贷款 贷款攻略 新型贷款 浙江嘉兴给中小企业发张“信用卡”
浙江嘉兴给中小企业发张“信用卡”

从2013年8月开始,累计为210家中小企业发放贷款262笔,总额37240万元,其中2014年全年发放168笔,总额23005万元。作为一家新晋的中小企业专项信用贷款协作银行,禾城农商银行交出了一份不错的“成绩单”。

担保难,融资难,几乎是所有中小企业的“成长烦恼”,中小企业专项信用贷款就是专为解决这个“成长烦恼”而设计的。据了解,为了扶持市区中小企业发展,缓解市区中小企业资金短缺困难,早在2008年,我市就出台了《嘉兴市区中小企业专项信用贷款管理办法》(以下简称《办法》),建立了利用财政性存款的杠杆效应引导协作银行支持中小企业专项信用贷款的创新融资模式。最近,为进一步助推市区中小企业专项信用贷款工作,新的专项信用贷款管理办法业已修订完善。

“新的《办法》中,财政进一步加大了对金融机构的支持力度,会更加调动协作银行的积极性,中小企业专项信用贷款的帮扶作用将更加明显。”人行嘉兴市中心支行信贷管理科科长梁京华认为。

从2家到12家

金融“蓄水池”不断扩容

据介绍,中小企业专项信用贷款以政银合作为基础,由地方政府与银行签订合作协议,地方财政专项安排中小企业信用贷款资金或风险担保基金。

“截至目前,有12家银行与政府签订合作协议。其中,2008年2家,2009年2家,2011年4家,2012年1家,2013年1家,2014年2家。”梁京华介绍,包括兴业银行、招商银行、浙商银行、嘉兴银行、湖州银行、民生银行、邮储银行、绍兴银行、光大银行、禾城农商银行、广发银行和德商村镇银行。

数据显示,自开展专项信用贷款以来,截至去年底,12家协作银行累计发放信用贷款1562笔,贷款金额31.76亿元,受益企业671家。其中,2014年12家协作银行共发放贷款369笔,贷款金额6.52亿元,贷款业务量比2013年增加27%,年末贷款余额5.74亿元,比2013年末增加1.63亿元,增幅达到40%。

在梁京华看来,抵押担保难一直是中小企业融资的“拦路虎”,而中小企业自身因财务信息不透明等原因,又难以在信用评价的基础上获得信用贷款。申请中小企业专项信用贷款,借款人一般除提供主要负责人连带保证外,无需提供任何其他担保,无疑大大保证了中小企业的资金获取,保障了企业现金流。

1562笔只有3笔逾期

如何保证风控

无论是给个人,还是给企业,信用贷款很多银行不太乐意做,因为风险太大,银行要承担的责任是未知的。但是数据显示,截至目前,12家协作银行发放的1562笔信用贷款中,只有3笔逾期,涉及金额897万元。

其中,禾城农商银行作为2013年8月才加入的“新生军”,2014年全年发放了2.3亿元的信用贷款,占全部信用贷款金额的35.3%,是12家协作银行中发放信用贷款最多的一家。但截至目前,尚未出现一笔逾期或不良。

如何对中小企业信用贷款进行风险控制?

禾城农商银行副行长杨宗伟介绍:“专项信用贷款授信资源优先安排和满足单户300万元的小微企业的贷款需求,我们目前户均贷款在200万元左右。除此之外,我们在审核客户时,着重对客户的现金流量、销售归行率和法人代表、主要股东的个人素质、经营能力、道德水平及有无逃废债行为进行审核。一年多时间过去,证明我们的尝试是正确的,风险控制是有效的。”

降低门槛、提高速度、扩大受益面

根据我市出台的《办法》,通过市财政性存款的存放,要求协作银行按1.5倍的比例放大银行信用贷款规模。今年,我市对《办法》进行了修订完善,其中一条就是将协作银行首次申请财政性专项存款额度5000万元调整为1000万元。每年4月底前根据对协作银行专项信用贷款开展情况的考核结果及月均贷款余额相应调整财政性专项存款的额度,额度上不封顶。

与此同时,为了鼓励和引导协作银行加大对小微企业的信贷支持力度,促进小微企业可持续发展,新修订的《办法》将协作银行向小微企业主发放的用于企业及商户流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金等合法生产经营活动的50万元以下的纯信用类个人经营性贷款也纳入了专项信用贷款范围。

另外,原《办法》中的贷款环节包括上报、初审、复审等一系列流程,并且设立了“推介办”,协作银行接受企业申请并调查后,还要向“推介办”提供初审资料,经“推介办”审核推荐后,再复查审核、自行择优并自主放贷。这样,大大延长了客户等待的时间,无法满足中小企业“短、小、急、频”的贷款需求。新《办法》将信用贷款前设和推荐修改为备案制,简化了贷款审批流程,大大提高了协作银行信用贷款的发放效率。

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