贷款 贷款攻略 按时还款 信用卡还款易产生的十大误区,你知道多少?
信用卡还款易产生的十大误区,你知道多少?

误区一:信用卡自动扣款日=最后还款日

案例:肖先生是某全国性商业银行的用户,拥有其借记卡及信用卡,并办理了关联自动还款的业务。上个月,肖先生在最后还款日发现,借记卡中余额不够足额还款,于是在下班后赶紧通过网上银行从其他银行卡转账至借记卡。肖先生心想还款应该没问题了,哪知这个月的账单显示,上个月他并未全额还款,且被扣了罚息和滞纳金,还影响了他的信用记录。

把借记卡与信用卡绑定自动关联还款并非就能高枕无忧。各家银行对信用卡自动还款的划账时间并不一致,有的甚至会“暗地里”提前几天,有的会提前几小时,不知情的用户因此纷纷“挨罚”。

某全国性商业银行:最后还款日下午5时划账

某银行网站有这样的信息:关联自动还款业务要求用户在账单提示的到期还款日前,查看账户余额是否足够,若账户余额不足时,则会将账户余额扣至"0"元,其余部分不再另行补扣,用户需自行还款入信用卡账号。而肖先生明明在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金,为何还未能成功足额还款呢?

据该行客服介绍,和在ATM或柜台还欠款不同,对于通过关联账户偿还欠款,银行的自动扣款时间往往要早一些。

客服称,如果是通过ATM或柜台办理还款,那么划账结算的最后时点是当天24时,但若是关联自动还款的话,由于系统结算的要求,往往在最后还款日的下午5时就划账。因此,虽然肖先生在最后还款日当日往借记卡中存入了足额的现金,但由于超过了下午5时,未能自动还款成功,银行便以其未全额还款而收取了罚息。

某股份制商业银行

另一家股份制商业银行信用卡中心客服表示,由于"银行系统进行批处理的时间不一定",信用卡自动还款的划账时间也就难以预测,而在最后还款日当天存入借记卡肯定会还款不成功的。

客服建议,使用自动还款的用户最好提前查看自己账户余额是否足够,并在最后还款日之前2天至3天存入足额资金,否则极有可能导致自动还款失败。

这意味着,对于使用自动还款服务的客户来说,银行实际上已经"偷偷地"将最后还款日提前了2天至3天,而客户并未被明确告知,因此纷纷"挨罚"。

更糟糕的是,按照该股份制银行的规定,如果信用卡自动还款的关联账户中现金不够,就会出现分文未还的记录。客服称,即使是差1分钱,也不会扣款,只有关联账户中有足额资金,才会实现成功扣款。

此外,某国有商业大银行的客服也表示,在设置自动还款时,虽然划账时间也可进行约定,但在约定当天存入仍然可能导致还款不成功,用户最好在约定时间的前一天保证关联账户中有足额资金。

误区二:“最低还款”不影响信用额度

朋友阿立很早以前就申办了信用卡,可直到现在,他的透支额度还是可怜的3000元,这点透支额度经常让阿立将卡刷爆,虽然他主动跟银行申请了多次,可信用额度就是不见调高,粗心的阿立也始终没有追问为什么。

就在上个月,阿立和老婆决定买入一套近郊面积约120平方米的房子,前去银行申请优惠利率贷款,竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉阿立,在查阅了阿立的资信记录后发现一些问题,导致阿立不能享受优惠利率,甚至连申请贷款的可能性也很低。

究竟有什么问题?是不是因为阿立夫妇名下原本已有一套房子呢?但是那套房子的面积只有40多平方米,按规定这次买房属于改善型自住购房,完全有资格享受7折优惠购房利率啊!信贷经理跟阿立解释,问题其实并非出自这里,而是他的信用卡消费记录。

“我每个月都按时还款的呀?怎么会有问题,是不是搞错了?”阿立很惊讶。银行信贷经理接着解释,消费记录并没有阿立逾期的记录,但是记录表明,阿立每期都是选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到阿立的个人资信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。

“这个你们倒放心,我肯定会还清的”,阿立不以为然。但是信贷经理却很严肃,根本没通融余地,直接告诉阿立,像他这种选择“最低还款额”的持卡人,银行一般会认为他们的还款能力较差,想要申请金额较大的商业房贷,难度就更大了。

最后阿立没办法,还是打电话给信用卡中心,要求更改还款方式。这时他才弄明白,为什么刷卡多年,他的信用额度始终不涨,就连公司刚工作的小朋友的透支额度都比他高的原因了。原来他选择的是“最低还款”方式。

“‘最低还款额’难道不是银行(资讯论坛产品)定下的还款方式吗?持卡人选这种还款方式难道有错吗?”阿立质疑。他觉得,银行单凭“最低还款”的还款方式,来判断一个人的还贷能力,未免太武断,如果这样,为什么银行还要设立这样的还款方式让持卡人来选呢?

