贷款 贷款攻略 按时还款 申请房贷后两类情况不适合提前还款
申请房贷后两类情况不适合提前还款

  “近期受理的提前还贷量比较正常,与平时相比没有明显变化。”在福建一家大银行个贷中心负责人表示,以往春节前后得益于资金回笼等因素,客户手头有闲余资金,有的就会申请提前还贷,银行因此会出现提前还贷的小高峰期。不过近年来客户在节前扎推提前还贷的情况已经不明显了。

  招行福州分行零售信贷部相关人士也表示,目前提前还贷的客户并未明显增多,与平时差不多。

  一位业内人士表示,去年央行出台房贷新政,规定已结清贷款的家庭再按揭贷款买房可以算首套房贷;如果已有贷款未结清再按揭购买第二套房子,按规定二套房贷首付比例需为六成,贷款利率需在基准利率基础上上浮10%。不过新规未能催生客户提前还贷潮。事实上近年来提前还贷已逐渐常态化了,房贷客户也变得理性,不会刻意扎堆在某一时刻集中办理提前还款。客户更多会从自身的经济收入以及财务安排确定是否提前还贷,因而每月房贷提前还贷量变动不大。另外,去年11月下旬央行开始不对称降息,年内继续降息预期较强,进入降息通道后,房贷月供也会进一步减少,部分客户有可能改变提前还贷计划。

  两类情况不适合提前还贷

  据了解,客户提前还款需向银行申请,在榕银行对于按揭客户提前还款都有时间要求,大银行贷款客户基数大,一般要求提早一个月申请;中小股份制银行会快一些,有的一个月之内就可办理结束。另外,银行对于提前还款的客户要收取一笔违约金,有的为一个月的贷款利息。不同银行提前申请的时间和具体违约金会有所不同,客户在提前还款时可查看借款合同中的具体规定。

  此外房贷一族是否适合提前还款也因人而异,主要依个人经济能力等因素而定,有两种情况不适合提前还款。一是采用等额本息贷款,贷款期限所剩不多的客户。客户在办理按揭贷款时银行一般默认为等额本息还款法。该还款方式每月所还金额一样,但在前几年所还的月供中利息多、本金少。在还款期限最后几年情况相反,每月所还的月供大部分是本金,利息很少。此时申请提前还款就不合算。以贷款100万元,贷款期限20年,采用等额本息法为例,测算发现,每月还款额为7251.12元,第一个月还款额中利息为5125元,本金只有2126.12元。到了第105期时,本金和利息才相当,各约为3600多元。往后月供中利息逐渐减少,本金增多。比如到了第217期,每月7251.12元的还款额中,利息只有800多元,本金则高达6400多元。这样到了最后几年就没必要提前还款。

  二是投资理财收益率能跑赢房贷利率的客户也不必急着提前还款。房贷利率在各项贷款利率中最为优惠,目前首套房贷5年期以上利率为6.15%。只要客户投资收益率超过房贷利率,并且投资能够持续稳定,就没必要提前还款。

  进入降息周期后年内利率有望继续走低,房贷客户不必急着申请提前还贷。

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