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多家保险公司万能险三连降
  【摘要】目前,各家保险公司今年前三季度的保费收入情况已经亮相完毕。据数据显示,多家保险公司的万能险处在三月连降的状态,保费三季环比降近10%,引起市场的关注。

  多家保险公司万能险三连降
  网销保险在经历上半年的辉煌后,三季度的表现则有点惨淡。挑起网销保险大梁的万能险销售遭遇“刹车”,全行业万能险保费比二季度下降9.33%,各险企情况有别,但万能险销售跌多涨少。
  统计数据显示,上半年,50家人身险公司开展了网销业务,网销保费达102.11亿元,其中,二季度保费达75亿元,是一季度的2.78倍,增长近2倍。其中,寿险网销的主打产品是万能险,保费收入占比达90%,且97%均是通过第三方合作渠道销售。
  然而,进入三季度以来,万能险的辉煌正在褪去,多家险企的单月保费呈现三连降的态势,还有部分险企的单月保费收入连续为负数。在保费统计口径中,万能险销售情况主要体现在“保户投资款新增交费”项下,统计发现,多家险企的万能险保费在三季度逐月递减。以三家公司为例,其中一家的保户投资款新增交费从6月份的25313.42万元下降到9月的4361.15万元,7月、8月和9月该项交费的环比增幅分别为-16.05%,-14.99%和-75.86%。另外一家公司的保户投资款新增交费从7月份的184632.95万元下降到9月份的66163.31万元,8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-30.42%和-48.50%。还有一家公司的保户投资款新增交费从7月份的33474.1万元下降到9月份的255.51万元,8月和9月的该项交费的环比增幅分别为-60.82%和-98.05%。
  如果说新增保费的环比增幅连续下降已经很糟糕,更糟糕的则要数每月新增保费都为负数为零。统计数据显示,正德人寿7月的保户投资款新增交费为-522.万元,8月新增交费为-224.8万元,9月新增交费为-144.1万元。中宏人寿今年上半年的保户投资款新增交费为1.64万元,而在1-7月,1-8月和1-9月的统计数据中,该项数据均为0。
  统计发现,7月和8月,保户投资款新增交费环比下降的险企数量分别为38家和39家,9月份的情况似乎稍有好转,该项数据环比下降的为22家。

  万能险仅售4款
  上半年,万能险是网销保险当之无愧的明星产品,占据了网销保费90%左右的份额。而三季度的情况则急转直下,从全行业来看,二季度的万能险保费比一季度增长了63.66%,而三季度比二季度则下降了9.33%。业内人士认为,这是由于政策叫停网销万能险的刹车效应仍在持续。自8月底以来,国华人寿等保险公司官网以及天猫旗舰店网销保险产品均下架,尽管部分险企否认“被叫停”之说,但被要求整改的事实却无可回避,至今,时间已经过去了两个月,但发现无论在上述险企的官方网站还是在第三方销售平台,其万能险仍然无法投保。“未来,这里有看不够的风景;现在,请允许我片刻小憩。想想,更为难得!”国华人寿在其天猫旗舰店称,将进行产品、系统、服务流程全面的升级,并期待跟大家赶紧见面。前述的两家寿险公司也皆称将对系统进行升级,在此期间无法投保。
  “如果仅仅因为系统升级而主动停售长达两个月的产品,正常的保险公司都不会这么做。”一位业内人士表示。
  事实上,不仅上述险企的万能险销售停滞,进入三季度以来,多家险企的万能险纷纷下架。“虽然保监会没有公开发文要求险企停售万能险,但其监管肯定更严格了,或许下达了内部指示,否则险企不会主动放弃网销火爆的万能险。”该人士分析道。
  打开淘宝万能险频道,发现目前在售的产品仅有4款,前海人寿和利安人寿的万能险销售首页均未出现“预期年化收益率”等字眼,另外两家险企的产品则仍有相关字眼,其中一款的预期年化收益率为6%,另一款的预期年化收益率为5.25%。而从销售情况来看,预期年化收益率的产品显示已有839330人购买,不同收益率的两款产品的买家分别为489人和1555人。不过发现,尽管部分险企的产品未出现在万能险频道,但在其他频道却又销售。例如,某险企在淘宝理财频道中销售一款“爱情保险”,就出现了“累积预期收益率25%+最高60万元意外保障”的销售用语。该人士表示,网销万能险“刹车”对部分险企尤其是严重依赖该渠道的险企影响巨大,但目前仍有部分险企销售不规范,预计在正式的互联网保险监管文件出台之前,这些险企的销售难以恢复,情况难以好转。

  万能险如何翻身
  三季度遭遇市场滑铁卢的万能险能否再打翻身仗,重现曾经的辉煌?有的人仍然看好其前景,也有的认为传统型万能险市场前景不妙,险企要重拾市场需要依赖完善的制度以及有力的创新。
  看好者认为,当前网销万能险“刹车”的主要原因是市场缺乏相关法律依据,销售不规范,这一现象有望随着《互联网保险业务监管暂行办法》正式发布而有所改变,目前,该《办法》正在业内征求意见,有望于年内正式发布。同时,针对万能险的费率改革工作也正在密切推进,最低保证利率有望突破2.5%的限制,对销售形成利好。不过,也有人指出,在银行理财产品、货币基金等多种理财产品的冲击下,万能险尚未摆脱尴尬地位。从投资的角度看,不少万能险由于初始费用高等原因,真正进入投资账户的保费较少,从而拉低了投资收益;同时,随着消费者投资渠道的多样化,万能险的投资优势并不明显,这也会影响其销售。从保障的角度看,万能险大多只提供额度较低的身故保障金,保障作用不明显。
  也正因如此,正在业内征求意见的新版万能险精算规定提出了两个重要改变,即降低万能险的初始费用,提高其死亡风险保额,从投资和保障两方面对其地位加以改善。“无疑,老款万能险产品势必要逐步退出市场,而各险企要重拾市场就必须研发新产品,在符合规定的前提下不断创新。这有赖于新版万能险精算规定的正式发布,因此,短期内万能险市场可能还会呈下滑态势。”某寿险公司精算负责人表示。

  慧择提示:综上可知,目前多家保险公司的的万能险纷纷下架,保费在三季度逐月递减。在未来,万能险打好翻身仗首先需要完善市场相关法律依据,规范产品销售,提高万能险产品的质量以吸引消费者的目光。
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