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适合老年人的保险产品如何选择?
  【摘要】面对五花八门的养老保险产品市场,很多人不知道该如何选择适合老年人的保险产品。那么,适合老年人的保险产品如何选择呢?下面就为您详细介绍。

  老年人保险主要分为三大类
  商业健康保险分为三种,分别是重大疾病保险、住院费用报销型保险、住院补贴型保险。重大疾病保险产品多一些,它以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。如人保推出的康乐无忧两全保险,10年缴费,20年保障,可保障的重大疾病多达33种,投保范围广,满足不同年龄段投保要求。老年意外保险保障的主要是符合保险合同约定的意外伤害,通常保费相对重疾险比较低,如阳光人寿推出的老益壮老人骨折医疗保险,每年保费只要80元。商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,又称为退休金养老保险,是社会基本养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人,在缴纳了一定的保险费以后,就可以从约定的年龄开始领取养老金。如中国人寿推出的国寿松鹤颐年年金保险,养老金按约定年限开始,终身领取;而阳光人寿推出的“金喜连连”年金保障计划,还是一款高预定利率、低费率的养老保险产品,该产品的预定利率为4.025%,既能保证稳健的高收益,保证期限直至100周岁,又能抵御通胀,防范未来利率下行风险。

  到了50岁投保就要接受体检
  发现,由于老年人的生理特点,并不是保险公司愿意承保的对象,因此老年人购买保险时还存在不少限制。有关业内人士表示,老年人身体状况较差,尤其是老年医疗险,赔付率之高是可以想象的。老年人要获得和年轻人一样的保障,保险费率必然要提高。保费太高,投保人买不起,保费太低保险公司风险太大。所以,市场虽然对老年人保险的需求很大,但多数保险公司并不愿意承担风险去开发这类产品。了解到,目前大多保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒或者保费会被提高。
  中国人民人寿保险股份有限公司温州市中心支公司刘经理提醒,老年人在投保时要根据自身实际需求,选择适合的产品,在投保养老保险时还可以组合一些意外保险、重大疾病保险等险种,以抵抗更多的风险,同时,要在不影响自己生活品质的前提下,选择合适的交费年期和交费金额,如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,反而会造成保费的损失。另外,由于年龄越大保险产品的费率也是越来越贵,因此投保要尽量提前规划。从保险产品的费率角度考虑,子女在父母尚算年轻时为他们投保,保费相对更加便宜。以重疾险为例,如果投保年龄相差10岁,在购买保额相同的同一款产品时,保费有时会相差20%左右。

  慧择提示:综上可知,商业健康保险主要分为重大疾病保险、住院费用报销型保险、住院补贴型保险。此外,消费者到了50岁投保就要接受体检,因此中老年人买保险一定要提前,选择最适合自己的保险产品。
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