贷款 贷款攻略 新型贷款 上半年香港百亿保费源自内地赴港买保险仍存风险
上半年香港百亿保费源自内地赴港买保险仍存风险
  【摘要】近年来,人们保险意识逐渐提高,越来越多的人开始到香港购买保险产品。今年上半年,内地游客为香港保单新造101亿港元,但是香港保险的风险也不容忽视,消费者在购买时需要注意。

  现状:上半年香港百亿保费源自内地
  香港保险费率低、收益高、覆盖广,成为吸引深圳人前往香港投保的主要原因。深圳市民刘先生说,10年前,他曾经买过一份国内险企的重疾险,保额在15万元,但10年后发现这份重疾险的保额远远不能满足现在医疗的需要。于是,40岁的他决定为自己和太太补充购买一份足额赔付的重疾险。对比了几份香港主流保险公司的计划书后,刘先生发现,香港的重大疾病保险普遍可以保障60种重大疾病,有些保险公司显示可以保障100多种重大疾病,包括多种早期重大疾病以及原位癌。而内地的保险公司一般只保障36—50种重大疾病,而且大多不涵盖早期重大疾病以及原位癌。测算之后刘先生发现,以内地某款可以保障36种重大疾病以及原位癌的重疾险为例,30岁投保,每年需缴保费7800元,保额为30万元,缴费30年;而以香港某保险公司的重疾险产品计算,保额为30万元港币(约为人民币24万元),每年缴费8200港币(约为人民币6560元),只需缴费20年,可以保障60种重大疾病以及原位癌。
  “我仔细一对比,发现香港的保费至少便宜一半,而且保障的范围也比内地广很多。”刘先生告诉笔者,“所以,我最后决定为自己和太太在香港买了两份保险,年缴保费约为4万港元。”
  像刘先生这样的人在深圳不是少数。由于深圳毗邻香港,一年多次往返几乎不受地理空间的限制。过去,深圳人以购买人寿险居多,但笔者采访发现,现在不少深圳人还热衷于购买香港的住院医疗险。这意味着,越来越多的深圳人愿意用在香港买的保险直接在香港就医。
  深圳市民丁小姐今年在香港购买了重疾险,然后附加了一份香港住院医疗险。“香港的医疗环境、医疗设施、专业水准都不错,如果得了重大疾病,到这里来就医,也觉得放心。”丁小姐说。
  在这样的消费心理下,内地人到香港购买保险的人数在逐年递增,而且呈加速度发展。查询到,内地客人在香港保险市场所占的份额,近年来节节攀升。2008年还只有5.4%,从2009年—2011年逐渐升高至6.4%、7.5%、9%,2012年香港保险业向内地访客所发出的新保单保费为99亿元港币,占全年个人业务新保单总保费的12.8%。香港保险业监理处2014年最新公布的数据显示,今年上半年内地游客在香港投保的新造保单保费累计101亿港元,占同期个人业务总新造保单保费的18.4%。

  提醒:赴港买保险仍存诸多风险
  针对深圳人赴港买保险的热潮,有专家提醒,不少消费者认为,到香港购买保险性价比更高,体现在费率低、收益高、覆盖广三方面。但在香港购买保险也要全面考虑到可能存在的汇率风险、理赔风险以及投资损失。
  深圳市民马女士对此深有感触。10年前,马女士在香港旅游时购买了一份寿险附加意外险的产品,每年交585美元(当时美元兑人民币的汇率是1∶8.7,也就是每年缴纳保费约5000元),一共需交费18年。按合同规定,如果被保险人自然死亡,则赔付5万美元;如果发生意外,则额外赔付5万美元。但日前马女士因为个人原因退保了持有11年的香港寿险保单,退保后按账面的现金价值,她亏损了1300美元。
  专业人士指出,马女士当年最高赔付兑换成人民币约87万元,但随着这10年间汇率的损失,现在只能兑到62万元左右,10年中保额缩水了25万元。
  泰康人寿深圳分公司的总监李东敖告诉笔者,汇率风险会造成保单“缩水”。他说,“由于在香港购买的保险,在理赔或给付时使用的是港元,港元直接与美元挂钩,投资者必须考虑汇率风险。因为投保是一个长达数十年的长线投资,汇率的变化,很可能造成投保人最终拿回的分红比现在的收益低。”
  泰康人寿这位业内资深人士提醒,自从2005年汇改以来,人民币对美元汇率已升值22%,而港元和美元汇率挂钩,对于内地人来说,香港长期的寿险保单其实一直在“缩水”,但这个风险很多人不一定会计算到。
  深圳保险业律师许良根则表示,“汇率问题是风险,但并不是缺点,如果许多年后,发现贬值的是人民币,那相应的,购买香港保险的内地居民就会获得更多的益处。”
  其次,这位律师提醒市民,赴港买保险并非“一劳永逸”。内地投保人在缴费、理赔时可能遭遇麻烦,一旦发生理赔纠纷,内地客户的法律风险也比较大。由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束,因而一旦发生诉讼,内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。许良根认为,由于内地人大多对香港法律并不熟悉,无疑会增加诉讼和索赔的难度。此外,香港的法律诉讼费非常高,“在香港,解决诉讼的成本高,时间也长。如果因为保单理赔产生纠纷,还必须由香港的法庭审理,得请香港律师打官司。这个过程比较繁琐,律师费也是一笔不小的开支,有时甚至诉讼费超过了理赔获得的费用。”
  了解到,在香港投保发生赔付后,一般的理赔程序是投保人把所有单据寄到香港,7个工作日之内保险公司审核完毕并赔付。据悉,目前香港保险业监理处已可受理内地投保人的投诉,如遇理赔问题,可直接联系自己在内地的保险服务人员,将相关表格和单据寄给服务人。
  最后,业内人士还提醒,香港保险前三年的现金价值是零或极少,也就是说前三年如果投保人要退保,那是一分钱也拿不到。“保险是一辈子的事,需全面考虑,一开始就要谨慎决策。”律师许良根表示。

  慧择提示:综上可知,上半年香港百亿保费都源自内地,香港保险费率低、收益高吸引了众多内地消费者。但是,赴港买保险仍存在诸多风险,汇率风险或致保单“缩水”。
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