“银行不是总说,像我这样每年都给他们贡献很多利息收入的持卡人,是他们的优质客户吗?”他感觉自己好像掉进了银行的“圈套”。

误区三:签名卡被盗刷可以不还款

一直以来,信用卡持卡人以为,凭签名消费的卡如被盗刷,能证明不是持卡人本人签名的,就不用承担这笔盗刷资金的风险。事实并非如此,这笔被盗刷的资金,很可能是持卡人自己承担风险。这与银行当初的宣传相悖的结论,遭到持卡人的质疑。签名卡被盗刷也要还款

杭州上城法院日前审理的案件引起持卡人的注意。朱先生发现,信用卡账单中3笔交易并非自己消费,他拒付这3笔钱,却发现银行因此将自己列入征信记录黑名单。一气之下他将银行告上法庭。经调解,朱先生同意先偿还4939元欠款,银行不追加滞纳金和罚息,并帮他申请取消不良信用记录。其余由朱先生与商家协商解决。代理人认为,商家只能行使表面检查的义务,况且也没证据可证明,该消费是否是原告授权消费。

该案结果使信用卡消费安全问题再次遭到质疑。前些年不少市民担心,信用卡凭签名消费易被盗刷,但支持凭签名消费的银行在宣传推广时,给人感觉是:凭密码若在挂失前被盗刷,持卡人风险自担;而选择凭签名消费的卡被盗刷,如能证明不是持卡人本人签名的,则由银行或商户负责赔偿。但事实并非如此,通过此案结果及记者调查发现,对于凭签名消费的信用卡被盗刷,除了提供失卡保障的银行,多数银行都表示,银行只负责协助持卡人跟商户协商,如果商户拒绝赔偿,这笔被盗刷的资金还是由持卡人自己承担。

是否有失卡保障结果不同

多家银行信用卡中心都表示,持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时,最好先向银行挂失,挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是,若挂失前被盗刷,持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障,银行核实并通过保险(资讯论坛产品)公司进行理赔,被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障,少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安、东亚中国等。

对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡,在挂失前被盗刷,大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案,银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调,如果交涉不成功,这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生和深发展等银行没有提供失卡保障。

失卡保障并非万无一失

目前绝大多数银行都提供凭密码或凭签名任选的方式,但在没有失卡保障的前提下,持卡人更愿意选凭密码消费。业内人士表示,凭签名消费这一“国际惯例”,不久的将来在国内可能被改变。然而并非提供失卡保障就万无一失了,因为多数与银行合作的保险公司,提供的是有限赔偿。失卡保障只承担无密码交易的盗刷,各银行失卡保障金额也不同,最高的平安银行达5万元,东亚和光大银行最高保障金额3万元。交行卡每年最高赔付额度为2万元。而招行普卡每年最高保障 1万元,金卡每年最高保障人民币1.5元,白金卡为信用额度上限。只有广发卡保障限额为该卡的信用额度。不过广发银行还强调“网上、电购、邮购交易方式导致资金被盗除外”。

专家表示,没提供失卡保障的信用卡被盗刷,并非一定由持卡人承担。以杭州的这个案例为例,持卡人起诉的对象应该是商户而不是银行。因为银行并无过失,而是商户没发现这是非持卡人的签名。银行可提供当初的签单来证明非持卡人本人签字,这样可能更容易胜诉。

误区四:办理自动还款账户就可撒手不管

办理了自动还款账户后,持卡人就成了甩手掌柜。不料一次取现金后,持卡人还是支付了利息。业内人士提醒,办理了自动还款账户后,特别情况仍应主动过问,不能当甩手掌柜。

家住湖北汉口胜利街的李红为信用卡办理了约定账户,自动还款。上周李红出差,从信用卡里取了现金2000元,以为约定还款的账户会自动还款,不料,收到对账单,发现还要承担取现金后的利息,她感到疑惑:取现后应该由约定账户自动还款,为什么还会产生利息呢?

招商银行武汉分行信用卡相关负责人介绍,约定账户只在到期还款日才会还款,并不是时时还款,这笔取现从当天开始就计收利息了。该负责人提醒,约定账户必须保证账户内有足够金额。同时,要保证约定账户状态正常。如果约定账户挂失,也无法正常还款。

误区五:银行柜台查账还款就可万事大吉

银行卡逾期还款,千万别按银行柜台查出的欠款还账,不然您可能因为没有还清全部欠款而背上莫名的利息。

案例:因为工作繁忙,刘女士在信用卡还款日到期后十余天才前往银行还款。“因为不确定到底差银行多少钱,我在还款前在银行柜台查询了自己的欠款金额。”刘女士说,自己随后按柜台查询的欠款将钱存进信用卡,不想昨天收到的银行对账单上却显示还差银行几十元利息。

“我已经按照银行查询的金额把信用卡欠款还清,之后未再刷卡消费,怎么会还欠银行几十元?”刘女士对此十分不解。

刘女士电话咨询该行信用卡客服热线。对方解释:持卡人逾期还款时,银行柜台查询的金额只是上期所欠本金,不含利息,按此金额还款,仍会因没有全额还款而产生利息。她建议,遇此情况,持卡人可适当多存入现金,或咨询催款人,查询本息合计金额,再进行还款。

