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重疾险比较之香港便宜吗
  【摘要】对于大多数人来说,香港不仅是购物天堂,同时还是买保险的最佳场所,近来很多人都愿意坐飞机去香港买保险,香港的重疾险真的便宜吗?下面小编为您介绍香港重疾险和内地重疾险的比较。

  8月29日,香港保险业监理处公布,上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元,创历史新高,占期内个人业务新造保单保费546亿港元的18.4%。其中,香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低或者移民需要等原因,吸引不少内地居民打“飞的”前去购买。

  香港保单便宜25%左右
  对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现,香港保单和内地保单很多设计思路并不相同,不容易比较。例如对于男性投保人,香港保单分为吸烟者和非吸烟者,内地保单并没有针对此进行分类;在保障的多样性方面,两地保单也不太一样。
  例如,同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险,年缴保费3273美元,共缴费18年,基本保额15万美元(折合人民币92.19万元);如果其购买内地保单,年缴保费8184元,共缴费20年,基本保额16.368万元。将之换算成同口径,该香港保单每元保费对应的保额为2.55元,该内地保单每元保费对应的保额为1.47元,香港保单保费便宜近27%。单从价格来看,香港保单略胜。
  在保障责任丰富性上,该内地保单更胜一筹,除涵盖重疾责任,还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。
  从保障的病种和范围看,香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌,该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病,总42种。
  不过,令人振奋的是,以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌,在这份保单中被视为次严重疾病,给予赔付20%。随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快,内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司开发了能够承保原位癌、非严重疾病,并可分类给付的重疾险产品,近期也有内地公司开发了能覆盖60余种重疾风险的新产品。
  一家寿险公司总精算师认为,客户不应该过度关注病种数量。事实上,行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病,其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上,这部分重疾的风险保费最高,最影响保费,在此基础上承保40种重疾还是50种重疾,对于保险公司的成本增加只有1%左右,微乎其微。
  国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病,例如恶性肿瘤、脑中风等,实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小,有的很少会碰到,实际的作用并没有想象大。

  条款各有侧重
  香港没有关于重疾的标准定义,各公司使用自己的定义,细微差异不少。内地的行业协会和医师协则在2007年开始对发生率最高的25种重大疾病保险进行统一定义,并要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。目前内地保险公司设计的重疾险一般会在25种统一定义的基础上再增加10到20几种重疾责任保障。
  通过对比两地保单发现,在病种的表述上和保险责任的选择上,两地有很多细节上的差异。
  例如脑中风病,内地保单规定的特别严格,要求疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍,包括:一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;自主生活能力完全丧失。
  香港保单则没有类似表述,而是要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明,并必须由脑神经专科注册医生确定,短暂性缺血引起的脑部症状、任何可复原之缺血性神经机能缺损等四项不在被保之列。
  李凌志在对比了香港和内地A保险公司的两份重疾险保单后,认为都遵循了医学上对重大疾病的诊断原则,对重大疾病的赔付标准大方向都是一致的。当然,各个公司在可能细节的表述上、或者除外责任的选择上可能略有差异。
  例如:在第二类重大疾病的恶性肿瘤的除外责任中,内地公司的这份保单将相当于Ann Arbor分期方案为I期的何杰金氏病(一种早期的淋巴瘤,发病以年轻人居多,治愈率很高)的责任除外,香港保单虽然没有除外上述疾病责任,但将早期甲状腺肿瘤(TNM评级为T1N0M0或以下级别)纳入了除外范围。事实上近两年来甲状腺肿瘤发病率越来越高,并不鲜见。
  他解释说,重大疾病保险属于健康保险,应该是最复杂的保险产品之一,里面有太多的医学概念,以前面所说的肿瘤TNM分期为例,T代表肿瘤大小,数字越大表示肿瘤越大,N代表淋巴转移,M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。也就是说,由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解,从而导致的理赔纠纷,在内地和香港都有可能遇到。

  现金价值总值不保证
  李凌志认为,重大疾病保险动辄缴费20年,年缴数千元甚至上万元,是一笔非常重要的投资,投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险单,在陌生的环境并不利于完成这样一次重要的投资。。
  他认为,内地不同的保险公司在合同定义保险责任时,对于行业协会规定的25种疾病的定义完全一致,这在一定程度上减少了投保人选择的时间,由于香港是公司各自定义,合同上对各种疾病表述可能会有一些细小的差异,投保人如果不具备医学知识,可能不易分别其中的差别。
  该人士认为,他会选择在内地购买保单,因为购买保单要综合考虑几个因素,价格虽然是重要考虑因素,但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险不容忽视。此外,如果在香港购买保单,会牺牲便利性和时间,而增加时间成本。
  一家寿险精算师提醒,香港保险比内地保险便宜有很多原因,投资收益的差异,香港方面投资渠道广泛;重疾和死亡发生率不同,香港预期寿命高于内地,疾病发病率可能低于内地发病率,导致了保险公司在定价上更便宜。假设发病率上升,香港保险公司可能会要求提高缴费费率。
  在香港公司的保单中,通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变,我们保留不时检讨保费率之权利”,即意味着如果赔付率升高,保险公司可能会根据情况提高缴费费率。
  此外,保单红利也不完全保证。21世纪经济报道记者翻看保单条款可以发现,保险现金价值总值一般由保证现金价值、非保证周年红利和非保证满期红利组成。期满红利并非保证,只会在第10个保单周年日或以后派发。
  因此其现金价值总值也不保证。例如A公司香港保单写明,当被保险人60岁时,保单现金价值总值约为10.94万美元,其中保证的现金价值仅为约6.44万美元。
  由于使用的财务报告制度不同,各保险公司的保费构成会很不一样。两个市场的价格、产品都有差异,所以人们倾向于选择最符合自己需要的保险产品,这是很自然的。
  造成两地重疾险保单区别的原因包括:一是某些具体的监管要求不同,比如内地关于退保价值的要求使得保费增加了10%;二是在内地投保时的如实告知率比香港低很多,理赔时的纠纷也更多些;三是香港的分销渠道效率更高,能够销售比较复杂的产品,所以在香港销售的保险产品相对来说涵盖的内容更复杂。

  慧择提示:香港的重疾险比内地的重疾险便宜吗?其实两地的保险各有各的优势,投保者在选择的时候应该根据实际,综合考虑多方面因素,这样才能选出高性价比的产品。
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