贷款 贷款攻略 新型贷款 消费贷款“硝烟再起” 传统银行“触网”反击
消费贷款“硝烟再起” 传统银行“触网”反击

从京东“白条”、阿里“花呗”的上线,到微众银行的开业,互联网巨头们与传统银行之间的竞争,从“宝宝类”理财产品,转向消费贷款这块阵地。

电商进军消费贷款市场

从2014年初京东推出互联网第一款消费贷款产品“白条”开始,直至年末阿里推出的“花呗”消费贷款产品,2014年成了互联网巨头们进军消费贷款市场的“元年”。在2014年中,当当网、苏宁易购、国美等多家电商也相继推出了自己的消费贷款产品。同时,在2014年被炒得火热的第一家民营银行——微众银行也在2015年初正式对外营业,而微众银行的主要业务之一就是消费贷款。

“消费贷款市场广阔,互联网巨头们向消费贷款市场发起进攻并不奇怪。”省会某银行信贷部门有关人士向笔者表示,市场潜力大是一方面,更关键的是他们有“大数据”的支持。该人士表示,通过数据分析,电商可以掌握用户的信用状况和消费能力,为授信提供技术支持,这样电商就能更好地进行风险防控。据了解,银行出于对成本的考虑,给客户办理的消费贷款主要集中在20万元以上的大额贷款,而电商的消费贷款大多还是为自己的线上客户服务的,且消费金额相对较小。所以,就使用途径而言,电商的消费贷款金额不如传统银行。不过,电商很可能对银行系消费金融公司的业务产生影响。专家分析,由于消费金融公司的贷款额度小,以北银消费金融公司为例,起贷金额为600元,如果消费者想要购买电器商品,原来可以在与该金融消费公司合作的商户受理点办理贷款,而现在消费者则可以直接通过电商平台实现。同样零首付,后者在家上网就可以轻松办理,无疑会赢得一些消费者的青睐。

无论是互联网金融还是传统金融,只有产品和服务的创新能满足市场需求才会赢。继被“宝宝类”理财产品逼迫“自我革命”之后,如今随着互联网金融的强势入侵,传统银行的消费贷款市场也将遭到侵蚀,传统银行不甘心失去一度霸占的市场,打起消费贷款保卫战。

传统银行“触网”反击

面对来势汹汹的电商,各家银行也加紧了开发消费金融市场的脚步。据了解,建行、中信、招行、浦发、民生、平安和光大等银行均推出了类似的针对个人、小微企业主的在线信用贷款。与传统的贷款需要繁杂的身份证、申请书和各类证明资料相比,这种利用大数据征信实时审批、小额发放个人信用贷款的互联网金融模式更能快速获得海量客户。

招行率先在国内推出首款移动互联网的贷款产品“闪电贷”,据招行客服介绍,客户可通过手机APP或网上银行自助办理贷款,贷款申请、审批、签约和放款全流程系统自动化处理,7×24小时实时运行。在此过程中,客户无需递交任何贷款申请材料,拿起手机,三步即能实现实时在线申请和60秒审批放款。不过,“闪电贷”的贷款金额最高为50万元,超过50万,招行采取线上与线下一体化的O2O形式,上门办理贷款申请。

浦发、中信等更多银行则与第三方支付机构银联商务、通联支付两大收单机构合作,通过客户在线授权实时获取客户相关信息和数据,以申请人交易流水、个人征信等信息为依据,针对小微企业主发放无担保、无抵押的POS网络贷款。目前,民生、平安和光大银行均推出了此类产品。

民营银行或将占据主动

专家分析称,从个人的消费贷款来说,阿里和京东这类电商平台更有优势,消费贷款和网上购物具有天然的黏合性,但是如果从整个信贷业务来说,还是传统金融企业更为擅长,不能排除嫁接了“互联网思维”的商业银行在互联网金融领域重新掌握主动权的可能。事实上,对传统商业银行更大的冲击,可能还将来自初出茅庐的民营银行。在已经批复的3家民营银行中,两家是由互联网企业主导。腾讯作为大股东的前海微众银行已经开业,而阿里巴巴主导的浙江网商银行也呼之欲出。一位业内人士表示,这些由互联网企业主导的民营银行,既有互联网公司与生俱来的互联网思维,又拥有了银行业务的牌照,它们的创新运作或将对传统商业银行构成一定冲击。

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