贷款 贷款攻略 新型贷款 投保万能险需走出三大误区
投保万能险需走出三大误区
  【摘要】近年来,随着保险业的不断繁荣,很多保险公司都推出了各种各样的保险产品。在众多的产品中,万能险备受很多消费者的欢迎。但是,很多消费者在投保时应避免以下三大常见的认识误区。

  误区1:月度收益等同年化收益
  万能险的结算利率按月结算,大部分保险公司在其网站上公布的数据包括“年化利率”和“日利率”,有的保险公司只公布年化利率。需要提醒市民的是,年化利率不等同于月度收益,由于万能险采取复利计算方式,即每月结息同时利滚利。例如,6月平安个人银行万能险结算利率为6.0%,则当月的月利率为6.0%除以12,即0.5%,当月账户价值为月初的账户价值×(1+0.5%)。
  此外,万能险的结算利率只代表当月投资回报,投资收益会根据投资情况有所变动。一般来说,是否能提供长期稳健的收益很关键,如果账户结算利率波动过大,对投资者来说未必是好事。

  误区2:万能险等同银行储蓄
  由于具有1.75%~2.5%的保底收益,不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。与银行储蓄不同的是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。
  例如,某款银行销售的趸缴万能险产品,5万元及以下初始费用为10%,年化收益率为5%,月利率为0.42%,选择一次缴费5万元,则一年后的收益为50000×(1-10%)×(1+0.42%)^12=47321元,即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期,则一年下来的投资收益为50000×(1+4.14%)=52070元,二者相差4749元。因此,有关保险专家指出,由于需要扣除相应的费用,万能险投资前两年的收益并不能保证,如果选择期缴,前5年初始费的扣除比例较高,实际进入投资账户的资金较少,之后扣除比例会逐渐降低。此外,万能险账户复利计息,每月结算的利息进入账户参与投资,因此通过利滚利,中长期持有收益更佳。

  误区3:万能险不存在风险
  有关保险专家指出,并非所有人都适合购买万能险。
  首先,尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额,但作为投资型保险,其基本保障部分主要为身故保障和全残保障,对于意外、医疗、重疾保障,万能险通常不能覆盖,因此,从保障需求出发的人,购买万能险前应审视自身风险是否完善,在做足基本保障基础上,再选择万能险等投资型保险。
  其次,长期投资的理念,决定短期投资者不适合购买,如果中途出现退保,可能连本金都无法保证。
  最后,对于没有持续收入的人来说,如果选择期缴,一旦由于资金不能提供持续的保费支出,投资有可能会因此中断。
  此外,万能险的保底收益是固定的,但浮动利率并不固定,万能险投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债,相对于投连险来说,与股市关联性较低,但任何投资都存在风险,尤其是投资能力不足的保险公司应谨慎选择。

  万能险容易让人误解的地方:
  1.所谓的第四年加2%的利息,很多业务员说在原来的利息上再加2%,而是比如您年交5000元,是这5000元的2%,就是100元
  2.很多业务员会说这个帐户是避税,高利息的而且是送保险的,其实这是不正确的,因为这份保险中有保障成本和初始费用,所以说天下无免费的午餐,这两个费用一扣,您的钱也没多少了,比如您年交5000,扣除所有费用后,您到年底的帐户里面的钱也就只有2000元左右了,高利息更不要说了,5-6年后每年扣3.5%的初始费用,比外面的利息差远了,呵呵抢钱啊!
  3.很多业务员说这个钱您可以自由领取,保障到终身,不象保险,您可以今年存,明年不存之类的,这里面就有文字游戏了,是可以自由领取,不过手续之麻烦令人烦恼,保障到终身的首要前提就是您帐户里要有钱,因为初始费用和保障成本是每年都会扣的,您帐户中没钱了,保障也就没了。

  慧择提示:综上可知,投保万能险需走出三大误区即月度收益等同年化收益、万能险等同银行储蓄、万能险不存在风险。此外,万能险不一定保万能,分红险也不一定能分红。
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