贷款 贷款攻略 新型贷款 小额贷款公司与其他贷款机构之间有何异同之处?
小额贷款公司与其他贷款机构之间有何异同之处?

  如今,人们可以贷款的渠道越来越多,有传统银行、非银行机构,还有小额贷款公司。究竟小额贷款公司与其他贷款机构之间有何异同之处呢?

  在设立门槛方面,小额贷款有限责任公司注册资金不少于2000万元,股份有限公司注册资金不少于5000万元;发起人可以为自然人、企业法人和其他社会组织;主发起人不超过2个,单个主要发起人及其关联方合计持股不超过20%,两个主要发起人及其关联方合计持股各不超过15%,其他股东及其关联方合计持股不得超过10%。村镇银行发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%,单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。

  在业务经营范围方面,小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象,同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%;贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍;可从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则,提高贷款覆盖面,防止贷款过度集中;对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%,对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。

  在收入和盈利来源方面,小额贷款公司主要有利息收入和咨询费收入。村镇银行、 农村信用合作社与商业银行基本一致。贷款公司、农村资金互助社有贷款利息收入及部分中间业务收入。担保公司有保费和中介业务收入、资本金投资收益。

  在归口管理部门方面,贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、金融租赁公司、消费金融公司均由银监会监督管理,小额贷款公司、担保公司由当地政府部门监督管理,拍卖行由商务部监督管理,典当行由商务部、公安部监督管理。

  通过将小额贷款公司与上述银行、非银行机构的比较分析,不难发现,虽然小额贷款公司与相关机构在市场准入门槛、公司治理、业务经营等方面存在许多差异,但在业务性质、支持对象和服务领域等方面也有着许多共同之处,其主要异同特点比较分析如下:

  (1)具有独立法人主体和完善的公司治理结构。小贷公司与上述相比较的银行、非银行机构均是按照我国《公司法》设立的独立法人主体,虽然投资主体有所不同,但均必须要有完善的公司治理结构,建立董事会或理事会并作为最高决策机构。另外,属于银行业金融机构主发起或控股的还必须符合银监部门相关要求。

  (2)经营资金来源存在明显差异。村镇银行、农村信用社、农村资金互助社可以吸收公众存款(其中资金互助社只能吸收社员存款),汽车金融公司可以吸收“境外股东及集团在华子公司和境内股东”3个月以上定期存款,融资租赁公司允许吸收股东1年以上定期存款。相比之下,小额贷款公司、消费金融公司、贷款公司、担保公司和拍卖行、典当行规定不允许吸收公众存款,其业务经营的资金来源主要是注册资本金、捐赠资金以及按规定向金融机构融资等。

  (3)业务经营模式和规模受一定限制。与持金融牌照的村镇银行等机构以及小额贷款公司开展的贷款等授信业务相比,担保公司只是为融资提供保证服务的中介机构。拍卖行、典当行则主要是为资金需求方提供融资平台。同时,各机构业务开展不同程度也会受到一些限制,如村镇银行、农村信用社、农村资金互助社、汽车金融公司、消费金融公司和贷款公司、小额贷款公司在对同一借款人和集团(含关联企业)客户贷款余额均要求控制在其资本净额一定比例内,担保公司的担保余额占其资本金有一定限制,拍卖行也明确规定了中止或终止拍卖的行为,典当行则按不同抵(质)押品确定不同综合费率。

  (4)大多具有专门的业务支持和服务领域。小额贷款公司与村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社和消费金融公司均具有区域化经营的特点,且其服务对象都主要是“三农”和中小企业等特定需求群体;而汽车金融公司和担保公司、拍卖行和典当行虽然没有严格的业务经营区域要求,但是其服务对象也基本是有特殊需求的客户,且汽车金融公司、拍卖行和典当行的业务开展往往与实物物品相关联,实物所有权会随着资金缴割业务完成而转移。

  (5)部分机构贷款利率市场化程度相对较高。相比传统的商业银行,除汽车金融公司须按照中国人民银行利率规定外,部分机构贷款利率市场化程度相对较高。如村镇银行、贷款公司、农村信用社、农村资金互助社、消费金额公司和小额贷款公司具有比较高的贷款利率,其中除了农村信用社执行同期中央银行法定基准利率0.9倍(下限)和2.3倍(上限)外,其他均可控制在0.9倍和4倍之间。而金融租赁公司融资费率、担保公司的担保费率以及拍卖行收益率则按由其自身业务特征并结合市场化情况计算确定。典当行则按照中央银行6个月法定利率及当期折算。

  (6)小额贷款公司业务操作具有小额、分散、灵活等特征。由于上述机构多面向“三农”和中小企业以及广大特定客户群体,相比传统商业银行,“小额、分散、灵活”是其业务经营活动的主要特征。同时,鉴于我国目前中小企业信息披露尚不够及时充分、信用体系建设滞后等因素,目前上述机构会面临一定的经营风险、信用风险和盈利压力。

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