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新国十条求真务实有高度创新是保险业蓝海策略
  【摘要】近来,据了解,国务院出台了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称“新国十条”)。保险业“新国十条”的下发了,吸引了很多业内人士的目光。

  “新国十条”求真务实有高度
  话题从新近热议的“新国十条”开始。作为合资公司的总经理,陈良对国家政策的关注度非常之高,为了更好地理解政策给保险业和公司下一阶段带来的机遇与调整,他不仅研读了“新国十条”,还把2006年的“国十条”拿出来作了比照。“求真务实有高度”,这是陈良的学习体会。
  ‘新国十条’让市场在保险资源配置中起决定作用,这是一种高度。从国家战略层面,把保险行业做了全新定位。保险行业将更高程度地参与到市场化、商业化的社会管理当中来,加快与国际接轨。”
  这些政策理解是陈良结合自身十多年美国、十多年中国的保险领域从业经验而得出的。在他看来,“新国十条”在高度上明确了保险行业在国家管理中的地位,“让专业的风险管理者来管理经济社会发展中的各类风险”,而在具体内容上,“新国十条”则体现得“相当务实”。
  ‘新国十条’处处显现对民生的关注度,这里面明确提出的养老、健康问题关乎百姓民生;巨灾、农险突出了政府职能;而责任保险的强调则凸显了社会管理职能。”
  在这些方面,外资的经验能够提供很好的借鉴。陈良说,“新国十条”再提“走出去,请进来”,很有意义。譬如在责任险领域,安联集团开发了多种责任险险种,涵盖公共责任、医疗事故责任、工程责任、产品责任、环境污染责任、雇主责任、董事与高管人员责任等,在产品设计、风险管理、营运支持、市场细分、数据积累等方面“经验丰富,值得分享”。
  谈及中德安联将如何落实“新国十条”,陈良笑言:“不缺实际运用的国际经验,我们亟须解决的是,让这些好东西怎样本土化、更加符合中国国情以及未来发展的需要。”
  “无论是担心养老金不够保证退休生活质量,还是怕突患重疾使家庭无法负担昂贵的治疗费用,有了商业保险就都能在经济上得到补偿, 缓解老百姓的这些焦虑。因此,养老险和健康险都会是中德安联重点发展的业务方向,特别是长期护理保险和失能保险,我想在中国会有很大的市场。”
  陈良拿他太太在美国经历的一次疾病医疗为例,阐述短期失能保险的作用:“在美国,我太太能够享受5天的带薪病假,而5天之后,自动转由保险公司提供短期失能保险的赔付。这个赔付有严格的理赔条件,比如,随着时间的推移,投保人被要求提供更为严格的就诊记录和身体健康证明,这就是企业管理风险防范的需求。所以,下一步要做的,不仅是开发产品,还要开发一套体系;不光要拿来,更重要的是得拿稳、拿好。”

  创新是蓝海策略
  陈良认为,在“新国十条”的政策背景下,创新将成为保险领域的蓝海策略。“创新,不仅是产品创新,更是一套产品开发机制、核保核赔制度、费率厘算基础、市场和销售管理、投资管理、风险管理以及服务模式等方面的体系创新、思维创新。”
  当然,对于保险的创新及本土化,由于技术壁垒较高,可能相对存在着经验数据不足、水土不服等诸多问题,“应该允许摸着石头过河”。陈良分享了美国的经验,“在美国,一个创新的保险产品,可以在市场上先试行,然后监管部门和保险公司会密切关注动态数据,比如赔付率,如果偏高则允许通过涨价的方式来应对潜在风险,偏低则以降价的形式来维护消费者利益,在保护消费者利益的基础上鼓励和支持保险公司创新发展。”
  “允许打破常规,允许创新过程中的挫折和反复,在我看来,这不仅是‘新国十条’践行的基础,也是目前保险业走出发展瓶颈、解决信用危机的良方。”陈良表示,结合时代发展和消费群变化,在让保险回归保障的基础上,行业应该对保险市场细分、对市场定位进行重新认知,通过创新性和差异化发展避免行业的同质化竞争。
  “运用大数据,将客户数据进行深度挖掘分析,通过On-line和Off-line的‘O+O’方式,让互联网与传统营销发挥相辅相成的作用。精准的定向销售、个性化的产品提供,这符合新一代消费者的需求,简单、标准、高效、减少误导,降低成本。”陈良说。

  寻找国际规则与中国国情的平衡点
  2013年,中德安联总保费收入比2012年增长超过30%,增速高于行业平均水平。值得关注的是,该公司多项经营指标在2013年均取得显着提升:与2012年相比,新单年化保费收入同比增长达到19%,保单继续率进一步提升了11%,新业务价值增幅达26%,偿付能力继续保持在监管要求的充足水平之上,运营利润取得积极的成果。2014年上半年度,该公司继续表现出良好的发展势头,成功达成既定发展目标,良好业绩的取得离不开本土化。
  陈良称,他每天都在寻找合资公司管理的切入点。在国际规则和中国国情之间找到一个有效的平衡点,这是外资险企本土化的最大挑战。“我一直觉得在这个问题上不能有执念,用形象的铜钱理论来比喻比较恰当,即外圆内方,一方面是坚持保障、讲求专业、突出诚信;另一方面要讲究处理问题的灵活性,具体问题具体分析具体解决,在满足市场需求的前提下做强做大。”
  在这样实事求是思想引导下,中德安联成为为数不多在中外资银行销售保险产品的外资寿险公司。陈良坦言,中外资银行风格迥异,但中德安联侧重做期缴、保障类产品的开拓,同样获得了中外资银行的认同。
  上海自贸区的建设为保险业的创新发展带来了机遇。区内外汇管制方面的突破让国际结算变得更为便捷。对此,陈良透露,外币保单业务、自贸区内人民币保单的全球投资、全球化的赔付方式,已经成为中德安联在上海建设自贸区一年来探究最多的问题。而打破产、寿壁垒,提供全方位交叉一体化销售及服务,也是正在推广中的“一个安联中国办公室”积极尝试的全新理念。
  9月5日,陈良获得上海市“白玉兰纪念奖”。每年一届的“白玉兰纪念奖”是上海市政府为表彰在发展与上海市友好交流合作、经济建设和社会发展中作出积极贡献的外国专家和友人而设立的重要对外表彰项目。陈良是该奖项成立至今首位寿险行业的获奖高管。这个“首位”,让陈良有些出乎意料。“我只是觉得,中国是一个保险大国,更应该是一个保险强国。我将运用自己多年来积累的国际国内经验,积极探索行业的新机遇,为保险业的健康可持续发展尽一份力量。”
  求真务实,存一颗赤子之心,这是此次采访笔者的最深印象。告别之际,笔者瞥见斜搭于黑色办公椅上的蓝色T恤,它给整个风格严肃的办公室平添了一抹亮彩。据介绍,衣服颜色由陈良挑选,他说,这是安联的中国蓝。

  慧择提示:综上可述,我们可以得知,“新国十条”求真务实有高度,创新将成保险业发展的蓝海策略。此外,要想促进我国保险业的健康发展,还需要积极寻找国际规则与中国国情的平衡点。
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