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如何选择合适的重疾险?

  【摘要】重大疾病保险是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险,它一经推出就受到了人们的广泛关注。那么消费者如何选择合适的的重大疾病保险呢?

  重疾险是我们既熟悉又“不熟悉”,但却相当重要的一类健康险。那么,哪种重大疾病保险好?专家表示,重大疾病保险通常分为两类,一类是纯保障型的产品(或称消费型),只包含重疾保障责任、身故保障责任,不带任何资金返还;还有一类则是带有一定的储蓄性质,通常都是用寿险类的主险产品(如两全保险)附加一份重大疾病险,组合而成。

  哪种重大疾病保险好?纯保障型重疾险
  专家介绍,消费型重疾险主要是定期型的产品,一般定期10年到30年,和到70岁,或80岁。纯保障型的重疾险,比较实惠些。对于35岁以下的年轻人而言,更适宜选择纯保障型重疾险,因为他们的收入比较有限(社会新鲜人),或是家庭各项负担相当重(25~35岁左右),没有那么多的保费预算,但又有相当的重疾险需求。而且,如今重疾险的发生越趋低龄化,年轻人除了预防意外风险,重疾风险可算是最大的基础风险保障需求。

  哪种重大疾病保险好?储蓄型重疾险
  专家表示,消费型与储蓄型重疾险主要区别在于缴费方式以及保险期限。消费型重疾险,前期用较少的保费获得较高的保障,但缴费压力会随着年龄增长而增加;同时缴费期限长,若保障至65岁,交费也应延至65岁。而储蓄型,则是每期缴费固定,且在缴费期完后仍然有保障。例如,30岁投保缴保费至50岁,在这之后不需交费,但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障,保费却相对较高。

  那么,如何选择重疾险呢?专家表示,消费型重疾险的不足在于,一方面保障期限较短;另一方面,随着消费者年龄的增长,风险概率增加,消费型保险的保费也水涨船高。不考虑通胀因素,消费型险种虽然在初期便宜,但买到最后由于年龄的增加风险系数加大,所以保费也相应翻番。作为长期保障而言,消费者宜购买储蓄型重疾险,作为初期储蓄较少的消费者,可以较低的保费获得短期的足额保障。

  专家建议,对于有一定经济承受能力的市民,从长远来看,还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长,可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。具体来说,20岁到30岁的市民,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

  慧择提示:综上所述可知,重大疾病保险主要分为纯保障型重疾险和储蓄型重疾险,这两款保险都在解决现金流困难等问题,减轻患者家庭经济负担方面发挥了重要作用。那么如何选择重疾险呢?专家表示,对于有一定经济承受能力的市民,还是应优先考虑购买储蓄型重疾险,而作为长期保障而言,消费者宜购买储蓄型重疾险。

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