贷款 贷款攻略 新型贷款 银行与P2P夹攻 小贷公司下调利率
银行与P2P夹攻 小贷公司下调利率

央行降息后,可谓一石激起千层浪。小额贷款公司的利率也随之下调。昨日,记者走访市内小额贷款公司获悉,降息之后重庆小额贷款公司的月利率下调了5%~15%不等。据了解,利率下调的脚步除了受降息影响外,还跟目前企业投资意愿不强、信贷需求减弱和客户遭遇互联网金融分流有关。

借款百万月息少了1000元

“3月2日开工后,我们就发现变化了。不仅上门来派发DM单的小贷公司变多,而且利率也有所下降。”在渝北空港工业园区经营汽摩配件生意的钟先生昨日告诉商报记者。据介绍,去年下半年的时候,一般有抵押物的报价月息在1.6%左右,现在已经降到了1.5%。

“我们正在着手制定利率下调的具体政策。”市内一大型小额贷款公司销售总监张先生告诉记者,受央行降息的影响,部分银行金融机构对资信优质的小微客户的贷款利率已经下降,如果小贷公司的利率没有变化,可能会对优质客户吸引力下降,造成客户流失。按照目前的计划,该公司降息后的月均利息将在1.2%左右。

对于小微企业客户来说,最直接的影响就是融资成本降低。这意味着,如果贷款100万元,月还款利息费将从此前的1.3万元减少到1.2万元,月还款额减少了1000元。此外,对于12个月以上没有逾期还款记录的老客户,还将给予5%~15%的利率优惠。

“小贷公司和银行有很大的不同,有自身的一套经营策略和盈利手段,多数不会受到央行降息的影响。但是,随着经济新常态的到来,优质企业的信贷需求在降低,争夺优质客户资源的压力也在增大。”渝中区一大型小贷公司市场部经理廖先生表示,对于条件优质的客户,公司会对其贷款利率进行一定的优惠下调,幅度可能在平均月利率的基础上下浮5%左右,不会大面积打折。

降息后小贷利率上限下调

“虽然享受利率优惠的客户会有门槛限制,小贷公司的平均利率水平可能并无大的变化。但另一个值得关注的现象是,目前小贷公司的最高利率上限跟随基准利率下调。这意味着小贷公司的利率上限将整体下降。”市内另一家大型小贷公司负责人告诉商报记者。

按照央行的规定,小贷公司的自营贷款利率和接受的委托贷款利率,必须控制在央行公布的同期同档次贷款基准利率4倍以内。央行将一年以内(含一年)的贷款基准利率下调至5.35%,这就意味着小贷公司同期贷款利率水平最高不得超过21.4%。而央行降息前一年以内的基准利率为5.6%,按四倍上限计算,最高可以达到22.4%。前后对比可以发现,降息后小贷利率上限降低了1%。

小贷利率下降是趋势

“央行降准后,市场资金面可能会持续回暖,目前市场上的资金是充裕的,资金远远多于需求,这给小贷机构的经营无形中带来了压力。”一大型国有银行公司部负责人分析说,尽管小贷公司服务的群体和银行客户的定位有所不同,这部分人往往是在银行贷不了款的。但小贷公司出于风险考虑,会尽量选择和资信优质的小微企业合作。不过,银行和互联网金融P2P都在“抢”这样的业务。在这种背景下,小贷公司的利率下调会是大势所趋。

“小贷市场有存在和服务的空间,但利率未来可能还会下降。”一股份制银行小微企业部人士预测说,在银行流动性持续宽松的背景下,小贷公司、民间借贷下调利率还会发生。

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调查

小贷行业正加速洗牌

随着降息效应引发的竞争激化,在小额贷款利率上限尚未取消的情况下,无法给予高风险业务更高的定价或给小贷公司带来更大的经营压力。在业内人士看来,这或许会加速小贷行业的洗牌。特别是一些做“大单”、为高风险行业放贷的小贷公司会淘汰得更快。

小贷公司平均放贷利率下降已成为不争的事实。商报记者调查发现,新三板现有已挂牌小贷公司8家。其中,营收排名第一的海博小贷2014年年报显示,2010年和2011年公司平均放贷利率均超过20%,2012年度下降到18.6%,2013年下降到16.6%,2014年进一步下降到15.05%。而农贷公司由于政策原因,平均放贷利率相对更低一些,通利农贷2012年度及2013年度的平均放贷利率分别为15.24%及13.71%。

与此同时,牌照稀缺的小额贷款行业,在四川等外地市场已经出现了退出者。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞此前曾透露,“2013年至今年年初,全国已有72家小贷公司退出市场。”焦瑾璞还认为,小贷公司已进入洗牌阶段,有的由于融资困难,无款可放,主动要求退出市场;有的经营不善,不良率高,陷入财务困境,被迫退出。

重庆小贷公司利润增长率超40%

不过,重庆地区的小贷公司仍在向上生长,呈现出“风景这边独好”的趋势。央行最新公开数据显示:2014年全年,重庆市小额贷款公司总计246家,从业人员5736人,实收资本总计549.25亿,全市小额贷款公司截至2014年末累计贷款余额743.13亿元。

“投资者仍看好重庆小贷市场的高成长和回报前景,目前没有出现过一例退出个案。”市金融办相关人士透露,重庆地区小贷公司的健康生长,和我市经济总体运行良好密不可分。来自市金融办的统计数据显示,小额贷款公司不良资产率非常低,小贷公司的利润增长率则在40%以上。这和小贷公司的风险控制水平高有很大的关系。

纵深

小贷发展需明确市场定位

小贷行业发生的变化已引起监管机构和市场的关注,并各自找寻发展之路。1月30日,银监会宣布,中国小额贷款公司协会正式成立。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇透露认为,中国小额贷款公司协会的成立,标志着小额贷款公司这一金融业态终于有了国家一级的制度安排。

而对于重庆小额贷款公司当前业务发展的情况,市金融办副主任曹子玮则提出了六大原则。“首先,当客户还款能力大幅下降时,小贷公司要帮助他们度过难关。”曹子玮说。

第二,当对未来不够乐观的时候,就应该收缩杠杆、停止扩张,增强资产的流动性。

第三,金融业务很有特点,即使做成了几十笔、一百笔,只要一笔做错就可能万劫不复。

“第四,从事小贷,要准确寻找好市场定位和目标客户群体。”在谈到具体经营活动时,曹子玮认为,在重庆,发展好的小贷公司都有明确的市场群体。

“第五,小贷公司一定要给自己列一份负面清单。”曹子玮进一步分析说,“哪些是自己不做的,哪些是以后再做的,要分清轻重缓急,才能集中精力做好核心业务。 ”

最后,在经济下行、客户面少、企业盈利下降的过程中,也是小贷加强企业建设、完善内部管理、培育专业人才的关键时刻。

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