贷款 贷款攻略 新型贷款 温州小贷行业年报出炉 全市小贷公司累计发放贷款1863亿元
温州小贷行业年报出炉 全市小贷公司累计发放贷款1863亿元

  1月22日,温州市小额贷款公司协会第三次会员大会暨年会召开。这次全市45家小贷公司负责人相聚一堂,“新常态”下的草根金融模式成为讨论热点。

  自2008年成立以来,温州小贷公司由最初的5家,发展到现今45家,经营网点(含服务站)共62个。45家公司,由360家企业法人、300位自然人组成,全行业从业人员600人。注册资本111.9亿元人民币,平均注册资本2.486亿元/家。

  小贷协会提供的数据显示,截至2013年末,温州市小额贷款公司平均实收资本为2.46亿元,高于浙江省2.08亿元的平均水平,远高于同期全国0.91亿元的水平。首批成立的瑞安华峰小贷公司和鹿城捷信小贷公司经过几次增资后,其注册资本均达到8亿元。其中瑞安华峰小贷公司目前的总资产规模和可贷款资金均超过了15亿元,温州小额贷款行业平均资本实力雄厚,在浙江乃至全国均处于行业领先水平。

  据悉,2008年,在中国人民银行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后,当年第四季度,温州市作为小额贷款试点,第一批获准设立并开业的5家小额贷款公司陆续成立。自2008年成立以来,温州小额贷款公司定位草根金融、普惠金融,为小微企业、农渔业解决临时性、季节性、“短小频急”的融资需求。

  到2014年底,全市小额贷款公司累计发放贷款159466笔,共计1863亿元人民币。2014年贷款累计发放28827笔,共计407.9亿元,其中小额贷款196.8亿元,涉农贷款余额84.8亿元,中小企业贷款余额23.6亿元。行业贷款平均年化利率由2011年的20.9%,下调至当前的17.08%,较同期温州地区民间借贷综合利率指数低3.3%。

  数据显示,2011年至2014年,温州市小额贷款公司行业各项指标均保持着平稳上升的趋势,尤其是小贷公司数量与贷款余额的增速较快。在近几年金融市场低迷的情况下,温州市小贷公司逆流而上,数量从2011年的26家增至2014年的45家,年平均增长率达24.36%;贷款余额的平均增速也达到了13.6%;营业收入与净利润尽管受到了外部环境的影响,但基本能保持稳定。自2011年以来,温州市小额贷款余额在温州地区总信贷规模中的占比逐年上升,可见小额贷款行业在整个小额信贷体系中的地位越来越重要,作用也越来越突出。相关负责人表示:“随着未来公司结构与法人治理的健全,小额贷款行业的发展空间依旧非常广阔。”

  从近几年小贷行业的发展情况来看,小贷公司贷款余额和公司数量的增长速度放缓,全行业由快速发展转为平稳发展。会上,作为全国民营注册资本最大的小贷公司,瑞安华峰小额贷款公司董事长翁奕峰表示:“2014年,我国悄然进入经济发展新常态,经济转型、结构调整、刺激政策三期叠加导致情况复杂。”

  翁奕峰表示,在新常态下,如何扩大融资规模,帮扶更多弱势融资群体;如何形成特色产品、特色服务、特色经营;如何完善法人治理结构、培养优秀职业经理人、建立现代企业制度;如何提高风险经营与风险定价的能力和水平,这四个方面将成为2015年温州小贷公司所面临的挑战。

  小贷公司现状:“新常态”下有烦恼

  上周,温州小贷公司行业协会召开的年会上,给出了最近4年我市小贷行业的各项数据。2011年到2014年,我市小贷公司主体与营业收入呈逐年上升的态势,为解决我市小微企业的融资难做出了很大的贡献。但是,跟小贷公司自身盈利直接相关的净利润指标,却从2012年起,每年逐渐降低。2012年,我市31家小贷公司的净利润为12.2亿元,平均每家利润为3935万元。2014年,我市小贷公司数量为45家,净利润降到了9.2亿元,平均每家约2000万元,下降了近一半。

  在当天举行的年会上,瓯海恒隆小贷公司总经理黄建勤做了“新常态下小贷公司发展的若干思考”的主题报告。黄建勤认为,“新常态”的特征是经济增速下滑,转型阵痛显现,经营困难增多,部分领域危机出现。而这些问题很难在短期内消除,但知难而上,找准办法,这些问题最终是可以解决的。

  小贷公司有三个烦恼

  黄建勤认为,在新常态下,小贷公司遇到的烦恼则是,规模缩减、风险加大、利润下滑。

  规模缩减有主动缩减与被动缩减两个原因。主动缩减是因为在个别行业出现一些危机后,小贷公司对市场的研判认为风险加大,为了控制贷款风险,主动减少贷款投放的规模。而被动缩减是银行对小贷公司的市场研判,认为整个小贷行业的经营风险在加大,不愿追加给小贷公司的贷款,甚至出现抽贷压贷,导致小贷公司用于贷款的额度不足,无奈缩减规模。

  风险加大的原因是小贷公司采用的是高利率的经营模式,贷款利率比商业银行要高,在这种情况下,不可能获得比银行贷款客户质量更好的企业。在小贷公司的贷款客户里,如果按照银行的标准划分,最好的企业也只能是银行的“关注类客户”,不指望有“正常类客户”。在实体经济遇到困难的时候,“关注类客户”的违约概率较高,对小贷公司来说,风险在加大。

  当规模缩减,风险又加大时,利润下降就不可避免了。在经济增速下滑期间,企业的融资需求也在缩减,相对安全的企业,成为各放贷主体的争取对象,业内竞争在加大,小贷公司只能调低利润参与竞争,平均利润从2011年的20%以上降到了目前的17%,导致了小贷公司自身利润的缩减。

  解决三个烦恼的三种对策

  针对小贷公司遇到的这三个烦恼,黄建勤给出了三种解决问题的“思考”。

  对规模被动缩减的小贷公司来说,其实就是解决资金的瓶颈问题。黄建勤认为,对大多数小贷公司来说,发行小贷债或大股东定向债,难度较大,温州目前也就一两家可以做。对温州的大部分小贷公司来说,可以考虑试行优先股,目前温州已经有3家公司有资格发行这种没有大额到期偿还压力的股份。这种方式其他小贷公司也可以参照。另外,小贷公司可以利用现有的互联网金融资源,为小贷公司“腾笼换鸟”,达到“借鸡生蛋”的目的。这种做法在省内的一家小贷公司已经开始尝试,效果不错。扩充了资本金,就可以做大市场。

  关于风险防范问题,黄建勤认为,小贷公司本身就是高风险的经营。因此,除了对已经出现问题的一些贷款,通过各种手段催收之外,最主要的是对还没有出现问题的贷款进行风险防范。他提出的建议是,从签订贷款合同开始,就要考虑如果这笔贷款出现问题,能否打赢官司,所以在资料的审核等方面,一定要严把关,确保打官司不能输。另外则是从产品开始层面,能否开发一些低风险的产品。他建议可以学银行信用卡的做法,开发一些消费领域的小额贷款产品,以及可以结合小贷公司的发起股东为当地龙头企业的优势,做一些供应链融资等产品。

  对于效益下滑的实际问题,黄建勤认为,可以通过有效扩张规模,并进行风险防范,效益自然会上来。他建议,小贷公司应该花精力去研发一些新产品,或尝试做一些新的业务,如做一些低风险的票据业务,或者做一些委托贷款类的业务,增加渠道的收益,提高中间业务的收入占比,来提升公司的整体效益。

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