贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷技巧 2月起房贷族月供将减负
2月起房贷族月供将减负

去年11月央行降息给房贷族带来的“福利”,在新一年中开始兑现了。5年以上贷款基准利率从6.55%降至6.15%,按照新利率,房贷一族月供将“减负”。

央行下调贷款基准利率后,今年1月1日起,贷款协议中“按年调息”的房贷一族,每月还款数额本该“减负”,但记者近期接到不少市民咨询,反映1月的还款数额没明显变化,有些甚至不降反增。记者调查发现,这是由于银行调息、还款和计息方式不同“惹的祸”。而2月起,部分市民的房贷将正式“减负”。

降息利好2月将真正兑现

把房贷月供还款日定在每月10日的王女士近期告诉记者,按照新利率,降息后她的月供应该减少122元,但实际上1月份她只少交了18元。而新房买在高新区的何先生更纳闷,他月初收到的银行短信通知,1月份的房贷月供额比2014年12月还要多60元。

目前,郑州各大银行普遍执行了房贷新基准利率,但为何市民月供“降得少”甚至“不降反增”?记者走访多家银行,发现这与市民房贷的还款方式、与银行约定的计息方式有关。

招商银行一位房贷业务经手人介绍,商业住房贷款方式有“定息”和“合同约定利率”两种,前者不根据央行利率变化,后者可随央行利率变化而调整,也是购房者的较多选择。房贷采用“合同约定利率”的月供者,采用“按年调息”,也就是次年1月1日调息,才会有新的月供变化。“其中以‘等额本息还款’且还款日集中在前半月的客户,才会出现首月房贷月供增加的情况。”

提前索取全年房贷月供变化表

按照等额本息还款的月供一族,每月房贷月供额相同,在月供额里“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小,且每月还款数额是前一个月的还款本金和利息之和。

以2012年贷款40万元,还款期限20年为例:选择等额本息

还款方式,月供2994元,但降息后,1月份的月供为3060元,多供了66元。信贷人士解释,新年首月月供增加,一是1月1日起执行新利率后,利息部分减少,造成本金相应增多;二是由于1月所还贷款跨年,去年12月的部分按老基准利率计算,1月的部分才按新基准利率计算。而2月起,部分市民的房贷将正式“减

负”。

记者采访的多位银行高层人士分析认为,今年央行有可能进一步降息或降准,房贷利率还将有所变化。银行人士提醒市民,房贷还款方式不同,月供额度不一,房贷月供可能年年变,要养成年初索要年度房贷月供变化表的习惯,以免影响个人征信记录。

减负:50万20年期每月可省117元

2014年11月,央行采取不对称降息,即贷款基准利率的下调幅度大于存款基准利率。其中,金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%,其他各档次贷款和存款基准利率相应调整。

贷款利息的下降,让背负房贷的“房奴”欣喜不已,那具体能省多少钱呢?在这儿,记者帮您算了一笔账:此次央行降息后,金融机构五年的贷款利率为6%,五年以上为6.15%。以50万商业房贷为例,银行房贷利率采用基准利率不上浮、等额本息计算,15年

分期贷款,目前每月还款4369.29元,降息后每月还款4259.91元,每月省109.38元。20年期,目前每月还3742.6元,降息后每月还3625.56元,省117.04元。25年期,目前每月还3391.67元,降息后每月还3267.51元,每月可省124.16元。

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