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办理汽车按揭贷款存在哪些制约因素

  办理汽车按揭贷款存在哪些制约因素有哪些?目前,很多朋友都会选择申请汽车贷款来买车,不过,有些朋友可以成功获贷,有些朋友则没有那么幸运。那么,办理汽车按揭贷款存在哪些制约因素呢?

  据了解,办理汽车按揭贷款存在的制约条件有:

  一,个人信用意识和消费观念

  消费信贷发展是建立在社会个人信用机制的完善基础上的。但目前我国的信用机制还不完善,现在可以查到的信用情况只有信用卡还款记录、房贷还款记录等经过银行发生的贷款记录,而个人名下的各种惩奖信息、处罚信息、以及司法信息均无法查询。

  曾经有媒体对北京市首批发放的汽车信贷还贷情况进行了跟踪调查,发现到期赖帐的不在少数。而全国各地也不时的发生虚假贷款购车诈骗保险赔偿金案例,这些都不得不使得金融机构在发放车贷时谨慎再三。

  而我国的消费习惯使得人们不愿意贷款消费,以为贷款会增加心理压力。去年年底,经过贷款买车的比例不足10%,而经过调查,在还款期未到之前即先行偿还贷款的人群占了30%,致使金融机构利润大幅度下降。假使在贷款买车的客户中,有一部分人觉得贷款是件丢脸的事情,不愿意使得别人知道自己贷款,对金融公司人员的调查和访问也存在戒备心理,提供过期的、无意义的材料用来申请,进而使信贷人员很难真实掌握借款人的真实经济情况。

  二,产品种类与服务质量

  目前我国的车贷不论产品种类还是服务质量,都与国外相差甚远。

  首先,贷款的种类单一。在国外,专业的汽车金融公司提供丰富的车贷品种。

  1、标准贷款:即客户与金融机构之间签订一个分期付款协议,承诺未来按期支付贷款。

  2、弹性贷款:即客户每月返还少量的车贷,在合同期的最后有两种选择,一是购买该车、在合同截止期一次付清所剩欠款;二是交纳一定的手续费、超过限制公里数的相关费用后,交还该车。

  3、弹性租赁:这种方式适用于不愿购车,但在一定时期内需要用车的客户。具体方法是:客户可以根据使用情况的预期,设定需要的年数、预计公里数,距此交纳不同的租赁费。

  其次,金融机构的服务意识跟不上时代发展。商业银行是我国现阶段车贷业务的主角,其长期以来的信贷业务面向企业,传统的信贷模式已经形成一种定向思维,以为汽车消费贷款本小利薄、直接收益小、手续复杂、管理成本高,进而不予重视。对于汽车金融公司,因为没有银行雄厚的经济根基和社会关系,导致贷款利率高、审批时间长、办理手续复杂、后期服务跟不上等现象,引发了贷款客户的不满。

  三,政策的不配套和法律的不健全

  车贷业务在我国尚处在起步阶段,唯一的法规来自于2004年的《汽车金融公司管理办法》,如今该办法已实施过去5年时间,从未进行过修改和补充,而《贷款通则》、《担保法》则均未有针对消费信贷的条款,更没有与汽车消费贷款相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使各金融机构在开展汽车消费贷款业务时法律根据模糊,而且一旦借款人违约,各部门互相推拖责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。而汽车消费贷款不限因此金融机构一家之事,它涉及到社会各个部门,包括厂商、经销商、车管所、公证部门、保险公司、司法部门等等,因为各部门各有规定,缺乏相互的理解和支持,再加上某些部门工作效率低下、服务意识低劣,收费不合理,给客户带来诸多不便,导致原来有即期购买欲望的客户望而止步。

  若以上几个制约因素能尽快的解决,那么我国的汽车按揭贷款业务将会发展更加迅速,车贷比例也将达到于欧美国家相媲美的高度。

 

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