贷款 贷款攻略 新型贷款 办理贷款应量力而行 以免成“烫手山芋”
办理贷款应量力而行 以免成“烫手山芋”

“由于之前投资的理财产品尚未到期,而手头现有资金又无法应付节前开销。在此情况下,可否通过消费贷款解决一时的资金周转难题呢?”相信很多人在年底都有这样的难题。

事实上,借贷消费作为一种超前消费模式在日常生活中并不鲜见。大到住房、汽车,小到家电、日用品,都可以通过贷款的形式购买。而在这种“花明天的钱,圆今天的梦”的超前消费观念影响下,我们身边出现了一个日益壮大的“贷贷族”群体。他们的典型特征为,住着按揭买来的房子,开着贷款买来的车子,透支着信用卡里的票子。然而,在潇洒享受幸福生活的同时,很多“贷贷族”一不留神就成了“房奴”、“车奴”、“卡奴”。

“房奴”不堪重负 无奈当起宅男

刘雷家在外地,大学毕业后留在天津,至今工作将近十年。“我是2004年参加工作的,2006年买的房子。当时天津房价还没大涨,市中心的房价六七千元,外环附近的房价三四千元,现在看来那时的房子算得上是地板价了。不过,那时收入也不高,我和女朋友省吃俭用攒了两年钱才凑了12万元,市中心的房子就不用想了,买的外环附近的房子也只够付个首付款,贷了30多万元。”刘雷说,他和女友老家都在农村,条件并不好,父母供自己读完大学已经不容易了,所以买房并没有向家里张口。他们拿出积攒的钱付了首付,剩余的房款向银行贷款。“与我同届毕业的大学同学,有几个关系不错经常联系的,他们的情况跟我都差不多,现在基本都是负债一族,这个比例很高。”事实上,对于购房较早的刘雷来说,还是很幸福的。买房以来,在其收入提高的同时,房价也出现了大幅度上涨。当年的房产已经增值了数倍,每月2000来元的还贷也完全在可以接受范围内。“应该庆幸自己当初果断贷款买了房,要是抱着攒够钱再买房的想法不变,购房计划肯定会一次次落空,因为工资的涨幅远远落后于这些年房价的涨幅。”刘雷如是说。

像刘雷这样在房价大幅上涨前的购房“贷贷族”算得上是幸福的“房奴”了。相比之下,近几年毕业买房的80后、90后,则没有了刘雷的这份幸运。让我们看看目前的房价情况,以天津为例,市中心的房价每平米动辄两三万,外环附近的房价也在一两万元,作为普通工薪族肯定是难以承受的。很多准婚年轻人为了买婚房,差不多掏空了双方家庭的老底,甚至还要贷上近百万元的房贷,生活品质大幅下降,未来还贷压力也不轻松。采访期间,毕业于2011年的小张三年前结婚买房贷了80万元的款,以至于长时间以来,但凡节假日都窝在家里当“宅男”,只为省钱早日还贷。而且,以往看到心仪的衣服、手机会毫不犹豫地掏钱就买的他,在买房后连逛街都快“戒”掉了。

专家支招 建议使用最大期限还款额

对于很多年轻人而言,房价上涨让购房压力大增,有没有方法减轻还贷压力?对此,业界理财规划师指出,有些年轻人房贷压力太大,可能是将还款期限设置太短所致,房贷属于良性负债,要能贷多久就贷多久。如果还款期限从10年变成30年,那每月月供就会少很多。使用最大期限还款额的目的是让自己的财务链绷得不是那么紧,适当松一点,然后一旦手里有了钱以后就开始偿还本金,只有偿还本金才能消减债务。同时,使用最大期限的还款额,可以缓解家庭财务压力,这样有剩余的钱还可以做其他的投资理财。只要年化收益超过贷款利率,你的资产是逐渐增加的。

贷款买的汽车 成了“烫手山芋”

目前,提前消费的观念在国内日趋流行,早已不是当年存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言,除房贷之外,车贷业务可以算得上是一个热门话题。“最低首付23980元,每月最低月供2300元,贷款期限在1至4年”;“首付X万,零月供,余款一年后付清,爱车提前开回家”……记者在走访市区多家汽车4S店后发现,类似这样的贷款购车促销信息非常醒目。“首付两三万并没有太大压力,按月缴纳月供也可以承担。”最近刚刚通过汽车4S店零利率贷款买到心仪爱车的陈先生说,自己参加工作刚三年,存了5万多元的积蓄,想买一辆车但钱又不够,前段时间他得知看上的那款车型推出了零利率购车的促销政策时,立即办了手续,圆了自己的汽车梦。对于手头不是太宽松,但每月还小额款项基本没有问题的年轻人来说,车贷方式无疑解决了购车所需资金流的矛盾。

