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吸烟与非吸烟实行差别费率
  【摘要】近年来,社会和生活压力不断增加,有很多人会选择通过吸烟来排解压力。然而,对于人寿保险业来说,吸烟不吸烟的情况,其保费会有所差别,下面笔者将详细介绍一下其具体情况。

  对人寿保险业而言,吸烟的危害是广泛的,但正因为其危害表现形式多样,又缺乏大量的具有因果联系的统计数据,吸烟是否加费、加费比例多少?各保险公司不尽相同;又因为吸烟危害大多在今后较长时间内以疾病的形式表现出来,在疾病发生前,戒烟很难做到彻底,人们在心理上对此没有引起足够的重视,所以对吸烟加费承保客户难以接受,保险公司往往迫于业务压力而从轻或减轻加费,或不予加费。

  在对吸烟与非吸烟实行差别费率之前,保险公司核保人员需对吸烟者作出特殊核保处理,主要考虑最初吸烟年龄、吸烟数量、烟龄,并根据情况可要求客户作出体检,包括身高体重、血压测定、胸围腹围、眼底检查、血糖、血脂、尿常规、胸透或胸片等,必要时做肺功能测定和血液或尿液中可铁宁的测定,明确是否吸烟和吸烟已造成的健康损害,是否同时存在超重、血脂过高、高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性支气管炎、肺气肿等。

  如同时患有上述疾病,则核保时应对吸烟危害和上述异常状况分别评点,在两者之和的基础上另加25至50点作为最终评点。对最初吸烟年龄作充分考虑,以20周岁为起点,最初吸烟年龄每推后10年,在评点时可酌情减20至25点。对吸烟人员进行核保时,要视险种不同给予区别对待,为了方便核保操作,可将吸烟的核保操作及评点粗略简化为如下公式:吸烟支数/天╳烟龄=吸烟指数。吸烟指数为225以上,可考虑对保险人进行体检,依体检结果评点或加点;如吸烟指数为450以上,可以考虑对被保险人进行体检,结果正常也应评点加费;如吸烟指数在675以上,可以考虑作拒保处理。

  客户投保时无其他健康危险因素,吸烟量每天在15支以下,可按标准体承保,每天吸烟量在15-25支之间,如能排除其他健康异常,寿险可按标准体承保,重大疾病险,可按EM值25加费承保,健康险(定额给付型或费用型,下同),可按EM值50加费承保;每天吸烟在25-40支的,体检无异常,寿险按EM值25-50加费承保,重大疾病险按EM值75加费承保,健康险按EM值100加费承保;每天吸烟在40-50之间,体检无异常,寿险按EM值75加费承保,重大疾病按EM值100加费承保,健康险宜作拒保处理;每天吸烟超过50支的,寿险按EM值125-150加费承保,对重大疾病和健康险作拒保处理。

  对于投保时已完全戒烟达两年或以上的,如果吸烟非健康原因戒除,并且投保时没有与吸烟有关的健康危害,重大疾病及健康险可在上述评点的基础上减点50-100承保,寿险可按标准体承保。

  慧择提示:综上可知,吸烟与非吸烟实行差别费率,而且,保险公司会对吸烟者进行一系列的核保处理。在此,提醒一下吸烟者,吸烟不仅有害自己的健康,而且对家人也非常不利。
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