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买房选商业贷款还是公积金贷款?哪个好?

  作为最为普遍的两类贷购房款方式,商业贷款和住房公积金贷款到底有什么区别?买房选商业贷款好还是公积金贷款好?

  其实两者都有各自的优缺点,购房者应该根据自身实际情况做出选择!

  1、住房公积金贷款利率更低

  住房公积金之所以受欢迎,最主要是因为其利率比商业贷款低得多。目前公积金贷款基准利率为:期限5年以内(含5年)年利率为3.5%,5年期以上年利率4.0%。

  在某商业银行了解到,目前该行对客户执行的是在央行基准利率(贷款期限1年以内年利率为5.35%,1-5年期年利率5.75%,5年期年利率为5.90%)的基础上上浮10%—13%之间的贷款利率,假如个人信用状况良好,贷款利率则会相对低一些。

  而在首付比例上,两者区别不大,但住房公积金和商业贷款各有明确规定。住房公积金的首付比例会因为房屋建筑面积和房龄情况不同而不同。比如,首套房新房建筑面积小于等于90平方米,首付不低于20%,建筑面积大于90平米,首付不低于30%;二手房房龄在10年以内为30%,10年以上20年以内40%,房龄20年以上30年以内50%。

  商业贷款方面,部分银行对客户的商业贷款首套房首付比例原则上是不低于30%,对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭,为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房,最低首付款比例不低于40%。不过对于一些有不良信用记录的借款人,首付可以提高至50%;在不限购的城市,对原有的拥有两套及以上住房,并已结清相应住房贷款家庭,再次申请贷款,最低首付比例由原最低40%降低至30%。

  2、商业贷款申请程序更简便

  商业贷款面向的各类社会公众,额度上没有限制,借款人贷款所能贷到的金额受贷款人自身的收入、购房的面积、所购楼盘等情况所影响,贷款期限最长不超过30年,借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

  与之相反,住房公积金对贷款人的条件显得要多一些。比如必须在该中心连续缴纳6个月以上且无中断的在职职工才有条件申请住房公积金;贷款期限最长为20年,而且不能超过法定退休年龄等等。

  此外,二者在申办手续上繁琐程度也不尽相同。如果要申请公积金贷款,首先借款人要向个贷科提交贷款申请表及申请资料,这里面包括你的收入证明等,然后个贷科审查贷款申请、勘察现场,接着上报审贷会审批贷款,再接着受托银行通知借款人开立还款准备金账户并与之签订贷款合同和担保合同,然后借款人办理抵押物或质押权利的登记、备案等手续,这些程序走完后,再由个贷科划拨贷款资金,受托银行发放贷款。

  商业贷款则是借款人签订购房合同后,直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议的开发商处提供有关材料,然后银行会查询个人征信记录,以及对有关材料进行审核,符合准入条件即可办理。

  不过该人士也透露,虽然住房公积金贷款和商业贷款都是向购买住房缺少资金的人群贷款,但贷款对象有所不同。具体而言,住房公积金管理机构发放的住房抵押贷款的对象,是住房公积金的交存人和汇交单位的离退休职工,相对来说是一些比较优质的客户;商业贷款对借款人来说门槛相对低一些,一般的金融机构发放的住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人,即不限于住房公积金的交存人和离退休职工,其对象的范围明显大于前者,而且更为复杂,因此银行在对客户的资质审核方面也会非常严格。

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