但需要提醒的是,消费者也应该持理性的消费态度,选择贷款购车要量力而行。业内专家提醒,目前不少车贷活动看似月供轻松,但是首付与尾款比例偏高,对于消费者的经济能力仍是不小的考验。消费者应按照自己目前可利用的现金及今后一段时间可能的月稳定收入情况来确定贷款购车的额度及年限。如果不顾实际情况盲目贷款购车,很可能让自己陷入财务危机之中。家住本市和平区的刘先生是位汽车“发烧友”,大排量汽车强劲的动力最让他热血沸腾。为此,在参加工作几年收入提高后,他便贷款买入了一辆价值近40万元的吉普越野车。“贷了20万元24期分期付款,每月需要还款9000多元,相当于我一个月工资的三分之二,买之前觉得压力应该不是很大,谁知道买后还有一大堆善后事宜,现在这辆车真是成了烫手山芋。”刘先生算了一笔账:每月9000多元的贷款要还,保险费每年7000余元,洗车费、停车费每月也得好几百元。“油费更是让人难以承受,市内随便跑跑,每月就得小两千的油费。开车时,每当要踩油门,我的心时不时要哆嗦一下,踩一下可就小半升油没了,这可都是钱啊!现在想想真是不划算,还不如当初买一辆小排量的轿车,养起来也轻松一些。或者把这些钱用来打车,恐怕一辈子的打车费都够了吧。”

专家支招 选择合适贷款方式尤为重要

在业界理财师们看来,贷款购车除了要量力而行外,选择合适的贷款方式也尤为重要。据介绍,目前汽车行业的主要贷款方式有三种:厂家的金融按揭、担保公司贷款、银行的信用卡贷款。总体来说,前两种贷款方式审批手续复杂,贷款利息较高,普通购车族要慎重选择。而信用卡分期贷款的特点是手续简便,分为12期、24期、36期等选择较多,一般没有利息,只收取4%至10%的手续费,有些促销车型甚至免手续费,比较适合普通消费者贷款购车。

平时“喜刷刷” 还款傻了眼

说起信用卡,可以说是日常生活中最为常见的一种消费方式了。随便走访十个人,几乎打开钱包少则一张,多则数张。但说到卡账,相信不少年轻人也难言轻松,平时喜刷刷,到了还款日看着几千上万的卡账,无不傻了眼。

在本市华苑产业园某公司担任文员的赵小姐面对每月的银行催款单很是无奈。“每到次月初的还款日,总是我一个月最难挨的日子,刷卡少点还能勉强还上,刷卡超支就得东挪西凑了。”尚未婚嫁的她,在消费上崇尚“花明天的钱圆今天的梦”,外出消费必刷信用卡,有大件消费就申请银行分期付款。“以前我也是挣多少花多少,自从接触到信用卡,便被其‘先消费再还款’的魔力所吸引。其实,信用卡是不错的金融创新,出门不用再带大笔现金,还有一个多月的免息贷款,但它也有弊端,给人一种花银行钱的感觉,潇洒刷卡,往往到了还款日才发现上月钱又花超标了。从我办第一张信用卡开始,我每月的消费额涨了不下一倍,目前办的信用卡也有好几张了,现在信用卡欠账累积已近2万元了,当务之急,是把信用卡账的欠款给补上,要不每月还要额外支出不少的信用卡透支利息。”

如果说80后、90后年轻人在消费方面与父辈们有什么根本不同,那就是借贷观念深入人心,使用信用卡的人数比例增大。比起其余人群,80后、90后年轻人深谙信用卡功能,习惯利用信用卡提前消费、贷款消费与累计积分。信用卡最长55天的免息消费期是年轻人最喜欢的功能。当然,由于收入水平有限,年轻人的“月光族”也要比其他人群显著,在消费水平较高的大城市尤其如此。其中既有客观原因,如物价高涨,尤其是房价居高不下,加大了他们的经济压力。而不少80后、90后年轻人崇尚“钱是赚来的,不是省来的”观点,花费在娱乐、旅游、餐饮、购物方面的数额庞大,喜爱使用信用卡也是因为热衷消费。因此,信用卡对很多人可谓是苦乐参半。

专家支招 莫养成凡事都要透支的习惯

对此,业界理财师指出,遇到节日消费激增的特殊时期,民众可以选择贷款解决资金上的燃眉之急,但不要因此养成凡事都要透支贷款的习惯。持卡人不妨理性用卡、远离盲目,这样既能方便日常消费,还能避免陷入个人经济危机。此外,如果节日消费遭遇信用卡盗刷该怎么办呢?首先不要慌张,一旦发现卡片被盗刷,持卡人需要在第一时间致电发卡银行管制卡片和交易,防止损失扩大,同时将异常情况报告银行并配合银行展开调查。银行会提醒持卡人对疑义交易具体信息进行确认,便于在准确识别基础上开展后续处理,寻找伪冒盗刷人的线索,协助警方破案。而且,眼下很多银行为保护信用卡客户的账户安全,提升修改手机号业务的风险等级,全面升级手机号修改流程,持卡人可选择持身份证和卡片到网点修改手机号,高风险的业务在网点办,安全更有保障。与此同时,持卡人也可开通银行的,在每次刷卡购物交易后,马上能收到银行微信发来的“最新交易提醒”,交易日期、交易时间、交易币种、交易金额、交易描述等写得清清楚楚,还可以通过回复“额度”查询可用额度,以及通过提示查询更多其他内容。

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