贷款 贷款攻略 新型贷款 中国保险业尚处培育阶段全民风险意识待提高
中国保险业尚处培育阶段全民风险意识待提高
  【摘要】随着社会经济的快速发展,我国保险业取得了巨大的成就。但与一些发达国家相比,我国人民对保险的认知程度相关较低,全民风险意识还有待提高。

  一直以来,制度经济学都非常重视集体性观念与习惯对经济发展的影响。例如,康芒斯在《制度经济学》中认为,市场交易乃是社会关系的交换,而风俗习惯是构成一切人类关系的基础原则。另一位制度经济学家凡勃伦指出,市场制度就是由“大多数人普遍接受的固定思维习惯”组成的。因此,任何一个行为者在进行交易时,都必须遵循沿袭下来的习惯与风俗形式。

  全民的风险意识即属于非正式制度的范畴。非正式制度和正式制度一样,在政治、经济等方面发挥着重要作用,并潜移默化中影响着人们生活的各个方面,尤其在中国这个注重道德规范的国家,非正式制度的力量显得尤为强大。非正式制度是以习惯、习俗和思想观念等形式存在的,往往缺乏明晰的形式和内容。有些非正式制度是积淀了几千年的中华民族文化传统,有稳定而强大的延续惯性,并不会因为物质生活水平的提高和经济社会体制的变化而根除。正如孟德斯鸠等思想家所论,一个民族的传统是不可断裂的,它只能伴随着这个民族的存在而延续。

  2012年的数据显示,香港人平均一生购买8份保单,日本人人均有6份保单,在中国内地,这个数字每人只有0.3份。中国人均长期寿险保单持有量仅为0.1份,远低于发达国家1.5份以上的水平,这与中国传统的农耕文化是分不开的。农耕文化是静的文化,重视的是传统、稳定,往往不会对未来、变化保持敏感。

  虽然改革开放三十多年来,中国的经济发展取得了巨大成就,人们的生活水平也得到大幅提升,但不可否认,传统的思想观念还在发挥强大的作用。例如,传统的知足常乐、当下即是、追求即时性回报的实用伦理还在支配着人们的头脑。在这种观念中,面向未来和预防风险的保险投入是不经济的,人们甚至宁可把钱放在家里和存入银行,也不愿意参与保险。此外,保险意味着预防或应对风险,而在中国传统的观念中,设想风险或未来的危险会带来负面的心理暗示,似乎是对未来命运的诅咒,因此,只要风险没有发生,危险尚未到来,人们便不愿意做事前的风险预测。

  当前中国保险业的发展还处于培育阶段,消费者对保险的认知程度不高,购买意愿较低,保险意识的提高还需要一个很长的过程。因此,中国保险业要快速发展的前提是培育成熟的保险消费意识,实现正式制度和非正式制度的相互融合,彼此促进,共荣共损,否则文化冲突会直接制约商业保险的健康发展。美国社会学家威廉·奥格本在分析文化变迁时曾提出过一个概念——文化堕距,意思是一种文化在发生变迁时,其各部分变化的速度是不一致的,往往是非物质文化的变迁滞后于物质文化的变迁,二者的矛盾、差距、错位会导致一系列问题。就中国社会而言,经济发展、风险增加客观上要求保险业的发展,但非物质文化层面的风险认知、保险意识仍然相对滞后。在这种情况下,就需要政府、企业与媒体等加强对保险业地位和功能的宣传。

  要增进居民的保险认识,需要使人们认识到,我们现在生活在一个与传统社会不同的社会环境中。相比较而言,传统的中国社会是一个强调秩序、稳定和尊重传统的社会,人们从祖先或祖辈那里继承生活方式和价值观念,在这样的社会环境里,人们是没有太多未来意识的。在社会的意义上,生活范围和生活方式的凝固化,也使得人们不会设想生活中的不确定性。但是,当今的社会是流动性强、变动性大、偶然性因素增多的社会。按照德国社会学家乌尔里希·贝克的观点,当代社会是一个风险社会,生活的偶然性和不确定性在增加,人们越来越需要在新的制度环境中重新调整和安排自己的生活。

  随着“风险社会”的来临,保险业在一个国家的经济发展和人们日常生活中的作用越来越重要,是化解风险、保障安全、稳定秩序的基础性产业。风险社会的来临意味着,对未来的保险投资非但不是一种浪费,反而是对未来的有力保障,意味人生的可持续发展。正如英国社会学家安东尼·吉登斯在《失控的世界》一书中所言,保险是人们所能承受的准备冒风险的底线,这是安全的基础,这时人们可以用对将来的积极运作来取代上天给予的命运。保险就是提供安全的保障,但是实际上它依赖于风险以及人们对风险的态度。无论是私人保险还是国家福利体制的保险形式,提供保险的人实质上都是在重新分配风险;保户向保险公司支付保险费,同时将风险转移给保险公司。

  慧择提示:通过以上描述,我们可以得知,目前我国保险行业发展还处于培育阶段,人们的保险意识还不够高。而对于我国保险业的发展,全民风险认知是保险发展基石,因此需要提高人们的风险意识以及对保险的认知程度。
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