贷款 贷款攻略 新型贷款 保险为小贷保驾考验险企鉴别能力
保险为小贷保驾考验险企鉴别能力

  【摘要】近几年来,如何通过金融创新来缓解中小企业和“三农”的融资难题是一个值得不断探索的命题,为此我国推出小额贷款保证保险。据报道,近日,浙江、广西、江苏等地推进小微企业小额贷款保证保险试点工作。那么该保险具体情况如何呢?

  近日,浙江、广西、江苏等地纷纷推进小微企业小额贷款保证保险试点工作,保险公司借此获得保费,小微企业能顺利融资,银行或是小贷公司可以拓展业务量,但看上去三方皆受益的业务却并不易推广。

  保险为小贷保驾
  在保险“新国十条”提出要“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险,增强小微企业融资能力”后,近期各地有关在小额贷款业务中引入保险机制的动作不断。
  7月1日,常州亦开始该项试点,将银行与保险公司联合起来,试点险企与试点银行签署合作协议,共同审核小微企业的资质,承担贷款风险。小微企业只要通过银行与保险公司的共同审核,办理贷款业务后无需再提供额外的抵押或担保。
  常州保险协会秘书长孟金贵对媒体人表示,这一优惠政策主要是面对科技、文化企业,解决他们抵押物少融资难的困境,保险费控制在借款总额的3%左右。
  针对贷款违约的风险分担方式,各地有较大差异。在常州,假设企业违约,银行承担本金损失的30%,保险公司承担本金损失的70%,地方政府将在风险补偿、保费补贴、机构奖励等方面给予财政扶持。而在中关村,对年度总收入低于2000万元的小微企业,风险分担比例为政府成立的风险补偿资金承担50%、保险公司30%、银行20%;而年度总收入超过2000万元且小于1亿元的企业,风险补偿资金承担40%、保险公司40%、银行20%。
  最新数据显示,2014年上半年,保险业通过小额贷款保证保险支持8.22万家小微企业获得融资564.13亿元,有效缓解小微企业融资难问题。

  考验险企鉴别能力
  南京市众联小微金融服务有限公司董事长嵇少峰对媒体人说,小额贷款保证保险其实和担保模式并无二致,只不过是把担保公司换成了保险公司。“该类保险已经试点多年,但是并没有大规模做起来,因为这十分考验保险公司对于小微企业的鉴别能力,险企要承担较大的赔付风险。此前还出现过不良企业‘坑’保险公司的案例,所以保险公司对此积极性不大”。
  孟金贵亦坦言,目前诚信体系还需进一步完善,也不排除有些企业借此优惠政策钻空子,所以要加强审核和风险防范。
  南京小贷行业协会人士对媒体人说,目前,小额贷款保证保险主要是在银行和保险之间开展,目前江苏尚未出现小贷公司引入此类保险。不过此前曾有深圳、重庆等地小贷进行试水,但是推进也不顺利。
  一位保险业人士分析称,相比银行的小微企业贷款,小贷公司和P2P借贷平台的贷款不良率普遍偏高,并且这个行业在国内发展的时间并不长,保险公司缺少行业数据,或者数据不准,因此难以准确地测算风险、确定保费费率等。“而具体从操作层面来看,国内有数千家小贷公司和P2P借贷平台,各家公司从业务规模到风控模式,从目标客群到户均贷款都各不相同,这样一来保险公司很难设计一个标准化的产品。”

  政策鼓励是关键
  嵇少峰向媒体人介绍,据他了解,早几年南京市场曾有多家险企先后试水该业务,最后因为风险太大,大多不了了之。他认为,如果没有政府牵头,而是由银行和保险自主开展,很难持续。目前江苏地区,紫金财险的小额贷款保证保险业务做得相对较大,主要是得益于政府有专项资金作为补贴。
  据常州当地媒体报道,常州市财政局亦正在研究保证保险的风险补偿、保费补贴、机构奖励等政策。可能性较大的一种做法是,财政局抽出一部分资金,作为风险蓄水池,为保险公司再做一个托底。

  慧择提示:综上所述可知,近日,浙江、广西、江苏等地纷纷推进小微企业小额贷款保证保险试点工作,但是该保险要想推广还面临巨大挑战。由于此前出现过不良企业‘坑’保险公司的案例,所以保险公司对此积极性不大,对此专业人士认为,要想推广小额贷款保证保险,政策鼓励是关键。

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