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香港保险隐形风险需防范
  【摘要】近年来,赴港买保险正成为一种新的时尚,内地访客对香港保险业的贡献增长持续增加。但是,香港保险隐形风险也需要防范,下面是详细情况。

  升级版“港淘”
  人们无论在哪里购买保险产品,都是希望为自己购买一份保障,如果保险公司信誉好、专业水平高,而出售的保险产品又有严格的监管,自然会对消费者产生更大的吸引力。香港在19世纪40年代就已有保险业,经过100多年的发展,香港已经是世界保险巨头云集之地。
  拿2012年的数据类比,香港保险市场每卖出100港元的新造保单,就有10港元的贡献来自内地投保人。在香港保险业个人业务新造保单保费增速放缓的同时,内地投保人的新造保单保费却以每年50%的速度增长。与此同时,内地保险业2012年全年保费收入1.55万亿元,同比仅增长8%,这是保险业务增长速度首次降至个位数,与20年来超过20%的平均增速形成明显反差。
  “目前,香港保险产品开发较为充分,选择比内地多,不仅保障性高,而且回报也比较可观。”首都经济贸易大学金融系教授庹国柱表示,其赔付涵盖范围也更广,比如在香港买意外险会包含门急诊和住院医疗,重大疾病险会包含癌症,而内地没有投保渠道的植物人、严重哮喘之类香港也能投保。
  以重大疾病险为例,国内一般在35种左右,香港则在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、植物人等疾病内地保险公司无一承保,即使是交了保费也没有办法领取赔付,但却在香港保险公司的承保范围之内。此外,在香港医疗赔付不剔除社保。香港医疗险设定理赔标准世界通用,不会抵消各地的单独保险福利。而对应的,内地是补偿型医疗险,也就是剔除社保赔付之后的补偿。

  去香港买保险真的便宜吗
  香港保险行业发展历史长,无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都较内地有很大优势,不过说到底,人们去香港买保险的根本原因还在于其保费更便宜、回报更高。相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半,也就是说,同样100万元保额的寿险保障,在内地如果需2万元保费,在香港就只需1万至1.5万元。香港保险之所以“便宜”,与其保费构成有关。比如,人寿保险的保费基本取决于3个数据:死亡率(生命表)、费用率以及保单预定利率,其实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费。
  在风险保费上,内地大部分保险公司更倾向于使用较保守的生命表,死亡率相对较高,而境外保险公司大多使用较新的生命表,死亡率相对较低。再加上产品设计时多以香港人的平均寿命为准,其本身就比内地人的平均寿命要高,这样精算之后的风险保费就变低了。至于费用率部分,一些跨国保险公司因服务全球客户,巨大的客户量使得产品的体量足够大,管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。而且,香港的保险公司数量众多,竞争远比内地激烈,各保险公司也竞相降低保费吸引客户。
  “对于内地居民来说,关键在于怎么选择保险服务公司。”业内人士认为,一方面,香港的保单需缴付的保费较低,并且可享有的保额较大(其费率主要以香港地区的风险来厘定);另一方面,香港的保险公司可投资的项目、地区更多,保单回报可观;另外,香港的保险公司进行全球性的运营,这种分散投资可为公司及客户争取最佳的回报。
  近几年,香港的投资型保险分红多在4%至5%,甚至高达8%至10%,相比之下,内地多款分红险投资收益不佳,且内地寿险产品有2.5%的预定利率之限。另外,内地保险公司在投资高收益、高风险金融产品的渠道上也受限,再加上投资能力有限,与香港保险公司形成了较大的差距。

  香港保险隐形风险需防范
  香港保险“便宜”,但也并非毫无风险,其中之一就是,由于港币直接与美元挂钩,内地居民需要考虑人民币升值可能出现的汇率风险。
  1997年香港回归时的1元港币按照官方汇率可兑换人民币1.06元,此后8年间也始终保持这一水平。但近年来,美元对人民币大幅贬值使得港元也对人民币贬值,最终导致内地人赴港购买保险的收益不如预期。“这会影响香港保险的吸引力。”市场人士表示,但如果未来人民币相对港元不再升值甚至贬值,那么用人民币兑换港元购买香港保险还可以规避汇率风险。
  另外,内地居民还应当心非法在境内销售的“地下保单”。香港保险业监理处规定,内地居民来香港购买保险,需要保险公司备存恰当及足够的记录,比如完整及经核证无误的入境记录副本,证明保险公司向内地客户所售出的保单确实是在香港承保的。如果是在内地出售的所谓“地下保单”,不但代理人的销售行为要受到严厉查处,所签署的保单也是无效的。
  需要注意的是,出险理赔时适用香港法律,如果发生理赔纠纷,内地客户必须亲赴香港,而且要请香港律师,由香港法庭审理,这些都可能增加理赔成本。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,今年一季度香港向内地访客发出新保单保费为49亿港元。但是,香港保险隐形风险也不容忽视,内地访客在购买香港保险时,需要提高风险意识。
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