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个人住房按揭贷款又贵又难贷的原因

  个人住房按揭贷款又贵又难贷的原因是什么?相信很多朋友都发现,向银行申请个人住房按揭贷款时,贷款利率又高而且又难获贷,这是为什么呢?

  这样的情况看来已许多见,以至于央行在近期的住房金融服务专题座谈会上对银行下要求:控制个人房贷的压单,接单、审批后就要尽快放款。会上有两家股份制银行也承认,首套房贷利率上浮了8%左右。

  个人住房按揭贷款为啥又贵又难贷?上网搜索,发现几乎一切论点都将银行行为全盘归咎于“房价将下跌”。这一逻辑自身没错,房价有越来越大的下跌可能性,意味着贷款的“抵押物”有价值缩水的可能性。亦即贷款风险上升,贷款定价自然要重估。可是,这一逻辑未免简单化。房价预期在多大程度上影响着各银行的决策?除此以外,在银行的计划财务(下称“计财”)考量里,难道就没有别的影响因素了吗?

  对于央行苦口婆心将个人住房贷款解读为“有经济增长稳定功能”,并要求优先确保住房消费贷款的资源配置,银行将作何反应?当前各银行的额度情况又有哪些复杂性?换句话说,你的房贷接下去能宽松起来吗?

  本期“愉见财经”揭秘银行“放房贷”这一看似简单的业务背后的一把把小算盘:一个房贷,对于银行来讲,有三套逻辑。

  零售贷款:钱定价逻辑

  在银行的经营逻辑里,个人房贷究竟算个啥?其实,从部类划分看,房贷的头上有三顶“帽子”:在贷种上,房贷是个金业务,属于“零售贷款”;在头寸期限上,房贷是“(中)长期贷款”;在投向分类上,个人房贷亦属于“房地产类贷款”。

  你去一个支行申请个人房贷,获贷的先决条件是它“有米下炊”,即这个支行和其分行自身要有相应的零售贷款额度给到你。为什么有些银行会“压贷”?问题就出在了额度上。

  它的额度从哪里来?“说白了就像‘拍卖’一样,总行每年放出零售条线的额度大盘子,各个分行出价,出价高的得到更多额度。”一名城商行计财业务人士这样告诉笔者。其中“价格决定论”显而易见。这名计财业务人士由此以为,“像上海这样的大城市的分行就比较吃亏”,因为这些地方的金融业市场化程度高,使得贷款的定价更透明以至价格偏低,而定价上不去也就影响了分行向总行的“抢”额度资源能力。

 

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