款利率上浮明显且差距较大,年利率在8%~20%不等,基准利率上浮超过30%,之前上浮10%~20%的情况几乎难见。

  中行、农行等国有大行的个人信贷采取基准利率上浮30%~50%,年利率约7%~8%。农业银行某相关负责人表示,目前农行申请个人信用贷款的条件没有变化,但是贷款额度稍微有所降低。现在一个月收入是15000元的上班族差不多可以申请20万元贷款,数额相比之前有所降低,年利率保持在8.05%左右。

  而在股份制银行贷款面临的条件更多,年利率在10%甚至更高。以平安银行为例,普通上班族申请个人信用贷款需有三种选择:其一,有房贷、车贷等贷款的情况下,缴费满一年可按照缴费数量的45倍申请,缴费满6个月则可以申请缴费数量30倍的贷款;其二,购买过中国平安、中国人寿等指定险企的保险产品,可按照保单缴费情况、缴费年数获得不同倍数的贷款;其三,住房公积金每月缴费超过4000元才有资格申请个人信用贷款。申请门槛高,利率同样不低,平安个人信用贷款平均年利率在10%左右,产品不同、利率不同,最高的可达22%。数据显示平安银行的新一贷、无抵押速贷等项目限定了江浙沪地区,月利率最高1.87%,年超22%。

  此外,招商银行年利率基本上在12%左右,而对申请人的限制主要在房产,虽然不需要抵押,该行的工作人员表示,必须提供自有住房的相关证明,才能获得贷款。“此前对于个人信用贷款主要提供工资流水记录即可,但是现在银行流水只能说明你有偿还能力,却不能成为贷款的凭证。”某行一位工作人员笑称,个人信用贷款也要向银行展示足够的资金实力才行。

  因今年股市火爆,“贷款炒股”的现象频现。多家银行的工作人员表示,银行是不会向“贷款炒股”人士提供服务的。按照监管部门的要求,银行对贷款资金的用途是有要求的,申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。

  “我们会跟踪贷款的流向,但是也不能确保万无一失。”某银行工作人员坦言,不排除部分人做假的消费流水应对银行的监控。

  有贷款分析师表示,无抵押贷款,年利率加月费等,大部分折合年化利率都超过15%,虽然短期市场看似火爆,但贷款炒股的最终收益率未必比这一利率高。

  他提醒投资者,切勿盲目跟风“贷款炒股”。虽然现在是牛市,收益与风险依旧并存。贷款是有固定期限的,如果归还贷款的时候,正值股市低谷,那么投资者也只有低点抛售,这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期,增添个人信用记录的污点。

  对优质企业员工网开一面

  值得注意的是,高收入、高信用等级的人群贷款资格并未受累。优质企业员工不需要抵押物,不需要财产证明,只要“身份”得到银行认可,依旧可以获得贷款。

  目前,深圳地区民生、广发等银行明确表示只针对优质企业员工提供个人信用贷款。“优质企业主要包括政府单位、事业单位以及国企。现在私企员工申请一概不再受理。”民生银行一位工作人员表示,利率也有所上升,年化13.2%。

  华夏银行的“易达金”当前也只局限优质企业人士,并且限定北京、上海等少数城市。

  一位银行相关工作人员表示,工作稳定、福利好的企业员工有单位为其信用背书,违约可能性低,银行对此类人群较青睐。此前,大多家银行就有针对优质企业员工的相关产品,比如华夏银行的公职贷等,利率会相对一般个人消费贷款略低,在6%~8%之间。

  资产质量承压使然

  银行信贷趋紧的背后是不良资产的巨大压力。

  进入2015年以来,银行资产质量问题仍没有得到缓解。多家已经公布一季报的上市银行则继续面临不良双升的局面。兴业银行、农行、交行一季度不良资产分别上升0.14%、0.11%和0.05%。

  普华永道报告预计,中国银行业不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”,信贷资产质量风险持续显现。报告提示,商业银行需要审慎计提贷款减值准备金,加大准备金计提的力度以防范风险。并且加大不良贷款的处置力度,通过核销及转让等手段,减轻不良资产压力。

  廖远林表示,包含房贷在内的个人贷款占商业银行的贷款比重不到20%,个人信用贷款的整体贷款余额小,占比不高。从数量来讲,个人信贷违约在不良资产中应该占比不大。

  但一位不愿意透露姓名的银行从业者并不认同。他表示,虽然个人信用贷款占整体贷款比重不大,但是个人信用贷款违约率并不低。一旦出现违约,因为没有抵押物,银行只能选择催收或者外催,甚至起诉到法院,耗费成本较高,实在收不到,作为坏账处理的情况更是常见。

  廖远林分析,受宏观经济不景气,居民个人收入将受到影响,个人信用贷款没有抵押物做担保,风险相对高,银行提前进行了风险控制,进行收紧。所以银行收紧个人信用贷款的持续时间与宏观经济景气度相关,个人信用贷款趋紧现象预计到7月前不会显著改善。

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