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国内互联网保险领先全球风险问题引发监管刹车
  【摘要】随着互联网时代的到来,保险公司向互联网转型已经成为一种新态势。近年来,互联网保险发展一路高歌猛进,而隐藏的风险问题也引起监管部门的关注。

  国内互联网保险领先全球
  实际上,互联网保险已经成为中国内资保险公司在市场竞争上的重要筹码。除了首家互联网保险公司“众安保险”,有47家寿险公司开设了互联网销售平台,2014年第一季度的在线销售总额就达到了27亿人民币。针对互联网用户的低价“赏月险”、“分手险”、“意外怀孕险”等更是红遍网络,吸引新用户不断。瑞士再保险公司在2013年12月的研究中称,中国在互联网保险的发展上已经领先于美国和英国等全球其他市场。不过中外资保险公司在互联网销售上却呈现出显著差异。据中国保险行业协会数据,内资保险公司的互联网保费从2011年的31亿人民币上升到2013年的289亿人民币;外资保险公司2013年的互联网保费规模却仅为2.1亿人民币,占市场份额的0.7%。
  互联网发展为保险业的发展创造了新的机遇。“利用互联网实现弯道超车,这几乎是所有中小保险公司的愿望。”在不少互联网论坛上,不少保险高管均对互联网渠道抱着极大的热情和期盼。互联网保险是由以保险机构为主体开展的商业模式创新。最近两年,一些大的保险集团纷纷涉足电商,尤其在集团框架内都成立了独立的电商子公司来开展互联网业务。平安集团更是如此,平安借助综合金融的先发优势,开展了涵盖衣食住行玩的互联网全面金融布局。
  互联网技术的运用,使得原来传统模式下行业不可为的一些事情现在变成可为。比如为电商退货提供的买家的退货费的保险,一张保单五六毛钱的成本,但是可以提供十几块钱的保障。去年双十一,一天退货运费险一共卖了1.5亿单,保费收入9000万,也创造了一个世界纪录,单日同一险种成交笔数世界纪录。

  提高保险行业风险定价能力
  “传统的银保业务走到今天,多数保险公司已经走向亏损。”生命人寿副总经理李森上个月首次对外公布了公司互联网渠道发展战略,他表示,未来将互联网保险看成业务新的增长点。他称,虽然有些公司依靠投资实力在支撑着,但多数就费差和死差来说已经亏损。在营销业务上,全国300多万营销员队伍的庞大架构,已经使得保险公司的成本无法支撑。而在产品领域,在监管方面没有大的改变下也不会有本质性的创新。而通过电商平台,进行管理、销售方式等一系列变革,从而降低运营成本,从而为传统业务带来支持。
  广东一位资深保险业内人士分析称,保险公司纷纷尝试开发适合互联网渠道销售的产品,实际上已经显示出行业推动渠道转型的倾向。“银保业务可能会继续跌,但如果互联网保险业务逐步发展起来,有很大的可能性抵消掉银保渠道保费的损失。当然这只是目前渠道转型的方向之一,即使保险公司有这样的定位,还需要经历一个相当长的过程。”

  低价是抢夺用户关键
  “做互联网保险最强调的就是用户体验。进军互联网,在客户服务、产品开发、流程再造、业务模式等方面进行全方位的创新变革。”上述资深人士称。
  传统保险业务的发展面临着诸多困难,很多公司的产品同质化比较严重,各家公司在竞争中主要体现在费率竞争,而恶性的费率竞争使得不少公司面临亏损或者亏损的边缘。而对于销售误导,虽然监管部门出台了一系列措施,但仍然有屡禁不止的现象。
  保险行业的销售一直为社会所诟病,保险行业这些年发展很快,但是成也销售,败也销售。互联网新技术的运用可以从根本上改变传统的保险行业依靠人海战术效率低下的销售模式,通过技术,销售人员可以很精准地寻找到潜在的保险消费者,实现精准的场景营销。比方说从旅行网上,您买了机票,保险公司获得信息以后,就可以对您很精准地提供相关的保险产品,提高您的购买成功率。除了体验改善,互联网保险更可以带来实实在在的优惠。例如,一次航意险的价格为20元,但其中大部分成本来自于流通领域,而在引入互联网保险后,客户登录各家保险公司的网站投保,就可以享受到最优惠的价格,往往不到10元甚至5元,以更低的价格享受同样的保障。在互联网平台上,一般消费能力的用户占据主体,这也是多家内资保险公司通过“0元险”或是“1元险”产品迅速获得新用户市场的主要原因。这些创新产品的成功证明低价是在互联网上抢夺用户的关键。

  风险问题引发监管刹车
  8月底,红极一时的网销保险理财产品突然集体进入“沉寂期”。发现,淘宝理财频道下架高收益产品已逾半月,相关保险公司旗舰店仍在“店铺升级”状态。目前,高收益的保险理财产品依旧未恢复元气。业内人士透露,此次保险电商被暂停业务是出于配合监管层监管工作的需要,互联网保险监管规则已在制订中。在8月2日举行的“2014中国互联网金融发展圆桌会议”上,保监会财产保险监管部主任刘峰就曾公开指出,互联网保险目前面临的主要风险和问题。
  刘峰指出,我们认为目前互联网保险发展过程当中信息披露不充分的问题比较普遍,互联网主要是在线交易,没有线下的面对面的沟通交流,而且互联网的销售更强调的是一种吸引眼球的比较夸张式的促销方式,我们到电销网站上铺天盖地的都是这种很吸引眼球的广告。这个方式和保险产品销售的比较审慎的要求、信息透明度更高的要求、方式是有矛盾的。这个问题不解决,积累的风险会越来越大,这是一个。此外,客户的服务能力不足、信息安全的风险和创新业务风险等问题突出。刘峰最后总结称,保险与互联网的融合是大势所趋,互联网正在改变着保险,保险与互联网的融合还刚刚开始,还没有形成一个完整的新的保险业态,目前只是停留在对传统保险模式的有益补充的阶段,没有对传统的业务形态产生太大的影响和冲击,但是我们认为互联网保险前景非常好。

  互联网保险“行为规范”将出台
  互联网保险给保险行业带来了改变,同时也亟需一套“行为规范”。保监会副主席陈文辉近日表示,保监会正在制定互联网保险监管办法,要求做到能放的尽量放开。
  “监管层的态度是能放开的尽量都要放,否则今天不放明天还要放,明天不放后天还要放。而后天不放,真要被颠覆了。”陈文辉表示,对于互联网保险的风险控制问题,要坚持底线思维,高度关注风险的不可测性。同时,传统保险的风险依然存在,这些风险可能因为互联网的辐射效应被放大,因此也需要加以防范。
  陈文辉表示,互联网保险业务监管办法将围绕放开经营区域限制、产品管理、信息披露、落地服务、信息安全等一系列重点问题。未来将明确互联网保险的监管政策,通过完善监管制度,提升技术标准,规范经营管理,推进保险业健康可持续地开展互联网保险业务。注意到,保监会已经成立的互联网保险监管领导小组名单中,保监会副主席陈文辉任组长,财产保险监管部主任刘峰任副组长。因此两人针对发展中的互联网保险的表态显得尤其关键。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,国内互联网保险发展迅速,正在领先全球。此外,互联网保险随之而来的风险问题引发监管刹车,互联网保险“行为规范”将出台。
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