误区六:联系方式发生变化 不通知银行不要紧

不少人发生不良信用记录是因为家庭住址变更,手机号码变更等原因没有收到银行对账单或还款通知,结果造成逾期还款。

要知道,人民银行个人信用数据库是全国集中统一的,无论是外地业务还是本地业务,相关的个人银行业务信息都是通过银行业务系统上报到个人信用数据库。

全国任何一家商业银行,只要经过本人授权,都可通过查询个人信用报告了解异地的贷款等业务情况。

许多外资银行内部的信用记录是其国内外分行共享的,所以一旦在国内银行有不良记录,不良影响随时上升为国际级别。

因此,当个人基本信息变更时,如家庭住址和手机号码变更等,应尽快通知与自己有发生业务关系的金融机构。

误区七:能还则还 没钱不还也没大问题

某人的还款记录显示,在2007年6月信用卡被冻结前,他还款就很随意,有钱就还,没钱就不还。而在最后卡被冻结后,他干脆停止了还款,导致出现了利滚利的糟糕局面。

建议:市民需牢牢记住每张信用卡的到期还款日,每月准时偿还。若出现意外而不能如期还款,要采取积极的态度应对,比如想方设法筹措资金先还信用卡的钱。确实没有办法,也应和银行方面协商,看是否可以减免一些费用,或采取分期的方式偿还。

误区八:随意透支 额度远超自身承受力

已达退休年龄的关老伯,身上的信用卡竟达15张之多,有的透支额度为2万元,有的透支额度达5万元。

建议:市民在办信用卡时,一定要首先了解自己能够承担多少信用额度,不能滥开卡,滥用卡。若透支的话,一定要控制在自己的支付能力范围内,若不能如期还款,会产生额外的利息和费用。

误区九:做了关联 借记卡外币就能还信用卡外币欠款

案例:某某有张人民币和欧元双币种信用卡,开通了从借记卡自动还款给信用卡的功能。可银行并没用借记卡里的欧元还信用卡的欧元账单,而是用借记卡中的人民币购买欧元还款,这是为什么?

若用卡人用双账户借记卡,且同时存有人民币和外币,在柜台签订自动还款协议时,应在议书上选择外币自动还款,否则就会自动购汇还款。很多银行对外币自动还款都默认自动购汇优先,若用卡者在签订协议时未填相关信息,那即便有外汇账户,也不会自动“偿还”信用卡的外币欠款。

误区十:分期付款利息并不高 疯狂购物不担心

王小姐最近多次接到浦东发展银行打来的“热情”电话,向其介绍信用卡分期付款活动。在王小姐婉拒之后,银行工作人员仍不气馁,隔了几日,又向王小姐致电推销。王小姐颇感纳闷,一向高高在上的银行怎么会这样放下身段?看似优惠的活动是否暗藏猫腻?

“上个月,我刷卡8000多元购买商品。过了20多天左右,浦发银行信用卡部门工作人员突然给我打电话告诉我所欠的8000多元中,有4400元可以参加分期付款的活动。”按银行工作人员的介绍,王小姐如果参加此活动,先可以免除一个月的利息,而且还可以晚一个月再还款,此后共分11期,每期还款440元,总计还款4840元。而其余的4000元欠款则需要另外偿还。

王小姐当即表示不感兴趣,银行人员一再确认,并不断表示此时参加活动方便又实惠,不需要任何书面申请,只需要王小姐在电话中答应一声就可以。在遭到王小姐明确拒绝后,该工作人员又多次致电。

在国际市场上,消费分期付款非常常见,最著名的例子就是中国老太太和美国老太太购房的区别,大家都已经耳熟能详。而现在国内银行也在不断推行信用卡分期付款,这项业务确实帮助了不少人。

但在银行卖力推销信用卡分期付款背后,是不是还有不为人知的理财陷阱?

通过调查了解到,大多数的分期付款都是有成本的,例如消费者持卡在苏宁、国美等家电销售企业购买家电,如果选择分期付款,一般需要多支付2.5%至4.5%的手续费用,而这部分费用如果折算成利息,大约和国家基准贷款利率相仿,这多少能够让暂时手头不宽裕的持卡人接受。

但是,像普通消费的分期付款,各银行收取的手续费用一般较高,以浦发银行本次活动的收费标准为例,原本4400元的消费需要先后归还4840元,多还10%。但这并不是说年利率10%,因为分期付款的还款方式为按月还款而非利随本清,所以实际利率将会更高,一般银行信用卡一年期分期付款大约为12%至17%的年利率水平,较国家规定的标准利率6%左右高出很多。

专家建议,如果持卡人并非手头紧张,最好不要申请分期付款,如果对于未来何时能获得还款资金并没有把握,但时间可能不会很长,可以选择支付最低还款额,当手头宽裕的时候一次性还清;如果未来收入稳定且暂时无法全额还款,那么可以根据每月的还款能力确定分期付款期限,一般期限越短,利率越低。

以上介绍了信用卡还款方面常见的误区,希望能让你对安全用卡有了更深的了解。

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