贷款 贷款攻略 新型贷款 银行审查不严 个人消费贷款被挪用现象严重
银行审查不严 个人消费贷款被挪用现象严重

  近年来,市民对个人消费贷款的需求日益增加,根据咨询机构波士顿的报告,对住房、汽车、教育、日常消费等有信贷需求的家庭占中国全部家庭的39.35%。因此,也引得各银行纷纷将重心转移至此。

  个人消费贷款竞争白热化

  广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。波士顿咨询公司报告显示,中国银行业正步入一个全新的发展阶段,未来几年内,消费信贷也将日渐成为另一个竞争激烈的重点创新领域。

  的确,银行近年来逐渐在消费贷款上加大投入力度,创新产品。去年年底,中信银行网络信用消费贷款产品上线,产品具有无抵押无担保、全程不落地、3分钟审批放款、按日计息随时还款等特点,贷款期限最长可达3年。

  报告预计,中国消费信贷市场未来将呈爆炸式增长。2013年,中国消费贷款余额规模约为13万亿元,其中一般性消费贷款规模约为0.4万亿元,预计到2017年,全国消费贷款余额将增长至30万亿元至40万亿元,一般消费贷款规模将达到约3万亿元至4万亿元。

  而根据邮储银行数据,截至去年11月30日,邮储银行消费贷款余额首破5000亿元大关,达到5000.49亿元,前11月净增超过1000亿元;存量贷款市场占有率达3.41%、较去年年初提升1.43%,位居同业第七位,新增贷款市场占有率跃居同业第四位。

  民生银行数据显示,截至去年12月22日,中国民生银行消费贷款余额比去年年初新增突破100亿元,增长幅度达12.5%,全行消费贷款余额逾900亿元,全行全年发放消费贷款近420亿元。同时民生银行也表示,消费信贷业务是民生银行零售业务未来持续发展的重要动力。

  不过,随着消费贷款这块蛋糕越做越大,竞争也愈加白热化,电商巨鳄的纷纷跨界,也给银行带来了更多的压力。今年1月中旬,继趣分期、爱学贷、分期乐等分期购物平台之后,京东金融旗下信用支付产品校园白条,宣布进军校园市场,为百万大学生提供信用支付服务。在此之前,京东和阿里也分别推出了“京东白条”、“天猫分期”等消费金融服务。国美、苏宁等巨头都推出了延期或分期付款产品。

  与银行传统的消费贷款相比,这些产品形式更加灵活,操作也更为简便,且许多产品都有减免手续费的活动,如“天猫分期购”,支持3、6、9期付款,3期内免手续费。这些产品对于银行客户来说无疑有着吸引力。

  个人消费贷款审查混乱

  去年4月28日,北京银监局向管辖内的多家银行发布了《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》,提示各银行要注意相关风险,并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元,期限为10年以内。这一《通知》也被看做是消费贷款风险的预警。

  而在此前,银监会已经明确,将贷款调查的全部事项委托第三方完成,综合消费贷款不得用于投资,对住房按揭贷款和综合消费贷款实行分类管理,并严格按照合同约定监控贷款用途。

  不过,该条例的执行程度却被打了折扣。根据银率网发布的数据,在受访者申请消费贷款的资金用途上,排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例达到16.2%。如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加,近五成的个贷额度流入楼市。此外,消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他,再加上用于买房用途,三者相加总共达到26.07%,也就是说有五分之一的消费贷款并不是用来日常消费。

  相关调查人员在某网站咨询消费贷款问题时,网站客服随即就表示,只要有社保或者工资流水满半年基本就可以办下来贷款,保底贷下来20万元,不过要加收3%到5%的手续费,具体情况要看贷款难易程度而定。

  一位城商行人士表示,消费贷款的造假方式主要是中介公司虚开票据,而银行方面审查不严,留下了漏洞,如果是真实的发票要缴纳各种税,这样就会造成高成本,如果不是金额特别大的款项,消费者还不如直接找小贷公司。而银行方面,由于面临信贷任务,也存在对违规行为“睁一只眼闭一只眼”的现象。

  银率网分析师也认为,在实际操作中,由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥,让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

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